Просроченная задолженность россиян по кредитам превысила 1,5 трлн рублей – это максимальный уровень за последние 6 лет. Основной объём проблемных долгов сформировали заёмщики, оформившие кредиты в 2023-2024 годах. Накопившиеся риски в экономике создают угрозу кризиса для финансового сектора.
С мнением специалистов о сложившейся ситуации ознакомился журналист, телеведущий Юрий Пронько.
Эксперты констатируют: у российских семей практически не остаётся свободных средств. Основная часть доходов уже сейчас уходит на погашение долгов и регулярных платежей, включая резко подорожавшие услуги ЖКХ, электроэнергию и газ.
Экономист, управляющий директор Trade123 Владимир Рожанковский считает данную информацию серьёзным импульсом в сторону регуляторов, показывающим, как дальше необходимо работать:
"Понятно, что у людей вымываются доходы: дорожает транспорт, дорожает бензин, повышаются тарифы ЖКХ и налоги. В результате у граждан снижаются располагаемые доходы, у них возникают экстренные ситуации, они вынуждены брать кредиты. Здесь нужно понимать и тех, кто в эту историю попал, и банки, охотно выдававшие людям кредиты. А дальше – делать выводы на будущее, работая с тем, что уже случилось. Просрочка уже сформировалась – и сумма огромная. Сейчас вопрос в том, чтобы не допустить её дальнейшего роста. И это проблема не только потребителей, из которых будут пытаться вытащить деньги, чтобы эту просрочку покрыть. Это увеличивает нагрузку и на банки, поскольку наш регулятор наверняка ухудшит условия резервирования. И это большая проблема".
Объём проблемных долгов россиян к маю вырос на 400 млрд рублей. Хотя резервы банков покрывают 90% таких долгов, ситуация создаёт серьёзные системные риски.
Банки ввели защитные меры и ограничили кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Очевидно, что высокие ставки по кредитам ухудшают качество их обслуживания. Параллельно ухудшается и качество самих заёмщиков на фоне снижения благосостояния. Это вынуждает банки проводить "сушку балансов" – очистку от рискованных активов.
Экономист Андрей Бархота (к.э.н.) предупредил о серьёзных рисках для экономики: высокий объём проблемных розничных кредитов и рост просрочки грозят негативными последствиями. Замедление потребительского кредитования и ухудшение качества кредитных портфелей неизбежно приведут к снижению расходов домохозяйств и сокращению инвестиционных программ предприятий. Это спровоцирует падение валового выпуска.
"В результате мы окажемся в серьёзной, продолжительной рецессии, которая может продолжаться не месяцами, а годами. А в конце концов всё это закончится необходимостью перезапуска инвестиционного цикла. Похожая ситуация наблюдалась приблизительно 10 лет назад, в период кризиса 2015-2017 годов, когда банки, отметив достаточно большой объём проблемных активов на своём балансе, просто его высушивали и не выдавали новые кредиты. Они тогда ждали улучшения инвестиционных условий по процентной ставке. Сегодня, в условиях достаточно серьёзных санкций и внешних вызовов, рассчитывать на это проблематично. Поэтому фактически текущий объём проблемной задолженности в кредитном портфеле является отражением того, что российская экономика находится не в самой хорошей форме. Приближающаяся буря охватит и финансовые, и реальные сектора", – предупредил эксперт.
Наталья Оганова, доцент Финансового университета, констатирует: экономика значительно охладела на фоне падения производительности и сохраняющейся инфляции. Как следствие – сокращение реальных доходов населения.
"По сути дела, потребители тратят на жизнь гораздо больше, чем год или два назад. И если раньше у граждан часть определённой суммы шла на погашение кредита, часть – на питание, а часть – на решение каких-то бытовых задач, то сегодня уже этой же суммы не хватает. Сначала стали отказываться от отпусков, от каких-то предметов роскоши. Гражданам не всегда хватает средств на решение основных задач – рост и развитие детей, продукты питания, коммуналку. В результате кредиты – последнее место. И на их погашение не всегда находят деньги. Большая часть семей ощущает нехватку денег. Люди берут кредиты… В результате ситуация только накручивается".
Резюмируя мнения аналитиков, Пронько приходит к выводу:
"Для того чтобы сократить просрочку по долгам и не допустить банковского кризиса, ЦБ важно привести инфляцию к низким показателям. Тогда у домохозяйств станет больше возможностей рефинансировать свои долги на более выгодных условиях. Снижение ключевой ставки может улучшить ситуацию с долговой нагрузкой".