Были ваши - стали наши! Иногда банк может запросить у клиента - физического лица - подтверждение источника денег, которые он планирует разместить на вклад или уже положил туда и хочет забрать.
Однако подобные проверки проводятся не всегда, а выборочно, отмечает Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Согласно законодательству, банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг обо всех операциях на сумму свыше 600 тысяч рублей. Однако вопросы у банка могут возникнуть и при работе с более мелкими суммами, если операция кажется подозрительной или нетипичной.
«Банки обязаны отслеживать такие операции, и за несоблюдение требований закона 115-ФЗ (особенно при регулярных нарушениях или грубых ошибках), могут быть сурово наказаны - вплоть до отзыва лицензии. Поэтому кредитные организации зачастую предпочитают перестраховаться», - поясняет Белянчикова.
У большинства банков есть специальные автоматические системы для анализа операций клиентов (их точные алгоритмы не раскрываются). При выявлении подозрительных признаков - например, если сумма вклада слишком велика для обычной активности клиента, либо если по «спящему» счету резко начинается движение - банк может запросить у клиента документы, подтверждающие происхождение средств.
Если у клиента возникает такой запрос при открытии вклада, обычно достаточно предоставить один из следующих документов:
- Справку о доходах с основного места работы (2-НДФЛ);
- Договор купли-продажи, если деньги получены, например, от продажи квартиры, машины или ценных бумаг;
- Свидетельство о праве на наследство, если речь о средствах, полученных после смерти родственника.
Иногда (хоть и редко) вклад формируется за счет заемных средств, например, полученных в кредит у банка или у частного лица. В этом случае достаточно предоставить соответствующий кредитный договор или договор займа.
Бывают и другие ситуации, когда требуются иные подтверждающие документы. Если документов нет (например, деньги были подарены наличными на свадьбу), можно написать объяснительную записку для банка, изложив обстоятельства получения денег, и по возможности приложить косвенные доказательства к- примеру, свидетельство о браке.
При ответе на запрос банка важно соблюдать два главных правила.
Первое: подобные запросы - не прихоть банка, а его обязанность по закону, поэтому отвечать необходимо.
Второе: информацию нужно предоставлять правдивую. Если будет выявлен обман или представлены поддельные документы, банк может отказать в открытии вклада или даже потребовать закрыть все счета. Кроме того, сведения о таких случаях попадают в общую базу данных регулятора и службы финансового мониторинга, что впоследствии может затруднить обслуживание и в других банках.