Наконец, вы собрались с силами и решили обратиться в банк за кредитом.
💬 Как обычно выглядит такое обращение? Наш опыт показывает, что для начала владельцы или руководители компаний соглашаются выслушать по телефону предложения банков по кредитам, а потом в общении с клиентским менеджером задают свой первый вопрос: «Так какая все же будет процентная ставка?» Затем терпеливо выслушивают, что им озвучивает менеджер и, вздыхая, пересылают список документов, которые необходимо собрать, бухгалтеру.
В этом процессе присутствует оттенок безысходности и смирения с неумолимостью банковских процедур и требований. Однако основной смысл обращения за кредитом не в том, чтобы получить деньги, а выбрать партнера, который сделает вам наилучшее предложение с учетом специфики вашего бизнеса! Чувствуете разницу? Поэтому необходимо приходить в банк со своим списком вопросов.
📝 Итак, вы взяли листочек, написали сверху «Вопросы банку». Спорим, мы с первой попытки угадаем первый пункт, который вы напишете? Вы собирались написать первым пунктом «процентная ставка», верно?
Однако ставка конкретно по вашему кредиту будет определяться далеко не сразу, она будет уточняться еще не раз в процессе работы. И, скорее всего, будет отличаться от первоначально озвученной в большую сторону. Сразу оговоримся, что если вы не готовы взять кредит с увеличенной на 2-3% ставкой, то вам и не стоит рассматривать получение кредита как решение вашего вопроса. К сожалению, в жизни всегда есть риски и обстоятельства, способные перейти за приемлемые для вас рамки, и не на 2-3%, а на 5%-10%, а то и больше.
🤝 С чего начать общение с кредитным менеджером? Например, с обсуждения погоды или последних новостей. Мы, кстати, не шутим. Важно сразу установить приятные человеческие взаимоотношения с человеком, который будет работать для вас в ближайшие 2-3 месяца, и будет разумно, если вы сможете его сразу расположить к себе и выделиться на фоне других столь же отчаявшихся заемщиков. Но это к Дейлу Карнеги, не к нам.
🏦 Итак, первый и второй вопрос, которые стоит сразу задать – это требуемая вам сумма кредита и тот залог, который вы готовы в качестве обеспечения предоставить. Кредит не может существовать без залога, поэтому имеет смысл сразу продумать виды залога. Больше всего банки любят недвижимость. Вторыми по привлекательности будут производственное оборудование, автотранспорт и прочее ценное имущество. Наименее привлекательно обеспечение в виде товара на складе, так как всегда возникает вопрос – как его оценивать и насколько эта оценка будет адекватна. Если видов обеспечения несколько, то остро встает вопрос структуры обеспечения, и здесь банки активно торгуются, пытаясь максимально «связать» заемщика дополнительными гарантиями.
📌 Структура залога – это третий вопрос. Кратко скажем, что иногда заемщику имеет смысл поступиться суммой кредита, чтобы избежать дополнительных условий со стороны банка и затрат по их обеспечению.
⏳ Следующий немаловажный вопрос – какой будет график получения вами денег и при каких условиях эта выдача будет происходить. При финансировании модернизации производств довольно часто происходят задержки в поставках оборудования и получается так, что заранее оговоренные сроки получения денег заемщик пропустил. Слишком был занят вопросами по получению этого оборудования. И все, условия изменились – кредит мы не получили. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует ее оговорить заранее.
📆 Пятый вопрос – сроки и график погашения кредита. Срок кредита может быть на год, на сезон, может быть привязан к вашим показателям оборачиваемости. Здесь возможны разные варианты, а не только погашать определенную сумму каждый месяц! Например, погашать можно только в сезонные месяцы, когда идут активные продажи, а в несезон – не платить. Так тоже можно, банки с этим легко соглашаются. А вы не знали?
💸 Шестой вопрос следует задать про дополнительные расходы, комиссии, поручительства. Какие-то из этих расходов могут быть единовременными, а какие-то – ежегодными. И если разово сумма для вас может быть приемлема, вряд ли вы с ней согласитесь, если вы ее посчитаете за 3 года, или четыре.
И вот теперь стороны определяются с процентной ставкой кредита на этих условиях. Здесь все понятно, комментировать особо нечего.
🚀 Что дает потенциальному заемщику этот список вопросов? В первую очередь, он показывает, что он пришел в банк, понимая, что он хочет. Это сильная позиция уверенного в себе партнера, а не просителя с протянутой рукой. Это позиция собственника, не желающего тратить зря свое время. И те вопросы, которые вы обсудили, а также те вопросы, которые обсудить не удалось, обязательно должны быть зафиксированы по итогам вашего общения. Именно такой подход с самого начала позволит задать правильный тон в общении.
🎯 Надеемся, вы теперь понимаете, что в банк за кредитом следует идти подготовившись. Наш опыт показывает, что при этой подготовке очень важен человек, который будет задавать собственнику ключевые вопросы и поможет сформулировать свою позицию.
🔗 Предлагаем вам просто прийти к нам на консультацию по поводу кредита. И мы гарантируем, что мы сэкономим вам несколько месяцев работы с банками, а также сбережем ваши деньги и нервы.