После понижения ключевой ставки в июне, статистика сразу показала рост интереса к кредитованию. По данным информационных агентств и аналитических компаний выдачи кредитов наличными выросли почти на 17% по отношению к маю 2025 года, ипотека «оживилась» почти на 9%, автокредиты на 14%. Главное, что отмечают многие аналитики рынка и представители кредитных организаций – заемщики стали заметно рациональнее относиться к кредитованию.
На что перестали брать кредиты
Одно из ключевых правил оценки отдачи от кредитования связано с долговременной пользой от взятого кредита. В самом упрощенном виде оно звучит так: «Если практическая польза от кредита длится меньше срока погашения, то кредит вряд ли оправдан». Пока заемные деньги были дешевы, кредитные организации достаточно легко одобряли заявки заемщиков. Теперь же, даже с понизившейся с рекордного уровня ключевой ставкой и слегка подешевевшими кредитами, ситуация ощутимо изменилась.
По опубликованным в СМИ данным статистики сегодня банки отклоняют около ¾ всех заявок на кредиты наличными. В сочетании с высокой стоимостью самих кредитов, решение воспользоваться кредитными средствами уже не блажь и не легкодоступный инструмент. Подорожание заемных денег заставило задуматься даже самых активных пользователей. Волей-неволей придется тщательно взвешивать свои «хочу» и «могу» и отказываться от минутных хотелок в пользу более продуманных решений.
Традиционно считаются неоправданными кредиты:
- на организацию свадеб и праздников;
- на поездки в отпуск;
- на модные гаджеты;
- на дорогую одежду.
Хотите больше узнать об управлении личными финансами и кредитах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
На что берут нецелевые кредиты
На фоне сокращения числа выданных нецелевых кредитов, выросло количество кредитов, которые берут на бытовые покупки с долговременным экономическим эффектом:
- мебель;
- бытовая техника;
- ремонт жилья;
- кредиты «на себя»: на медицинские услуги и образование.
Главное отличие подобных заимствований в том, что экономический эффект и время пользования результатом кредитования заметно превышают период погашения кредита. Какое-то время заемщик «работает на кредит», а потом начинает уже пользоваться покупкой исключительно в свою пользу. В некоторых случаях кредит дает даже не «растянутые» расходы на приобретение, а возможность в итоге увеличить доходы заемщика, как, например, кредиты, взятые на образование или покупку и ремонт инструментов, которыми пользуется заемщик, чтобы зарабатывать.
Новый кредит на замену старого
После того, как Центральный Банк снизил ключевую ставку, средние ставки по кредитам тоже понемногу пошли вниз. Прогнозируется, что снижение продолжится и дальше, а к осени уровень ключевой ставки еще больше удалится от рекордного показателя в 21%, с которым рынок прожил более полугода. В подобных условиях растет интерес к рефинансированию кредитов. Многие заемщики сегодня обращаются за кредитом для того, чтобы перекредитоваться и снизить для себя цену заемных денег.
Напомним, как это работает: старый кредит «обменивается» на новый с более интересными для заемщика условиями. Это позволяет либо сократить размер ежемесячного платежа, либо, сохранив привычные расходы, вести частично-досрочное погашение кредита, ускорив погашение и сократив переплату.
Одно из главных правил рефинансирования – разница между «старой» и «новой» ставками кредитования. Начинать думать о рефинансировании стоит при разнице в 1,5-2%, а чем она будет больше, тем больше будет отдача от рефинансирования для заемщика.
Один из вариантов повысить разницу между «старой» и «новой» ставками – использовать кредит под залог недвижимости. Обеспечение сокращает риски кредитора, и он может предложить заемщику более низкие ставки, плюс с залогом банк лояльнее относится к деталям кредитной истории заемщика.
Отказы в кредитовании и залоговый кредит
На фоне большого количества отказов в выдаче кредитов наличными, вырос интерес к кредитам под залог. По данным, опубликованным в СМИ, за последние полгода их доля в выдачах выросла свыше 15% от общего объема. Основные преимущества залогового кредита для заемщика – возможность получить до 75% от рыночной стоимости залога и длительные сроки кредитования, что позволяет настроить условия погашения кредита так, чтобы сократить долговую нагрузку. Кроме того, обеспечение залогом делает заемщика привлекательнее для кредитора и повышает шансы на одобрение кредита.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!