Объём просроченных долгов по потребительским кредитам в России вплотную приблизился к отметке 1,5 триллиона рублей - такой высокий показатель не наблюдался с 2018 года, отмечает Центробанк.
Причём речь идёт не о жилищных или автокредитах, а о самом обыденном секторе займов - небольших ссудах на бытовые потребности: покупку техники, ремонт, дополнительные занятия для детей и другое. Такие кредиты обычно не превышают нескольких сотен тысяч рублей, а ежемесячный платёж по ним составляют 10–20 тысяч.
Казалось бы, именно в этой области займы должны быть максимально простыми и посильными для работающих граждан с фиксированным доходом. Тем не менее, именно здесь уровень просрочек демонстрирует рекордные темпы роста: уже примерно 5% всех средств, выданных физлицам, вовремя не возвращаются.
Удивительно, но проблема обострилась в тот момент, когда кредиты стали дороже, а банки начали выдавать их гораздо осторожнее. Займы, выданные в конце 2023 и начале 2024 годов, изначально считались рискованными: центральная ставка увеличивалась, проценты росли, а спрос на кредиты сохранялся. Люди продолжали занимать — кто-то ради перекрытия уже существующих долгов, а кто-то просто чтобы «дотянуть до зарплаты».
Сейчас наступил момент расплаты - платить по новым условиям оказалось под силу далеко не каждому.
Однако корень ситуации - не только в росте банковских процентов. Покупательная способность населения по-настоящему сокращается: всё больше людей берут кредиты не для новых возможностей, а просто чтобы выжить или поддерживать привычный уровень жизни.
Всё чаще в ход идут даже микрокредиты, когда традиционные банки отказывают новым клиентам из-за ужесточённой проверки. В результате появляются всё более рискованные схемы заимствования у МФО.
Рост доходов населения практически остановился, а накопления были «съедены» инфляцией предыдущих лет. Кроме того, 3–4 года назад банки слишком активно одобряли практически все заявки, не заботясь о рисках. Сегодня это начинает сказываться негативно. Если раньше можно было взять кредит по минимальной ставке и без излишней бюрократии, то теперь ставка ЦБ достигает 20%, а требования к заёмщикам значительно возросли. В результате людям всё чаще отказывают даже в относительно безопасных кредитах, и они идут в МФО, где условия гораздо жёстче, а риск просрочки - выше. Для многих микрозаймы становятся единственной возможностью получить нужную сумму, но вместе с тем - и шагом к долговой ловушке.
Система, таким образом, попала в замкнутый круг: кредиты поддерживают текущее потребление, но именно долги подрывают экономическую устойчивость людей. Просроченные платежи растут, и это становится тревожным проявлением широкой проблемы - массового дефицита средств у населения. Если раньше наибольший рост просрочки фиксировался по ипотеке или автозаймам, то теперь наибольшее давление испытывает именно рынок потребительских кредитов, что отражает общее состояние потребительской экономики страны.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Официальный сайт юриста