С 1 сентября 2025 года в России вступает в силу закон, который должен, по замыслу авторов, облегчить жизнь гражданам, оказавшимся в сложной ситуации после смерти родственника-должника. Принятые изменения внесены в Гражданский кодекс РФ (законопроект № 532254-8) и касаются порядка взыскания долгов с наследников. И вот тут начинается самое интересное.
Как водится, на словах — забота о людях, а на деле — юридически изящная операция, которая вроде как помогает гражданам, но оставляет кредиторам достаточно рычагов влияния. А главное — подтверждает старое правило: законопроекты у нас принимаются тогда, когда соответствующая проблема уже давно переросла в массовое раздражение.
Давайте разбираться — что изменилось, кого это действительно касается, и стоит ли радоваться.
Что изменилось: суть закона без бюрократической шелухи
Итак, теперь банки, микрофинансовые организации и прочие взыскатели не имеют права начислять штрафы, пени и неустойки по долгам умершего с момента его смерти и до вступления наследников в наследство, но не более чем на шесть месяцев с даты открытия наследственного дела.
После этого срока всё возвращается на круги своя — проценты, штрафы, звонки коллекторам. Жизнь продолжается.
Почему этот закон понадобился
Причина проста и банальна, как наш Жилищный кодекс:
до сих пор кредиторы не дожидались окончания вступления в наследство и начинали массово терроризировать родственников усопших уже на следующий день после получения свидетельства о смерти.
Банки и МФО:
- звонили в траурные дома и на мобильные телефоны,
- грозились взысканием через суд,
- начисляли пени и неустойки по полной программе,
- умудрялись обращаться в суды за досрочным взысканием задолженности, особенно по ипотеке.
А наследники часто даже не знали о существовании этих долгов. Но с точки зрения кредиторов — проблемы индейцев шерифа не волновали.
Теперь закон говорит:
"Не трогайте их полгода, дайте людям похоронить и оформить бумаги". Казалось бы, наконец справедливость. Но, как это водится, дьявол в деталях.
Как это работает на практике
На бумаге всё красиво:
- Человек умирает.
- Долги фиксируются.
- Нотариус открывает наследственное дело.
- Банки обязаны прекратить начисление пеней.
- Наследники узнают об имеющихся долгах.
- У них есть до шести месяцев на вступление в наследство.
- Только после этого с них можно что-то требовать.
Звучит гуманно. Но вот где начинается игра нюансов:
- Максимальный льготный период — шесть месяцев. И если дело затянулось или родственники уклоняются от вступления в наследство, банки получают полное право вернуть долги в судебном порядке.
- Если долги превышают стоимость имущества — их можно не платить, но отказ от наследства влечёт за собой потерю прав на квартиры, дачи и семейные реликвии.
То есть выбор примерно как в старом анекдоте:
"либо пан, либо пропал".
Информирование наследников: прогресс или формальность?
Закон обязывает нотариусов отправлять запросы в бюро кредитных историй и уведомлять наследников о долгах в течение трёх дней после получения информации.
Формально это повышает прозрачность. На практике же:
- иногда БКИ просто не успевают обработать запросы вовремя;
- часть долгов может числиться вне кредитных историй (долги по распискам, займам в МФО, долгам перед юрлицами);
- нередко сведения приходят уже после того, как полгода истекло.
По сути — хорошая инициатива, которая зависит от добросовестности нотариуса и скорости ответа БКИ. А с этим в регионах всё по-прежнему.
Будут ли теперь наследники платить меньше?
С одной стороны — да. Поскольку пени и неустойки больше не начисляются в течение полугода, итоговая сумма долга не раздуется до абсурда.
С другой — никто не отменял основного долга и начисленных процентов до момента смерти. И вот здесь остаётся целое поле для кредиторских манёвров. Ведь за шесть месяцев сумма основного долга не уменьшится, а проценты (процентная ставка по кредиту) в законе отдельно не оговорены.
То есть, если по договору проценты продолжают начисляться после смерти — они начисляться будут. Исключение — если это предусмотрено самим договором. А таких кредитных договоров на российском рынке — раз-два и обчёлся.
Почему кредиторы всё равно останутся в выигрыше
Даже с новым законом банки и МФО имеют массу способов получить своё:
- Продать долг коллекторским агентствам уже после вступления наследников в наследство.
- Через суд потребовать уплаты процентов (если они начислялись договором) за период после смерти.
- Давить на наследников морально: мол, “вы же не хотите портить репутацию усопшего”.
- Оспаривать отказ от наследства, доказывая, что отказ носил формальный характер.
А главное — в подавляющем большинстве случаев наследство будет оформляться быстрее, чем за полгода. И с этого момента все штрафы и пени вновь станут законными.
Что ещё важно знать
- Закон распространяется на кредиты, выданные как после 1 сентября 2025 года, так и ранее.
- Ответственность наследников ограничена стоимостью полученного имущества. Если квартира стоит 3 млн рублей, а долг — 5 млн, с вас возьмут только 3 млн.
- Если наследников несколько — они отвечают солидарно, пропорционально своим долям.
Практический совет
Если вы или ваши родственники оказались в такой ситуации:
- Обязательно получите выписку из кредитного бюро через нотариуса.
- Не поддавайтесь на звонки банков или МФО в течение полугода.
- Если начинают начислять штрафы — пишите жалобу в Центробанк и прокуратуру.
- Не спешите вступать в наследство, пока не оцените соотношение активов и долгов.
Можно ли радоваться?
Можно долго радоваться «гуманности» российского законодательства, но по факту — новый закон просто вводит отсрочку по финансовым пыткам на полгода.
Отмены долгов не произошло. Проценты по кредитам (если договором предусмотрено) начисляться будут. Коллекторы никуда не исчезли. И нотариальная система по-прежнему перегружена.
Но зато можно считать, что государство снова «позаботилось» о гражданах. По крайней мере, в пресс-релизах Минюста и думских комитетов это именно так подано.
Ваше мнение?
А вы как считаете — это реальная помощь наследникам или красивая юридическая уловка, чтобы снять общественное напряжение и оставить банки при своих?
Пишите в комментариях. Поспорим.
Благодарю Вас за внимание! Подписка и донат на ваше усмотрение.
Ваш Юрист.