Во второй половине 2024 года российские банки начали активнее выдавать залоговые кредиты, в то время как необеспеченные займы сократились.
Этот сдвиг достиг пика в 15,5% к середине года (максимум с 2023-го).
Банки переориентировались на залоговые продукты после того, как стало сложнее выдавать беззалоговые ссуды, а заемщикам такие кредиты оказались выгоднее благодаря более низким ставкам.
Увеличение доли кредитов под залог имущества, вероятно, связано с высокими процентными ставками и растущей закредитованностью россиян.
Чтобы сдержать кредитные риски, банки стали активнее требовать залог (как правило, автомобили или недвижимость).
Согласно статистике ОКБ за 2024 год, в качестве залога по потребительским кредитам чаще всего выступают автомобили (70%), а также недвижимость (25%), исключая, разумеется, ипотечные займы.
Кроме того, более строгие правила Центрального банка, направленные на стабильность финансовой системы, делают обеспеченные займы более выгодными для банков, так как они меньше нагружают их капитал, что также способствовало их росту.
Однако залоговые кредиты несут двойственный характер для заемщиков.
С одной стороны, они открывают доступ к более низким ставкам и являются последним шансом для тех, кому отказывают в беззалоговых займах.
С другой, самый большой риск — это потеря заложенного имущества, даже если это единственное жилье.
Интересно, что заемщики с плохой кредитной историей часто предпочитают такие займы, считая их выгодными.
Хотя невозврат долга приводит к потере ценного актива, страх его утраты служит мощным стимулом, удерживая этих заемщиков от дефолта и, как следствие, от банкротства.
Хотя звучат опасения, что резкий рост залогового кредитования может спровоцировать кризис и затронуть россиян, многие указывают, что основные риски сосредоточены в других сферах.
На данный момент критических угроз, связанных с увеличением доли залоговых займов, не наблюдается.
Ожидается, что по мере снижения ключевой ставки ЦБ РФ и, как следствие, кредитных ставок, эта доля постепенно нормализуется.
Более того, залоговое кредитование позволяет банкам страховать риски просрочек, что, наоборот, помогает предотвращать их финансовые проблемы.
При этом пока лишь немногие заемщики готовы брать кредиты под залог, а основная доля просрочек у банков приходится именно на беззалоговые кредиты.