Как пользоваться кредитной картой и что делать, если не справляетесь с выплатами
Что вы узнаете:
- Как выбрать кредитную карту на выгодных условиях
- Как получить льготную ипотеку
- Что такое кредитные каникулы и как их оформить
- В чём разница между реструктуризацией и банкротством
Чему вы научитесь:
- Экономить на кэшбэке и беспроцентном периоде
- Выбирать карту, исходя из своих целей и трат
- Погашать несколько кредитов одновременно
- Запрашивать каникулы или реструктуризацию , если платежи стали непосильными
Как правильно выбрать кредитную карту?
При выборе кредитки обращайте внимание на:
Кэшбэк и бонусы
Позволяет получать прибыль от трат. Например, 10% на авиабилеты или 5% на еду.
Беспроцентный период (грейс-период)
Обычно от 30 до 120 дней. Позволяет платить без процентов, если закрыть долг вовремя.
Процентная ставка
Если вы всё-таки пропустите грейс-период — чем ниже ставка, тем дешевле будет кредит.
Стоимость обслуживания
Некоторые карты бесплатны, другие — платные, но с хорошими условиями. Сравнивайте бонусы и цену.
Кредитный лимит
Не самый важный параметр, зависит от ваших трат.
Главное правило:
Используйте кредитную карту только если готовы платить вовремя и не снимаете наличные .
Когда не стоит использовать кредитную карту
Кредитка — удобный инструмент, но есть ситуации, когда лучше взять обычный потребительский кредит:
Снятие наличных
Нет беспроцентного периода, проценты начисляются сразу
Переводы в другие банки
То же самое: % начинают расти с первого дня
Покупки, которые не закрываете вовремя
Проценты за просрочку могут быть выше, чем по потребительским кредитам
Исключение: если у вас есть карта, которая позволяет такие операции без процентов. Например, Т-Платинум — до 50 000 ₽ в месяц можно переводить без переплаты.
Как платить по нескольким кредитам?
Есть два основных подхода:
Метод «лавины»
Сначала закрываем кредит с наибольшей ставкой, потом с меньшей
Для тех, кто хочет минимизировать переплату
Метод «снежного кома»
Сначала закрываем маленький кредит, потом переходим к большему
Для тех, кто ищет психологическую победу над долгами
Пример:
- Кредит 1: 300 000 ₽ под 18%
- Кредит 2: 700 000 ₽ под 12%
По методу лавины: сначала платите по кредиту 1 — он дороже по ставке.
По методу снежного кома: сначала платите по кредиту 1 — он меньше по сумме.
Как получить льготную ипотеку?
Государство может субсидировать ипотеку, чтобы сделать её доступнее.
Условия получения:
- Покупка квартиры в новостройке
- Покупка дома или участка под строительство
- Участие в специальных программах (военная ипотека, семейная ипотека, дальневосточная ипотека)
Пример:
- Банк даёт ипотеку под 15% годовых
- Льготная ставка — 6–8%
- Разницу компенсирует государство
Это снижает вашу ежемесячную нагрузку и делает покупку жилья более реальной.
Как работают кредитные каникулы?
Это временная отсрочка платежа , которую банк может предоставить вам в сложных ситуациях:
- Потеря работы
- Снижение дохода на 30% и более
- Болезнь или форс-мажор
Как это работает:
- Банк приостанавливает платежи на срок до 6 месяцев
- Проценты продолжают начисляться
- Кредитная история не портится , если вы договоритесь заранее
Чтобы получить каникулы:
- Обратитесь в банк
- Предоставьте документы о потере дохода
- Подождите решения (до 5 дней)
Не требует штрафов и не влияет на историю, если вы не пропускаете несколько платежей подряд.
Реструктуризация: когда уже сложно платить
Если каникулы недостаточно, можно запросить реструктуризацию — изменение условий кредита:
- Снизить ежемесячный платёж
- Продлить срок
- Уменьшить ставку
Но эта процедура влияет на кредитную историю .
Когда обращаться:
- Если уже есть просрочки
- Если нет возможности платить в текущем режиме
- Если нужно изменить дату платежа или сумму
Финансовое банкротство: крайняя мера
Если вы не можете платить по кредитам, и других вариантов нет — можно объявить себя банкротом.
Последствия:
- На 5 лет вы не сможете брать кредиты
- Ваша кредитная история покажет факт банкротства
- Банк может изъять имущество для погашения долга
- Вам могут запретить выезд за границу на срок до 5 лет
- На три года вы не сможете занимать руководящие должности
Упрощённая процедура банкротства возможна, если:
- Задолженность от 50 000 до 500 000 ₽
- Имущества недостаточно для погашения
- Нет открытых исполнительных производств
- Нет дела о банкротстве в суде
В этом случае назначается финансовый управляющий, который поможет распределить ваши обязательства.
Словарь заемщика
- Грейс-период (беспроцентный период) — время, в течение которого можно погасить долг без начисления процентов.
- Кэшбэк — возврат части денег за покупки.
- Метод «лавины» — приоритетное погашение самых дорогих кредитов.
- Метод «снежного кома» — сначала маленькие кредиты, потом большие.
- Кредитные каникулы — отсрочка платежа на срок до 6 месяцев.
- Реструктуризация — изменение условий кредита: ставка, срок, сумма.
- Финансовое банкротство — официальное признание невозможности платить по обязательствам.
