Почему МФО дают деньги тем, кто уже допускал просрочки — а отказывают “надёжным” клиентам? Разбираемся, как устроена система одобрений, на что реально смотрят МФО и почему “хорошая история” — это не всегда гарантия.
Автор статьи: Анастасия Мороз — редактор проекта «Финансовая навигация». Пишет о личных финансах, кредитах и цифровых инструментах, которые помогают не переплачивать и быть финансово грамотными.
1. Как работает скоринг в МФО: не всё так очевидно
Многие уверены: если у человека есть просрочка — ему в займе точно откажут. Но на практике всё сложнее. МФО используют автоматические системы скоринга — это алгоритмы, которые анализируют десятки параметров, а не только факт задолженности.
Например, могут учитываться:
• стабильность дохода (на основе открытых источников и поведения),
• активность клиента в интернете,
• количество прошлых обращений и займов,
• история возвратов (даже если с задержками — важно, как в итоге закрывался долг),
• наличие действующих карт и банковских продуктов.
Парадоксально, но клиент с несколькими небольшими просрочками, который брал займы и всё же закрывал их, может получить одобрение быстрее, чем новичок без истории.
📌 Что это значит для вас:
Если вам отказывают, это не всегда про «плохую историю» — возможно, вы просто ещё не понятны системе. И именно поэтому стоит выбирать надёжные МФО из проверенных подборок — они работают по прозрачным правилам, не злоупотребляют отказами и уважают клиента.
2. Почему “новички” получают отказы — и как это изменить
МФО ориентируются не только на кредитную историю, но и на то, насколько человек предсказуем в своих действиях. Когда вы впервые подаёте заявку — система почти ничего о вас не знает. Ни как вы возвращаете долги, ни как распоряжаетесь деньгами.
Это как незнакомец без рекомендаций. Даже если у вас нет просрочек, отсутствие информации — не плюс, а риск. Алгоритмы могут посчитать заявку слишком рискованной и автоматически отказать.
🔹 Что делать:
• Не подавать заявки в десятки МФО подряд — это ухудшает вашу репутацию;
• Начинать с тех, кто лояльно относится к новым клиентам (в подборках мы отмечаем такие компании);
• Заполнять заявку внимательно: система отслеживает даже мелкие несоответствия.
Совет: если вы получили первый займ и вернули его вовремя — шансы на одобрение в следующий раз резко растут. Это ваш первый положительный шаг в сторону доверия.
3. Как работают скоринговые модели: не всё зависит от КИ
Одна из причин, почему вам могут отказать, а другим с просрочками — одобрить, кроется в алгоритмах скоринга. МФО используют сложные модели оценки риска, где учитывается десятки факторов, включая поведение, цифровой след, место работы, регион, частоту обращений, даже время суток подачи заявки.
🔹 Пример:
Человек с просрочками, но который часто берёт и вовремя возвращает деньги, может быть выгодным клиентом для МФО.
А другой — с «чистой» историей, но с нестабильным цифровым поведением, недостоверными данными и скачущими заявками — наоборот, в группе риска.
То есть: не только “плохая КИ = отказ”. Иногда человек с просрочками — предсказуем и стабилен. А новичок — наоборот, “тёмная лошадка”.
🔹 Как использовать это:
• Старайтесь быть «понятным» для систем: заполняйте данные одинаково на всех платформах.
• Не подавайте заявки в нестабильное время (например, ночью или в выходные — тогда выше риск автоматических отказов).
• Ищите МФО, где важнее история именно в их системе — а не общая по БКИ. Мы включаем такие компании в наши подборки.
Вывод: отказ — не приговор. Но важно понимать, как на самом деле работает система.
Если вам отказали, это не значит, что вы «плохой клиент». Возможно, вы просто не вписались в алгоритм конкретной МФО. Скоринговые модели — не идеальны, но их можно обойти, если понимать, что именно они учитывают.
👉 Мы делаем подборки МФО, где высокий шанс одобрения даже в сложных случаях — и все компании в реестре ЦБ РФ. Это безопасно, быстро и прозрачно.
Читайте нас, чтобы не терять деньги на попытках, а оформлять только там, где действительно одобряют.
Подписывайтесь на канал «Финансовая навигация» — тут всё по делу.