Кредит: как работает, какой брать и на что обращать внимание
Что вы узнаете:
- Как устроен кредит и из чего складывается его стоимость
- В чём разница между целевым и нецелевым кредитом
- Почему залог влияет на условия
- Как ваша кредитная история определяет, одобрят вам кредит или нет
Чему вы научитесь:
- Разбираться в типах кредитов
- Проверять свою кредитную историю
- Понимать, зачем нужна страховка при кредите
- Выбирать более выгодные условия по займам
Брать кредит — это нормально?
Да, если делать это осознанно. Иногда кредит помогает:
- Сделать важную покупку прямо сейчас
- Развить бизнес или начать своё дело
- Оплатить лечение, обучение, ремонт или другую значимую трату
Но важно помнить:
Кредит — это обязательство. Его нужно вернуть, причём с процентами.
Как устроен кредит?
Любой кредит состоит из трёх частей:
Сумма кредита
То, что вы берёте у банка
Процентная ставка
Стоимость пользования деньгами (например, 14% годовых)
Ежемесячный платёж
Часть основного долга + часть процентов
Пример:
Вы взяли кредит на 300 000 ₽ под 14% годовых на 3 года .
Общая переплата составит 69 118,4 ₽ .
А вот при ставке 20% вы заплатите уже 101 366,7 ₽ .
Ставка решает , насколько дорого обойдётся кредит.
Целевой или нецелевой: в чём разница?
Целевой
На конкретную покупку (автокредит, ипотека, кредит на технику)
Более низкая ставка, страховка может быть обязательной
Деньги не получаете наличными, а передаются напрямую продавцу
Нецелевой
На любые цели (потребительский кредит)
Гибкое использование средств
Высокая ставка, больше требований к заемщику
Если есть возможность взять целевой кредит , делайте это.
Банкам проще оценить риск, поэтому они дают такие займы дешевле.
Кредит с залогом и без залога
С залогом
Займ под имущество (квартира, авто, недвижимость)
Большая сумма, ниже ставка
Риск потери имущества при невыплате
Без залога
Обычный потребительский кредит
Не надо ничего оформлять дополнительно
Меньше сумма, выше ставка, строгие условия
Банкам легче доверять, если есть гарантия в виде залога. Поэтому такие кредиты чаще одобряются и на лучших условиях.
Какие бывают виды кредитов?
Ипотека
На жильё
Квартира, дом, участок
Автокредит
На покупку авто
Машина в залоге у банка
Кредит на образование
Для обучения
Может быть льготным
Потребительский кредит
На любые нужды
Берётся без целей и залога
Кредитная карта
Для регулярных мелких расходов
Льготный период, удобство использования
Почему важно понимать, на что берёте кредит?
Даже внешне одинаковые кредиты могут отличаться по стоимости и условиям.
Возьмём случай Васи Петечкина:
- Хочет купить «Ладу Калину»
- Если возьмёт нецелевой кредит , то ставка будет 24%
- Если автокредит , то ставка — 15%
Разница в переплате — значительна .
Кредитная история: почему она важна
Это документ, который показывает, как вы обращаетесь с кредитами.
Что включает:
- Все открытые и закрытые кредиты
- Есть ли просрочки
- Кто запрашивал информацию о вас
- Есть ли задолженности
Ваша кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) . Их в России более 13, и информация может быть разной — поэтому стоит проверять её регулярно.
Как получить кредитную историю через Госуслуги?
- Зайдите на Госуслуги
- Найдите услугу: «Получение информации о хранении кредитной истории»
- Проверьте свои данные
- Отправьте запрос
- Получите ответ в течение дня
- Перейдите на сайт указанного БКИ
- Зарегистрируйтесь и скачайте свою кредитную историю
Вы можете бесплатно запросить историю 2 раза в год .
Что влияет на решение банка?
Наличие кредитной истории
Чем лучше — тем выгоднее условия
Просрочки и штрафы
Повышают рискованность
Наличие других кредитов
Много долгов → меньше шансов на новый кредит
Работа с одним и тем же банком
Положительно влияет на решение
Залог и поручители
Улучшают условия и увеличивают сумму кредита
Страховка
Иногда снижает ставку, но не обязательна
Банк смотрит не только на ваши доходы, но и на то, насколько вы надежны .
Как выбрать кредит правильно?
Понимайте цель:
- На что именно вы берёте деньги?
- Можно ли найти специальные условия (целевой кредит)?
Сравнивайте предложения:
- Процентные ставки
- Сроки
- Условия досрочного погашения
Проверьте свою кредитную историю:
- Нет ли ошибок
- Есть ли просрочки
- Не числится ли чужой кредит
Избегайте лишних допуслуг:
- Страховка — не всегда обязательна
- Не соглашайтесь на ненужные подписки
Словарь инвестора
- Целевой кредит — деньги на конкретную покупку (авто, квартира).
- Нецелевой кредит — деньги на любые цели.
- Залог — имущество, которое остаётся у банка, если вы не платите.
- Кредитная история — информация о ваших предыдущих кредитах и выплатах.
- Процентная ставка — размер платы за пользование кредитом.
- Переплата — сумма, которую вы заплатите сверх взятых денег.
