Когда в жизни случаются непредвиденные затруднения — болезнь, потеря работы, падение дохода — вопросы о кредите выходят на первый план. В 2025 году возможности отсрочить платежи по кредиту без штрафов расширились, и жить, пока шторм стихает, стало чуть легче. Эксперты сайта Картарасрочки.ру разобрали все актуальные законные способы отсрочить платеж по кредиту, чтобы вы могли выбрать оптимальный для себя путь.
Что такое кредитные каникулы и почему они нужны
Кредитные каникулы — это не про бесплатное «прощение» долгов. Это временная, законная передышка: вы можете приостановить выплаты по кредиту или существенно их уменьшить, и при этом не бояться штрафов или испорченной кредитной истории. Банки обязаны соблюдать эти условия, если вы подходите под требования закона — здесь права заемщика защищены жестко.
Кредитные каникулы — это инструмент, позволяющий заемщику пережить временное ухудшение финансового положения, не попав в долговую яму и не испортив свою кредитную историю.
В России кредитные каникулы впервые появились как экстренная мера в 2020 году, когда пандемия обрушила многие привычные опоры. Сначала они работали на временной основе, но уже с 1 января 2024 года система стала постоянной частью финансового ландшафта страны.
Рост спроса на изменение кредитных условий
В 2024 году к вопросу отсрочки платежей по кредитам в России подошли совершенно иначе: число заявлений на изменение условий кредитных договоров достигло 4,1 млн, что вдвое больше, чем в предыдущем году. Большую часть пошли физлица — частные заемщики, но и представители малого бизнеса не отставали. Данные взяты из последних бюллетеней Банка России и наглядно говорят: людям нужны законные способы отсрочить платеж по кредиту без штрафов.
Повышенный интерес к изменению условий кредитов спровоцировала рост общей долговой нагрузки населения, скачки инфляции, а еще – невозможность быстро восстановить прежний доход. Впечатляющий рост заявок — прямое следствие экономической нестабильности последних лет.
Кредитные каникулы официально перешли в разряд «постоянно действующих мер», и возможность воспользоваться законными способами отсрочить платеж по кредиту без штрафов теперь поддерживается на уровне законодательства, а не только внутренними программами банков.
Основные причины увеличения запросов на каникулы
- Быстрый рост объемов кредитования
- Давление инфляции на категории граждан с невысокими доходами
- Высокий уровень задолженности у некоторых заемщиков
- Сложности возвращения к графику выплат после истечения предыдущих льготных периодов
- Трудности жителей приграничных и пострадавших регионов
По оценкам специалистов Картарасрочки.ру, список причин постоянно расширяется вместе с отзывчивостью банков к проблемам клиентов. Теперь рассмотрим ключевые моменты подробнее.
Виды кредитных каникул и кто имеет право ими воспользоваться
Кредитные каникулы на постоянной основе
С середины 2023 года вступила в силу новая редакция закона (№ 348-ФЗ), по которому стало возможным оформление кредитных каникул не только в случае тяжелейших потрясений, но и при целый рядовых, но неприятных жизненных обстоятельствах. Теперь воспользоваться можно:
- Обычными каникулы — для заемщиков с резко упавшим доходом
- Ипотечными — для тех, кто испытывает трудности именно с выплатой ипотечного кредита
- Военными каникулы, предоставляемыми мобилизованным, участникам СВО и их семьям
Общий алгоритм действий и необходимые документы — чуть ниже, а пока — главные ограничения.
Какие кредиты и какие суммы попадают под кредитные каникулы
Для разных типов кредитов законом установлены предельные суммы, гарантированные государством. Загибайте пальцы:
- ₽1,6 млн — автокредиты
- ₽450 тыс. — обычные потребительские займы
- ₽150 тыс. — кредиты с лимитом кредитования, например карты
Если размер займа превышает обозначенные лимиты, то воспользоваться кредитными каникулами по федеральному закону не получится. Такова официальная причина большинства отказов.
Обратите внимание: в течение льготного периода банк не начисляет штрафы и неустойки, не взыскивает залог и не трогает поручителя. Однако проценты по кредиту — начисляются; это еще раз доказывает, что кредитные каникулы — не бесплатное прощение, а лишь временное облегчение.
Кто имеет право на отсрочку: основные условия
Закон обеспечивает возможность применить кредитные каникулы не всем подряд, а только:
- Заемщикам с официально зарегистрированным снижением дохода за последние 2 месяца на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года
- Тем, кто официально признан пострадавшим от чрезвычайной ситуации
Просрочка по вашему кредиту не станет препятствием: на возможность оформить отсрочку это не влияет. В отличие от многих банковских решений, здесь государство берет сторону гражданина. Это важнейший законный способ отсрочить платеж по кредиту без штрафов.
Оформить кредитные каникулы можно только дважды по одному кредиту: первый раз — если снижены доходы, второй — если пострадали в ЧС. После этого только реструктуризация или рефинансирование.
Кому кредитные каникулы не положены
- Банкротам, объявленным официально
- Тем, кто уже пользовался аналогичными льготами по предыдущим законам
- Заемщикам с кредитом, размер которого превышает установленные лимиты
- Лицам, по которым вынесено исполнительное производство по залогу
- Тем, кто оформил вид каникул по другому схожему основанию (например, для участников СВО)
Как оформить кредитные каникулы: подробная инструкция
Порядок подачи заявления
Для получения отсрочки стоит подать заявление в тот банк или МФО, где оформлен ваш кредит. Направить его можно разными способами:
- Онлайн через личный кабинет — если такая опция предусмотрена
- Почтой — отправив заказное письмо с уведомлением о вручении
- Лично — вручить сотруднику банка под расписку
Банк обязан рассмотреть ваш запрос в течение пяти рабочих дней. В случае отказа должна быть указана конкретная причина. Если вас решение не устроит, можно обжаловать его в ЦБ или обратиться в суд.
Документы, необходимые для оформления каникул
В зависимости от ваших обстоятельств потребуются подтверждающие документы:
- Для подтверждения снижения дохода: справка 2-НДФЛ, медицинские документы (больничный), справка безработного
- Для статуса пострадавшего в ЧС: справки местного самоуправления о повреждении имущества, или подтверждение проживания в зоне ЧС
- Если кредит обеспечен залогом третьего лица — согласие залогодателя и поручителя
На сбор документов отводится 90 дней с момента обращения, отдельные сроки продлеваются при уважительных причинах.
Сроки и начало каникул
Продолжительность льготного периода — до 6 месяцев. Если вы не уточните сроки, каникулы длятся ровно полгода с даты заявления. Вы вправе досрочно прекратить отсрочку и вернуться к выплатам.
Помните: проценты за период каникул начисляются, но их погашение переносится, платежи равномерно разнесены на оставшийся срок кредита.
Что происходит после окончания кредитных каникул?
Когда льготный период закончится, ежемесячные платежи останутся прежними. Продлится общий срок кредита — минимум на срок ваших каникул. Новый график выплат банк пришлет заранее.
Проценты, начисленные за период льгот, разбиваются поровну или вносятся в конце срока. Если у вас кредитная карта, начисленные за льготный период проценты придется погасить в течение двух лет, каждый месяц равными долями. Главное, что просрочек и штрафов за этот период никто не начислит.
Как отсрочка влияет на кредитную историю?
Наивно полагать, что кредитные каникулы — некая «чистая страница» в прошлом: официально они фиксируются в кредитной истории, банки видят эту отметку. Впрочем, по разъяснению Банка России, негативного влияния на вашу кредитную историю не будет. Каждый банк сам оценивает этот фактор, но кредитные каникулы — не повод автоматически считать вас злостным неплательщиком.
Оформление каникул — это признак вашего осознанного финансового поведения. Кредиторы чаще идут навстречу тем, кто заботится о своей платежеспособности заранее.
Ипотечные кредитные каникулы
Стоит выделить ипотеку — она регулируется отдельным федеральным законом (№ 353-ФЗ), и отсрочка по ней действует на постоянной основе с 2019 года. Возможность взять ипотечные каникулы ограничена перечнем трудных жизненных обстоятельств: потеря работы, болезнь, инвалидность, рождение ребенка, и другие серьезные испытания.
Любой из участников кредитного договора (не только основной заемщик) может обратиться за льготой, и не требуется согласие остальных. Это нововведение действует с 2024 года и упрощает оформление ипотечных каникул.
Кредитные каникулы для мобилизованных, участников СВО и их семей
Особая категория — это военнослужащие и их близкие. Закон № 377-ФЗ и последующие поправки разрешают оформить кредитные каникулы тем, кто призван на службу по мобилизации или участвует в СВО, а также их семьям. Эти правила действительны до 31 декабря 2025 года.
Какие кредиты попадают под действие военных каникул
Мобилизованные (или их семьи) могут оформлять отсрочку по всем потребительским кредитам, включая ипотеку и кредитные карты, если займ взят до мобилизации или начала участия в операции. Лимитов по сумме или количеству кредитов нет — для участников СВО государство не сжимает рамки.
Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих
Правом пользуются не только сами военные, но и их супруги, несовершеннолетние дети, иждивенцы, а также совершеннолетние дети-инвалиды и студенты младше 23 лет на очном обучении. Членам семьи потребуется доказать родство и факт необходимости отсрочки.
Для военных каникул требуется только заявление. Документы можно предоставить позже или их запросит банк через силовые ведомства.
Срок кредитных каникул равен сроку службы плюс 180 дней. Если каникулы уже использованы, но затем изменился статус — обратиться за повторной отсрочкой можно снова по новому закону.
Особенности погашения процентов и списание долга по кредиту участникам СВО
С апреля 2024 года участники СВО могут не оплачивать проценты, начисленные за период каникул. По ипотечным кредитам долг не растет за счет отсрочки — механизм специально доработан для социальной защиты военных семей. В случае гибели военнослужащего или получения инвалидности 1 группы, обязательства по кредитам списываются полностью. Это распространяется на ситуации, возникшие после 24 февраля 2022 года.
Если не подходят каникулы: реструктуризация и рефинансирование
Бывает так, что по каким-то причинам оформить отсрочку нельзя — тогда банк может предложить реструктуризацию (изменение условий текущего кредита) или рефинансирование (замена старого кредита новым, на лучших условиях).
Реструктуризация обычно включает:
- Снижение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита
- Временное снижение процентной ставки
- Индивидуальные графики, согласованные с банком
Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита (включая ипотеку), чтобы погасить старые обязательства и платить по сниженной ставке. Но учитывайте дополнительные расходы при оформлении и страховании.
Банки рассматривают сложные ситуации индивидуально, стремясь поддержать клиента. Реструктуризация бывает выгоднее стандартных каникул — банки часто идут навстречу и при отсутствии права на федеральные льготы.
Как правильно использовать законные способы отсрочить платеж по кредиту без штрафов
Самое важное — не затягивать: если вы видите, что финансовая ситуация ухудшается, не ждите просрочки. Обратитесь к кредитору заранее. Подайте заявление в письменной форме, соберите нужные документы. Если получен отказ — просите разъяснения, обращайтесь за помощью в Банк России или к юристу.
Не забудьте сравнить условия каникул с другими программами: часто собственные предложения банков оказываются даже выгоднее — сроки дольше, условия мягче, а требования к пакету документов — проще.
Финальные советы от специалистов Картарасрочки.ру
- Держите связь с банком и реагируйте на возникшие трудности, не доводите до просрочек.
- Ориентируйтесь на федеральные законы и внутренние предложения банков — обе категории сейчас работают в интересах заемщика.
- При появлении возможности выплатить долг раньше выхода из каникул или реструктуризации, сделайте это: это улучшит вашу репутацию как клиента.
- Используйте законные способы отсрочить платеж по кредиту без штрафов до того, как появятся неприятные последствия.
- Всегда читайте новый график выплат и уточняйте все детали начисления процентов.
Как отмечают специалисты сайта Картарасрочки.ру, кредитные каникулы — это не волшебная палочка, а гибкий законный инструмент. Используйте его вдумчиво, вовремя, и вероятность попасть в долговую яму станет минимальной.
Вопрос ответ
1. Кредитные каникулы (ст. 6.1 ФЗ-353)
✅ Как оформить:
Доступны для физлиц при ухудшении финансового положения (потеря работы, снижение дохода, болезнь).
Максимальный срок – 6 месяцев.
Нужно подать заявление в банк с подтверждающими документами (справка о статусе безработного, больничный и т. д.).
Банк не может начислять штрафы и пени в этот период.
Подходит: Для ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов.
2. Реструктуризация долга (ст. 10 ФЗ-353)
✅ Как оформить:
Банк может снизить платеж за счёт:
Увеличения срока кредита.
Изменения графика платежей (например, переход на аннуитетные платежи).
Временного снижения процентов.
Требуется заявление и подтверждение сложной финансовой ситуации.
Подходит: Для крупных кредитов (ипотека, автокредиты).
3. Отсрочка (мораторий на платежи) по решению суда (ст. 37 ФЗ-127 «О банкротстве»)
✅ Как оформить:
Если вы начали процедуру банкротства, суд может ввести отсрочку до 3 лет.
В этот период нельзя начислять пени, штрафы и принудительно взыскивать долг.
Подходит: Для заёмщиков с долгами от 500 000 руб., которые не могут платить по кредитам.
Что делать, если банк отказывает?
Подайте жалобу в ЦБ РФ – если банк нарушает ваши права.
Обратитесь к финансовому омбудсмену (бесплатно через сайт).
Попробуйте рефинансирование в другом банке – это может снизить ежемесячный платёж.
Важно: Все договорённости с банком оформляйте письменно! Устные обещания не имеют силы.
Заключение
Законные способы отсрочить платеж по кредиту без штрафов в 2025 году стали значительно понятнее и доступнее. Гарантированная возможность оформить кредитные каникулы закреплена федеральными законами и поддерживается государством. Если у вас возникла тяжелая ситуация — обратитесь к кредитору, воспользуйтесь своим правом на льготу или выберите реструктуризацию/рефинансирование. Следите за новостями, ведь финансовое законодательство не стоит на месте, и новые меры помощи могут появиться в любой момент.
Эксперты Картарасрочки.ру всегда готовы оперативно обновлять рекомендации, чтобы у вас под рукой были самые актуальные и честные сведения о том, какие есть законные способы отсрочить платеж по кредиту без штрафов.