Сейчас вроде бы ничего не предвещает какого-то серьезного банковского кризиса. Хотя определенные проблемки у банков есть, как и у многих других компаний. Например, появилась неофициальная информация о том, что три системно значимых банка в течение года не исклчают, что им понадобится вливание капитала, то есть денег.
Да и в прошлые года мы помним целую череду проблем с банками. Так что давайте вспомним, что в таких ситуациях бывает с деньгами обычных людей.
Санация
Если банк на грани, но государство хочет его спасти - тогда банк санируют, а не отзывают лицензию. Обычно причины две - Центробанк видит в банке отмывание и другие сомнительные дела или у банка финансовые проблемы.
Когда ЦБ начинает санировать банк, он временно переходит в собственность государства. В него вливают госденьги, приводят в порядок, а потом в идеальном случае продают. В неидеальном - он остается у государства.
Пример - Промсвязьбанк, который теперь принадлежит государству.
При санации прежнее руководство банка отстраняется, появляется временная администрация и, как правило, подключается Фонд консолидации банковского сектора.
Что это значит для клиентов? По сути почти ничего. Карты работают, вклады лежат на месте под проценты, офисы банка открыты.
Серьезных проблем тут нет вообще никаких. Если вы все равно беспокоитесь, то деньги можно забрать и все. Минусы могут быть по мелочи. Примерно так же, как когда банк просто продали другому владельцу. Например, со временем могут поменять условия кэшбэка или закрыть часть офисов. Неприятно, но никакой нервотрепки и криминала.
Когда отозвали лицензию
В тот же день банк останавливает операции. Карты не работают, деньги со счетов не снять и не перевести.
Но многие знают, что для вкладчиков и владельцев счетов у нас действует система страхования вкладов как раз для таких случаев. Страховой лимит - 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке.
Важно: в эту сумму входят и набежавшие проценты за время, пока средства были в банке. То есть, когда проценты тоже умещаются в эти 1,4 млн, то и % получите по страховке.
Застрахованы не только рублевые вклады, но и валютные, а также просто остатки на счетах. Условно, вот лежали просто на карточке деньги.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обычно начинает выплаты через 2-3 недели после отзыва лицензии. На сайте АСВ повесит уведомление, назовет банк-партнер и дату начала выплат. Эту же информацию и СМИ тоже осветят.
Есть 2 способа получить выплаты - онлайн и оффлайн. Онлайн- на сайте АСВ и на Госуслугах, а оффлайн - в офисе банка-партнера, Удаленно деньги можно запросить на счет по реквизитам или на карту Мир. Когда идете в офис партнера оффлайн, то еще добавляется вариант с наличными.
А если в банке у меня больше 1,4 млн рублей?
Это уже проблема. Именно поэтому я рекомендую делить крупную сумму на несколько частей и класть на депозиты в разных банках.
Исключение - разве что какой-нибудь Сбер и другие госбанки. Ибо если у них отзовут лицензию, то значит, что вокруг полное уныние и система страхования вкладов уже тоже будет разрушена. Но это так, фантастика.
В общем, при большой сумме вклада сначала вы получаете 1,4 млн рублей как все, от АСВ, А потом вы становитесь кредитором банка, который встает в очередь кредиторов при банкротстве.
И вот уже получения этой суммы можно ждать не один год. Иногда возвращают 20%, иногда 50%, иногда вообще ничего.
Если объянсять по-простому, то временная администрация ищет и продает все имущество и другие активы банка. А если собственники накосячили, то их привлекают к ответственности и стараются получить и их имущество, чтобы тоже его направить на выплаты кредиторам (включая крупных вкладчиков).
Несколько нюансов
● Страховка действует на человека в одном банке, а не на количество вкладов. Даже если три вклада в одном банке, то вам положено максимум 1,4 млн.
● Компенсацию по вкладам в валюте платят в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
● Не путайте вклады с другими финансовыми инструментами. Всегда выясняйте, куда именно направляете деньги. Даже если страхование жизни вам продали в банке и деньги вы положили там же - страховки у вас нет, потому что это не вклад и не деньги на банковском счете.