Эквайринг💳: необходимость или предписание закона? Разбираем правовые аспекты.
Что такое эквайринг?
Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи от клиентов с помощью банковских карт (а также смартфонов, умных часов, QR-кодов и т.д.).
Простыми словами: это система, которая дает возможность получить деньги с карты клиента за товары или услуги. Банк-эквайер (тот, кто предоставляет услугу) выступает посредником между бизнесом, клиентом и платежной системой (Visa, Mastercard, "Мир").
Существуют два основных вида:
1. Торговый эквайринг: когда клиент прикладывает или вставляет карту в POS-терминал в торговой точке.
2. Интернет-эквайринг: когда клиент оплачивает товар или услугу на сайте через платежную форму.
Какая статья закона обязывает бизнес использовать эквайринг?
Напрямую использовать эквайринг обязывает Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (статья 30.1).
Он гласит, что продавцы (исполнители) обязаны обеспечивать возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов (то есть карт "Мир"), а также других карт, если их годовая выручка от реализации товаров (работ, услуг) превышает определенный порог:
1. 20 миллионов рублей для торгово-сервисных предприятий в городах федерального значения (Москва, Санкт-Петербург, Севастополь).
2. 5 миллионов рублей для остальных территорий.
Если выручка вашего бизнеса меньше этих сумм, то вы не обязаны принимать карты, но можете это делать по желанию, чтобы быть более удобным для клиентов.
Также, Федеральный закон № 54-ФЗ об онлайн-кассах тесно связан, так как он обязывает фиксировать все без исключения расчеты (наличные и безналичные) через онлайн-кассу. Если вы принимаете оплату картой, она обязательно должна пройти через кассу и быть фискализирована.
Почему за эквайринг нужно платить?
За эквайринг нужно платить, потому что это сложная и технологичная услуга, которая включает в себя множество участников и расходов:
1. Комиссии платежных систем: Visa, Mastercard, "Мир" берут свою долю за каждую транзакцию. Они обеспечивают работу всей глобальной сети.
2. Межбанковские комиссии (интерчейндж): самая большая часть комиссии обычно уходит банку, который выпустил карту вашему клиенту (банк-эмитент). Это плата за риски (например, предоставление кредита клиенту) и обслуживание клиента.
3. Расходы банка-эквайера: ваш банк-эквайер (который предоставил терминал и саму услугу) несет расходы на:
- Оборудование: POS-терминалы.
- Инфраструктуру: обеспечение связи, безопасность транзакций, защиту от мошенничества.
- Обслуживание: техническая поддержка, решение спорных ситуаций.
- Собственную прибыль: банк – это коммерческая организация.
По сути, вы платите за: удобство, безопасность, возможность принимать платежи от миллионов держателей карт (что увеличивает ваши продажи), а также за соблюдение закона, если ваши обороты этого требуют.
