Госдума и Совет Федерации одобрили закон о внедрении цифрового рубля. Напоминаем, в чём суть новой формы национальной валюты, как она будет работать и повлияет на жизнь россиян.
Что за цифровой рубль?
Цифровой рубль — третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными средствами. Фактически это государственный стейблкоин. Каждая единица существует в блокчейн-реестре Банка России как уникальный токен. Стоимость цифрового рубля, разумеется, привязана к стоимости обычного.
Выпускать и хранить такую форму нацвалюты может только Центробанк, для этого финрегулятор разработал специальную платформу. Но коммерческие банки тоже участвуют в системе, выступая интерфейсом между этой платформой и гражданами. Открыть цифровой кошелёк и проводить операции можно будет именно через приложения банков.
Власти подчёркивают: планов по отказу от банкнот и классического безналичного расчёта нет, как и по принудительному оформлению цифровых кошельков всем гражданам РФ.
Цифровой рубль тестируют с 2023 года, а с 2026-го начнётся его поэтапное внедрение. С 1 сентября следующего года все банки из списка системно значимых должны обеспечить поддержку цифровых кошельков. С 1 сентября 2027-го то же требование начнёт действовать для других финучреждений с универсальной лицензией. А ещё через год — для всех остальных кредитных организаций.
Кроме того, закон предписывает с 1 сентября 2026-го обеспечить приём оплаты торговым компаниям с годовым оборотом от 120 млн рублей. Постепенно требование распространится на всех продавцов с выручкой свыше 5 млн рублей.
Удобно и выгодно
Переводы в цифровых рублях будут бесплатными для граждан и очень дешёвыми для бизнеса. Всё благодаря тому, что инфраструктурой для цифрового рубля управляет ЦБ РФ, который, в отличие от коммерческих организаций, не заинтересован в прибыли.
Доступ к кошельку открыт из приложения любого банка, где обслуживается клиент. А в будущем проводить операции получится даже без интернета. Другой плюс — централизованная эмиссия и блокчейн исключают возможность подделки цифровых рублей.
Для государства новая форма рубля удобна прозрачностью. Власти смогут отслеживать перемещения конкретных токенов. Это позволит пресекать коррупцию и другие нецелевые траты. В теории, например, не получится обналичить материнский капитал, если он выдан не обычными рублями, а цифровыми. При этом на цифровые транзакции распространяется закон о банковской тайне. Низкие или нулевые комиссии также снизят издержки на администрирование бюджетных платежей.
Ещё платформа цифрового рубля позволяет создавать смарт-контракты — цифровые соглашения, которые исполняются автоматически при наступлении определённых условий. Например, заказчик и подрядчик могут оформить на платформе цифрового рубля «безопасную сделку»: алгоритм фиксирует условия, и как только система получает подтверждение выполнения работ, смарт-контракт автоматически переводит согласованную сумму на кошелёк подрядчика.
Но не без нюансов
Со временем наличные средства могут стать неактуальными из-за неудобств в их использовании. Тогда государство получит контроль за расходами россиян, а налоговая сможет мгновенно определять неплательщиков, что ударит по малому бизнесу, предупреждает финансовый консультант Жанна Тимофеева.
Из-за низких комиссий крипторубли не предполагают кешбэк и проценты по вкладам. Взять ипотеку в цифровых рублях тоже не получится. Но если значительная часть транзакций перейдёт в цифровую форму, банки лишатся части прибыли и будут вынуждены пересмотреть условия по кредитам и депозитам.