Последнее время все чаще звучит новый термин — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Власти хотят приучить нас копить на пенсию самостоятельно, а не надеяться только на государственную поддержку. Банки активно предлагают открыть ПДС, суля софинансирование от государства и налоговые льготы.
Но так ли всё радужно? Есть ли подвох? Давайте разберёмся, как работает ПДС, кому он подходит, а кому — нет.
Что такое ПДС?
Программа запущена в 2024 году, и у неё есть две главные «фишки»:
1. Софинансирование от государства — за ваши взносы государство добавляет деньги (до 36 000 ₽ в год).
2. Налоговые льготы — можно вернуть НДФЛ с взносов или не платить налог с дохода.
Но самое интересное — возможность перевести на ПДС «замороженные» пенсионные накопления (те самые, которые перестали пополняться с 2014 года). Эти деньги лежат в НПФ или Госфонде, почти не работают и теряют ценность из-за инфляции. ПДС позволяет их разморозить и даже вывести в будущем.
Как работает софинансирование?
Государство доплачивает к вашим взносам, но размер доплаты зависит от дохода:
- Зарплата до 80 000 ₽ в месяц — государство добавит 1 рубль на каждый ваш рубль (максимум +36 000 ₽ в год).
- Зарплата от 80 000 до 150 000 ₽ — доплата 1 рубль за каждые 2 ваших рубля.
- Зарплата выше 150 000 ₽ — 1 рубль за каждые 4 рубля ваших взносов.
Максимальная доплата — 36 000 ₽ в год. Минимальный взнос для участия — 2 000 ₽ в год.
Налоговые льготы
1. Вычет на взносы — можно вернуть 13% от суммы взносов (но не более 52 000 ₽ в год, если внесли 400 000 ₽).
2. Вычет на доход — не нужно платить НДФЛ с прибыли от инвестиций НПФ (если доход меньше 30 млн ₽).
Важно! Лимит в 400 000 ₽ — общий для всех долгосрочных инвестиций (ПДС + ИИС).
Кому подойдёт ПДС?
1. Тем, кому до пенсии ≤5 лет — можно быстро накопить и вывести деньги.
2. Людям с зарплатой ≤80 000 ₽ — максимальная выгода от софинансирования (1:1).
3. Тем, кто не разбирается в инвестициях — альтернатива вкладам с господдержкой.
Главные риски
1. Деньги «заморожены» — досрочно снять можно только в исключительных случаях (тяжёлая болезнь, потеря кормильца).
2. Низкая доходность НПФ — большинство фондов едва покрывают инфляцию.
3. Правила могут измениться — как это уже было с пенсионными накоплениями в 2014 году.
Альтернативы
- ИИС — гибче и доходнее, но без госдоплат.
- ОФЗ — надёжность + фиксированная доходность.
- Вклады — для краткосрочных накоплений.
Вывод: открывать ПДС или нет?
✅ Стоит, если:
- До пенсии ≤5 лет.
- Зарплата ≤80 000 ₽.
- Хотите максимум гарантий от государства.
❌ Не стоит, если:
- До пенсии далеко (15+ лет).
- Есть возможность инвестировать самостоятельно (через ИИС, ETF и др.).
- Не готовы «замораживать» деньги.
ПДС — инструмент для осторожных. Если вам важна стабильность и нет времени разбираться в инвестициях, он может стать частью пенсионной стратегии. Но не стоит класть в него все сбережения — диверсифицируйте риски.
А вы рассматриваете ПДС? Делитесь в комментариях!
Добрый Гном.
Инвестируйте осознанно.