Согласно действующему законодательству, долг заемщика может быть выкуплен третьим лицом - такая практика вполне законна, но с ней связано множество нюансов. Прежде чем идти на подобную сделку, важно тщательно разобраться в механизмах и рисках, а также понять, какие сложности могут возникнуть у покупателя.
На первый взгляд, предложение выкупить собственную задолженность у банка всего за 10% ее суммы выглядит очень заманчиво, но скрытых рисков здесь тоже немало.
Рассмотрим реальный пример. Мой клиент (назовем его, скажем, Герман) оформил кредит в размере 600 тысяч рублей на пять лет и исправно платил первые четыре месяца. Однако впоследствии его расходы выросли, и справляться с выплатой кредита стало сложно. В поисках решения Герман наткнулся на объявление: «Юристы помогут выкупить долг у банка за 10% - по договору цессии».
По указанной ссылке заемщикам предлагали не возвращать всю сумму займа, а закрыть только ее часть и, конечно, оплатить вознаграждение посреднику. Герману эта схема показалась перспективной.
В теории она действительно работает - давайте разберемся, что скрывается за такими предложениями и почему подобные схемы выигрывают, к примеру, по сравнению с банкротством.
Почему банки продают долги
Банк не передает долг третьим лицам без крайней необходимости. Причина подобного решения - невозможность взыскать задолженность стандартными способами. Что предшествует продаже долга?
Если заемщик прекращает выполнять свои обязательства, банк начинает с попыток выйти на связь — звонки, письма, сообщения, любые способы, включая почти что «почтовых голубей».
Дальше следует этап «жестких» мер: банк может обратиться как к судебным приставам, так и к коллекторам. Судебные приставы разыскивают должника, арестовывают имущество и счета, коллекторы ведут переговоры и оказывают давление.
Если и это не дало результата, банк выбирает вариант продажи долга третьим лицам — обычно коллекторам или же доверенным людям (в числе которых могут оказаться родственники должника).
Зачем банку продавать задолженность
Когда перспектив получить деньги минимальны - или этот процесс слишком затянут и малорезультативен - проще избавиться от токсичных активов, получить хоть какую-то сумму и пустить ее обратно в оборот. Данная практика позволяет избежать накопления рискованных кредитов на балансе банка.
На практике бывают случаи, когда долг удается выкупить с существенным дисконтом. Так, одному из моих клиентов удалось приобрести собственную задолженность на 320 тысяч рублей всего за четверть от ее размера - 25%. Правда, платеж следовало внести в течение десяти дней с момента подписания процедуры цессии, что клиента вполне устроило. Просрочка тогда длилась уже семь месяцев из-за потери работы, хотя до этого платежи вносились три года без проблем.
В переговорах нам удалось исключить неустойку из суммы задолженности, опираясь на судебную практику.
Какие долги обычно продаются и в какие сроки
Реализации подлежат, как правило:
- потребительские кредиты без залога,
- долги со сроком исковой давности на исходе,
- обязательства лиц без имущества и доходов.
Важно, чтобы передача долга третьей стороне происходила до истечения срока исковой давности — чаще всего это три года. После этого банк рискует остаться ни с чем: суд и приставы уже не помогут.
Кто становится новым кредитором
Продажа долгов осуществляется не всем желающим подряд: банки обычно формируют большие «пулы» и передают их проверенным коллекторским агентствам. Физические лица, в том числе родственники заемщика, редко могут купить отдельную задолженность напрямую.
Самостоятельно выкупить собственный долг у банка невозможно - для сделки необходимо третье лицо. Исключение составляют ситуации, когда банк идет на частичное прощение долга по соглашению непосредственно с клиентом. В таком случае цессия не требуется, договор заключается между заемщиком и банком, но грамотное юридическое сопровождение крайне желательно, чтобы избежать возможных злоупотреблений со стороны кредитора.
Процедура выкупа долга: как это происходит
Чтобы реализовать продажу долга, у банка должно быть соответствующее разрешение. Чаще всего подобное условие уже прописывается в кредитном договоре, и если заемщик подтверждает его своей подписью и отмечает нужный пункт, повторного согласия от него не потребуется - его лишь уведомляют о смене кредитора.
Передача права требования долга другому лицу осуществляется на основании договора цессии, или договора уступки прав требования.
В теоретическом плане процесс выкупа долга у банка выглядит так:
1. Поиск посредника. Как правило, банк не станет продавать долг напрямую самому должнику - с точки зрения банка такой заемщик ненадежен, ведь ранее он уклонялся от выплат и не шел на контакт. Лучше обращаться через посредника - надёжного человека или организацию.
2. Должник или его представитель (например, юрист) подает в банк письменное предложение выкупить долг через договор цессии.
Если банк соглашается, заключается договор уступки требования, и задолженность выкупает доверенное лицо. После этого заемщик рассчитывается с ним и вопрос с долгом закрывается. Некоторые думают, что подобную заявку может без проблем подать постороннее лицо, однако банки предпочитают, чтобы новым кредитором не становился супруг или родственник должника, чтобы избежать махинаций.
После покупки новый кредитор может требовать сумму в прежнем объеме, поэтому если сделка происходит с близкими или знакомыми, все документы должны быть строго оформлены юридически грамотно - лучше воспользоваться услугами специалиста. Например, автор этой статьи разбирается в таких юридических вопросах.
На практике банки чаще заключают договор цессии с физлицами или сотрудничают с проверенными коллекторскими агентствами, которым продают пакеты долгов.
Как происходит выкуп долга у коллекторов?
Здесь все просто: если коллекторы узнают, что у вас есть некоторая сумма на руках, они нередко согласятся уступить долг за небольшую надбавку к той цене, по которой сами его приобрели у банка.
Преимущества и риски выкупа долга для заемщика
Рассмотрим ситуацию: Герман хочет воспользоваться возможностью закрыть долг, выкупив его у банка со значительной скидкой. К примеру, вместо полной суммы в 540 тысяч рублей - заплатить лишь 10% этой суммы, то есть 54 тысячи рублей с учётом штрафных санкций.
Однако после анализа финансовой ситуации банк, возможно, согласится реализовать долг только по цене 30% от его размера. Даже такая скидка для заемщика может быть выгодна по сравнению с полной выплатой всего долга.
Сделка по выкупу своего долга за 10% от изначальной суммы через цессию весьма привлекательна, но часто сопряжена с серьезными рисками - нередки случаи обмана. Именно поэтому стоит действовать только с поддержкой опытного юриста.
К тому же, «10%» - лишь условная цифра. На практике выкуп может обойтись дороже, однако даже дисконты в 50% обычно радуют клиентов, сталкивающихся с крупными задолженностями.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста
