В некоторых случаях банк может попросить клиента, являющегося физическим лицом, предоставить доказательства законности происхождения денежных средств, которые он намерен разместить на депозит, либо уже разместил и собирается снять.
Юридические нюансы публикую в НОРМАТИВНОМ
Тем не менее, такие проверки проводятся не в каждом случае, а выборочно, как указывает Татьяна Белянчикова, занимающая должность доцента на кафедре мировых финансовых рынков и финтех в РЭУ им. Г. В. Плеханова.
В соответствии с действующим законодательством, банки обязаны информировать Росфинмониторинг о всех операциях, сумма которых превышает 600 000 рублей. Однако, вопросы у банка могут возникнуть и при работе с более скромными суммами, если операция вызывает подозрения или отклоняется от стандартной модели поведения клиента.
«Банки несут ответственность за мониторинг подобных операций, и за игнорирование требований закона 115-ФЗ (особенно при систематических нарушениях или серьезных ошибках), могут понести серьезные санкции, вплоть до лишения лицензии. Поэтому финансовые учреждения часто предпочитают действовать с повышенной осторожностью», - объясняет Белянчикова.
Большинство банков используют специализированные автоматизированные системы для анализа транзакций клиентов (конкретные алгоритмы которых держатся в секрете). При обнаружении признаков, вызывающих подозрение, например, если размер депозита значительно превышает обычную активность клиента, или если по неактивному счету внезапно начинается движение средств, банк может потребовать от клиента документы, подтверждающие источник этих средств.
Как правило, при оформлении депозита и возникновении подобного вопроса от вкладчика, достаточно предъявить один из нижеперечисленных документов:
- Подтверждение доходов с основного места трудоустройства (форма 2-НДФЛ);
- Соглашение о продаже, если денежные средства получены, к примеру, от реализации недвижимости, автомобиля или акций;
- Документ, удостоверяющий право наследования, если речь идет о финансах, унаследованных от родственника.
В некоторых случаях (хотя это происходит нечасто) депозит формируется за счет привлеченных средств, например, полученных в виде кредита от банковской организации или частного лица. В такой ситуации достаточно предоставить соответствующий кредитный договор или договор займа.
Встречаются случаи, когда необходимы дополнительные документы для подтверждения. В ситуации отсутствия таковых (например, при получении денежного подарка на свадьбу в наличной форме), допустимо составление объяснительной для банка с детальным описанием обстоятельств получения средств. Желательно приложить любые косвенные подтверждения, такие как свидетельство о заключении брака.
При реагировании на запрос от банка важно придерживаться двух основных принципов.
Во-первых, подобные запросы обусловлены не желанием банка, а его юридическим обязательством, следовательно, ответ является обязательным.
Во-вторых, предоставляемая информация должна быть достоверной. Обнаружение обмана или предоставление поддельных документов может привести к отказу банка в открытии вклада или даже к требованию закрытия всех имеющихся счетов. Более того, информация о подобных инцидентах заносится в общую базу данных регулятора и службы финансового мониторинга, что в дальнейшем может создать трудности при обслуживании в других финансовых учреждениях.