В июне 2022 года Центральный Банк России в целях противодействия мошенникам предложил механизм "самозапрета" на выдачу кредитов, а весной 2023 года в Госдуму был внесен законопроект о возможности для граждан самим себе установить "самозапрет" на выдачу потребительских кредитов. Теперь, как можно предположить, если банки и микрофинансовые организации выдали кредит при его "самозапрете", то они уже не являются потерпевшей стороной и не имеют права требовать от граждан возврата кредита.
К сожалению, до практического вступления закона в полную силу ( 1 сентября 2025 г.) прошёл и ещё пройдёт очень большой промежуток времени, и мошенники, практикующиеся в обворовывании людей через навешивание на них кредитов, кратно увеличили свою деятельность по одурманиванию и выманиванию денег навязчивыми телефонными звонками.
Законопроект был предложен банком, в нём прослеживается точка зрения именно банка, и поэтому в итоге законопроект отражает интересы банка. Замечу вполне здравые интересы банка о безопасности граждан, но с колокольни самого банка.
А вот с моей колокольни непонятно, почему мы, обыкновенные люди из обычной жизни, должны идти в МФЦ и заказывать "самозапрет" на выдачу себе кредитов. Это, что немаловажно, потеря личного времени в выходной день или потеря заработной платы за рабочий день.
Да и расход бюджета на сам процесс подготовки "самозапрета" немалый. Затраты бумаги только на одни заявления выльются в копеечку. А затраты времени на обслуживание "самозапрета"? Причем в ущерб времени на решение других, немаловажных вопросов, по которым ждут очереди другие граждане в МФЦ.
Да, с 1 марта 2025 года самозапрет уже можно установить через портал «Госуслуги», который (и это замечательно) предоставляет пользователям удобный доступ ко всем онлайн-операциям. Однако с ростом удобства увеличивается, как ни парадоксально, и риск мошенничества. Поэтому мошенники всегда пытались, пытаются и будут пытаться получить доступ именно к «Госуслугам». И противодействие этому — опять же огромные затраты бюджета на предотвращение всякого рода новых ухищрений мошенников.
Спрашивается: для чего мошенники постоянно пытаются взломать личный кабинет граждан на портале «Госуслуги»? Конечно, смысл только в деньгах, а не в каких-то секретных документах и тем более не для баловства. Не будет возможности у мошенников заполучить деньги в банке — не будет и интереса к взламыванию, пусть даже взламывать будет не особо сложно.
Назревает простой вопрос: мошенник собрал абсолютно все данные о конкретном человеке, имеет его фотографию, адрес и копию паспорта; записал голос через телефонный разговор; взломал все его страницы в соцсетях; установил переадресацию СМС для получения кода на свой телефон; взломал его личный кабинет на «Госуслугах», подделав даже усиленную цифровую подпись. В общем, мошенник сделал всё возможное и невозможное для спокойного и гарантированного оформления кредита онлайн.
И что? Получит ли этот мошенник кредит при обязательном условии — присутствии при получении кредита оригинала, то есть того человека, кого он хочет обмануть? Конечно же, нет! То есть выдача кредита должна производиться только в руки того гражданина, на кого оформляется кредит. Подчёркиваю: не на имя гражданина, а в руки гражданина. Это и выдача в руки кредитной карты, и выдача наличных денег как на руки, так и с одновременным перечислением на счёт присутствующего гражданина-оригинала. Я это к тому, что борьба с мошенниками в привычной для них среде превращается в обычное соревнование, где победа не означает исчезновение соперника. А вот при кардинальной смене условий, к примеру, обязательном присутствии гражданина при получении навешенного на него кредита -сведет на нет все старания и ухищрения мошенника. (Действия же клиентов, пришедших за кредитом под дулом пистолета или зомбированных мошенниками, относятся уже к другой сфере юридической ответственности).
В самой презентации, в пояснении о механизме "самозапрета", указано: "Лучше, чтобы запрет был установлен; при необходимости его можно снять в любой момент".
Так и обяжите все банки и все микрофинансовые организации считать изначально уже установленным постоянный запрет на все без исключения операции с выдачей кредита онлайн, чтобы люди не ходили толпами по МФЦ для установки "самозапрета".
К тому же, не исключено, что многие просто не смогут своевременно (по тем или иным причинам) установить этот "самозапрет" и подвергнут себя неоправданному риску потерять деньги из-за атак мошенников, направленных конкретно на них, как на оставшихся без "самозапрета". Утрирую, конечно, но при расторопности мошенников поймать навешанный кредит при отсутствии "самозапрета" можно будет сразу же после весёлого дня рождения, то есть наступления возраста, разрешающего брать кредиты.
Поэтому, повторяю, необходимо считать изначально установленным постоянный запрет у каждого гражданина на выдачу кредитов онлайн, чтобы при открытии (например, для проверки) кредитной истории любого гражданина запрет светил в лоб, как красный свет светофора. Еще раз повторяю, запрет должен быть изначально установленным практически каждому – есть ли у него вообще кредитная история или нет (к примеру, по недостижении определенного возраста). И снять запрет никто не имеет права даже после смерти гражданина – запрет вечный на все виды онлайн-кредитов и онлайн-займов. Только сам гражданин (не по доверенности) может, лично посетив конкретный банк или МФЦ, собственноручно написать заявление (без всяких копий) о "саморазрешении" на возможность брать кредиты онлайн. Повторяю, только на возможность. На возможность конкретного гражданина брать кредиты онлайн одноразово или на многие годы.
Подчеркиваю: возможность оформить кредиты и займы онлайн, не слезая с дивана, должна быть только у конкретно желающих этого граждан. Желание должно быть выражено письменно и заверено документально. Запрет же остается не тронутым никем и никогда, остается актуальным всегда и для всех. Это первый момент, прямо скажу архиважный момент: документальное оформление при личном присутствии в конкретном банке или МФЦ предварительного заявления о "саморазрешении " на возможность брать кредиты онлайн.
Второй момент: после личного оформления в банке или МФЦ предварительного заявления на возможность брать кредиты онлайн гражданин может в любое время оформить кредит онлайн в этом банке или на Госуслугах с одномоментным оформлением "саморазрешения" здесь же, на Госуслугах или на сайте этого конкретного онлайн-банка. Процедура "саморазрешения" аналогична процедуре снятия "самозапрета", прописанного в законе, но, в отличие от снятия "самозапрета", действует сразу, а не по истечении какого-то определенного промежутка времени.
Подытожу:
А). Для получения абсолютно всех и любых кредитов (займов) онлайн через Госуслуги гражданину необходимо:
1. Написать предварительное заявление в МФЦ ( с указанием любого срока действия).
2. Оформить одноразовое "саморазрешение" на Госуслугах, аналогичное снятию "самозапрета".
3. Оформить кредит онлайн через Госуслуги.
((Правила, прописанные в законе о снятии самозапрета, должны распространяться на онлайн-займы при оформлении "саморазрешения" не от 50 тыс.руб., что для микрофинансовой организации - редкость, а на любую сумму от 1 рубля )).
Б). Для получения кредитов онлайн в банке, как клиенту банка, гражданину необходимо:
1. Написать предварительное заявление в конкретном банке (с указанием срока).
2. Оформить одноразовое "саморазрешение", аналогичное снятию "самозапрета".
3. Оформить кредит онлайн по предлагаемой специальной процедуре в конкретном банке для онлайн-кредитования, если такая процедура устраивает гражданина своей безопасностью.
(( Если гражданин уже является клиентом конкретного банка, работающего с применением биометрии - он может написать заявление на возможность брать онлайн-кредиты при личном посещении этого банка, что положительно подчеркивает индивидуальность и надежность банка. Если клиент новый для банка или у банка нет офиса - необходимо обращаться с заявлением в МФЦ )).
Специально снимать, то есть прекращать, "саморазрешение" не требуется: оно действует одномоментно с оформлением каждого кредита онлайн. Для получения повторного (другого) кредита (займа) онлайн требуется новое "саморазрешение". Заявление о возможности брать кредиты (займы) онлайн действует постоянно в указанном там сроке. Запрет на онлайн-кредиты (займы) остается постоянным всегда. И, повторюсь, отражение в кредитной истории оформленного "саморазрешения" в конкретном банке или на Госуслугах возможно только при наличии письменного предварительного заявления самого гражданина в конкретном банке или МФЦ.
Прежде чем возразить, что при таких условиях инвалидам, бабушкам и дедушкам, нуждающимся в онлайн-кредите, тяжеловатым будет такой процесс оформления, представьте, что для оформления "самозапрета" на кредит уже другие инвалиды, бабушки и дедушки (которым этот кредит вообще не нужен) вынуждены будут, шаркая и спотыкаясь, идти в МФЦ. То есть на одну бабушку, желающую оформлять кредиты не выходя из дома, другие бабушки (да хотя бы даже и одна!) вынуждены будут идти в МФЦ для оформления "самозапрета".
Да, население действительно закредитовано. Люди вынуждены брать кредиты, например, на жильё, которое необходимо каждому. У большей части населения зарплаты недостаточно для приобретения жилья сразу, и накопить тоже нет возможности. А ипотека — это долгосрочное безденежное существование, поэтому люди вынуждены перекредитовываться для покупки жизненно необходимых вещей. Но, кроме таких вынужденных кредитов, есть ещё и кредиты на престижные, но дорогие вещи или просто кредиты, чтобы дотянуть до зарплаты при всяких жизненных ситуациях. В итоге люди не вылезают из потребительских кредитов и часто для погашения одного кредита берут другой. На это потребительское зло, в частности, и направлен "самозапрет", предложенный Центробанком. Зло действительно большое, но подвергается ему лишь определённая, незначительная часть населения. То есть это одни и те же люди, которые и создают статистику закредитованности. Многие же граждане избегают влезать в долги ради удовлетворения своего очередного потребительского желания, понимая, что брать легко, а отдавать свои кровные совсем нелегко. И эту категорию граждан, не вылезающих из потребительских кредитов, нельзя смешивать с гражданами, на которых мошенники вешают кредит. Здесь смысл установки "самозапрета" абсолютно разный. Ибо, первые могут посчитать "самозапрет" на выдачу себе кредита даже и ненужным, а другие, наоборот, обязательным, чтобы как-то обезопасить себя от мошенников, потому как отдельные банки не в состоянии сами обеспечить безопасность своих клиентов. И здесь предложение гражданам всей страны бегать с бумажками в целях защиты себя от своих же желаний и, главное, защиты себя от мошенничества выглядит не как забота о них, а как обыкновенная бюрократия (замена этих бумажек на "цифру" означает просто более продвинутую бюрократию). Уточню: бегать с бумажками в целях защиты от мошенничества не только себя, но и для защиты банка.
Повторюсь, "самозапрет" был предложен банком. И возникающие нюансы в процессе действия "самозапрета" корректируются и решаются опять же с точки зрения самого банка. Так, нововведение от 1 июня, конечно же, усиливает защиту от мошеннических действий, но и радикально меняет процедуру снятия самозапрета на Госуслугах. Граждане, уже установившие "самозапрет", наверняка даже и не предполагали, что теперь им для снятия самозапрета потребуется обязательное наличие не только смартфона со специальным приложением, но и "биометрического" заграничного паспорта гражданина РФ, который не каждому был до этого и нужен. Теперь все эти дополнения необходимо (неожиданно для себя) срочно оформлять. Или ждать, когда МФЦ начнут работать по установке и снятию "самозапрета". (К слову, тот, кто придумал и создал МФЦ, — действительно гений). Ну а для тех, кто постоянно сидит на кредитах онлайн, новая процедура окажется вполне решаемой: один раз сделал - и ставишь, снимаешь "самозапрет" сотни раз. Но пока что многие граждане, особенно активные пользователи кредитных продуктов, не ставят самозапрет, видимо, только потому, что для них не все "интегралы" в период действия "самозапрета" еще прояснились, а это, в свою очередь, чревато продолжением мошенничества. А вот при установленном всем гражданам по умолчанию запрете на онлайн-кредиты таких сомнений и вопросов не возникнет, и оформить очередной кредит онлайн можно, не снимая никаких запретов, а просто одномоментно с заказом кредита оформить "саморазрешение" на его получение.
Это же совсем не трудно: централизованно установить "постоянный запрет" по умолчанию. Тогда (цитирую с сайта Банка России): "Если кредитор заключил договор с заёмщиком при наличии в его кредитной истории действующего запрета, то он будет поражён в правах. Это позволит избежать множества обращений и судебных разбирательств".
Поставить бы точку, добавив уточнение, заменяющее "самозапрет" на "саморазрешение": «Если кредитор заключил договор с заёмщиком при наличии в его кредитной истории действующего по умолчанию постоянного запрета и отсутствии саморазрешения на онлайн-кредит, то он будет поражён в правах». Или читая проще: "Если кредитор заключил договор с заемщиком при отсутствии в его кредитной истории "саморазрешения" на онлайн-кредит то он будет поражен в правах".
Но напрягает: «Это позволит избежать множества обращений и судебных разбирательств». То есть позволит избежать не абсолютно всех обращений и разбирательств, а только какого-то определённого множества. Значит, предполагаю, беготни по кабинетам всё-таки полностью тоже не избежать.
Вот что советуют на "Банки.ру": "Разбираем, как действовать, если кредит был одобрен или выдан вопреки активному самозапрету".
1. Проверить факт нарушения:
Запросите выписку из Бюро кредитных историй (БКИ). Один раз в год — бесплатно. Убедитесь, что на момент оформления кредита самозапрет действительно действовал.
Проверьте дату подачи запроса банком и дату внесения самозапрета — если запрет был установлен раньше, это нарушение."
2. Обратитесь в банк с официальной претензией:
Напишите обращение через личный кабинет или в отделении банка.
Приложите копию выписки из БКИ с подтверждением, что самозапрет был активен.
Попросите аннулировать кредит на основании статьи 168 ГК РФ (недействительность сделки, противоречащей закону).
3. Если ответ банка вас не устроил, подайте жалобу в Центробанк РФ.
На сайте cbr.ru заполните форму обращения.
Опишите ситуацию, приложите документы:
– копию заявления о самозапрете;
– выписку из БКИ;
– ответ банка.
Это что — угроза мошенничества остаётся и при установленном "самозапрете"? И опять добропорядочный гражданин будет вынужден собирать бумаги и один на один бороться с мошенниками? Да ещё и нести денежные затраты, например, на ту же выписку из БКИ (бюро кредитных историй), которую в таком случае целесообразно в целях безопасности (а не просто ради своего интереса) проверять всё-таки не один раз в год?
Подчеркну: в целях безопасности, которую, без сомнения, обязаны обеспечить сами финансово-кредитные организации. И здесь замечу, что нельзя путать финансовую грамотность людей с безопасностью их счетов и кредитов. Поэтому считаю достаточным, чтобы добропорядочный гражданин просто уведомил о мошенничестве Центробанк РФ, и пусть сама финансовая организация, выдавшая липовый кредит, собирает все справки и оправдывается перед Центральным банком, а также в обязательном порядке и причем немедленно возмещает денежную компенсацию за моральный вред, причинённый гражданину. А Центробанк сделает соответствующие выводы о нужности такой финансовой организации.
Ну а что делать, если вдруг при активном самозапрете будет выдан так называемый "судебный приказ"? Как я понимаю, мировой судья не обязан смотреть кредитную историю, а это чревато (без своевременного опровержения судебного приказа) моментальным списанием со счетов потерпевшего долга за липовый кредит.
И еще один маленький вопрос: вернут ли деньги, если кредит был одобрен и выдан мошеннику при отсутствии в кредитной истории гражданина "самозапрета"?
Центробанк предложил ввести "период охлаждения" — некоторый промежуток времени после приема заявки на кредит. Это хорошее предложение в целях противодействия мошенникам, принуждающих граждан оформлять кредиты на себя, а передавать деньги им. Здесь бы ещё добавить, чтобы в период охлаждения сами банки, принявшие заявку на кредит онлайн, при проверке данных подавшего заявку, одновременно сверяли бы их с теми данными, по которым банки впоследствии направляют свои требования по погашению кредита, и одномоментно официально уведомляли об этой заявке гражданина (с обязательным положительным ответом, то есть обязательным письменным подтверждением), а не просто присылали ему сообщения уже о том, что «вам одобрен кредит». Чтобы не получалось странным: банк перечисляет деньги одному, а требует погашения кредита совсем у другого гражданина. То есть, финансовые организации обязаны сверять данные заёмщика и владельца счёта. В противном случае - это пробел именно в их работе. Замечу, сам факт мошенничества состоится не в сборе мошенником данных о гражданине - жертве, а именно во время оформления кредита в банке. Поэтому банки (но никак не клиенты банка) обязаны нести ответственность за безопасность абсолютно всех финансово-кредитных операций у себя в банке. Кроме того, банки обязаны передавать в правоохранительные органы данные о всех подозрительных заявках на кредиты, а не просто отказывать в них.
Поэтому в заключение повторю простое, пусть даже и банальное: не будет у мошенников возможности заполучить деньги в банке — не будет и интереса к взламыванию и всяким хитростям с целью навешивания кредитов на ничего не подозревающих граждан. Не будет банк хозяином у себя в доме — значит, будет проходным двором для мошенников. А если банк держит порядок, то ему и дополнительные законы не нужны. Ведь закон о "самозапрете", по сути своей, выливается в запрет банкам быть удобной для них потерпевшей стороной и за действия мошенников у себя в банке ничем не отвечать. То есть закон заставляет банки быть юридически ответственными при выдаче кредитов и внимательными к клиентам.
Добавлю: да, период "охлаждения" растягивает оформление кредита, что делает кредиты (в первую очередь онлайн-кредиты) совершенно неудобными из-за потери времени, и клиент может потерять к ним интерес. Но всё это в руках самого банка. Достаточно просто обеспечить безопасность клиентов от посягательств мошенников и нести полную финансовую и моральную ответственность перед клиентами. Тогда и затраты времени на период охлаждения будут совсем не нужны. То есть гражданину, как вынужденному клиенту банка или микрофинансовой организации, которого используют мошенники с целью получения кредита онлайн (займа онлайн), немедленно должна быть выплачена компенсация за моральный вред и все понесённые финансовые затраты без всякого сбора оправдательных бумажек, доказывающих, что он не верблюд. А при неоднократных случаях допуска мошенничества такие банки и микрофинансовые организации должны просто уйти с рынка, как не обеспечивающие безопасность граждан.
Напоследок поясню, что каждый гражданин при желании может оформить все виды кредитов в офисе (если он есть) любой финансово-кредитной организации. Здесь, за столом, напротив оператора, и «саморазрешения» не надо: кредит легко оформляется, как в старые, до «самозапретовские» времена. Но здесь, за столом, что важно, остаётся нетронутым постоянный запрет на онлайн-кредиты. Оператор не имеет права снять запрет. Дополнительно для желающих обезопасить себя или близких вводится «период охлаждения» для обдумывания необходимости в кредите (займе), что должно быть документально зафиксировано. Повторяю: для желающих. Стричь под гребенку всех одинаково не следует. Но несомненно и то, что банки (в целях безопасности как своих клиентов, так и увеличения престижа банка перед клиентами в своей надежности) могут ввести свои специальные процедуры для противодействия мошенничества.
При оформлении же абсолютно всех кредитов онлайн, вне офиса, «период охлаждения», предложенный Центробанком, должен быть введён в обязательном порядке. Причём "период охлаждения" должен действовать в течение не менее двух, а то и трёх суток после оставленной заявки и не должен зависеть от суммы кредита.
Понимаю, конечно, государство должно подставлять плечо в трудную минуту и для поддержки бизнеса тоже. Но рациональнее было бы не перегружать бюджетный МФЦ оформлением "самозапрета" почти одновременно всей стране, а, напротив, всем банкам и микрофинансовым организациям считать изначально уже установленным постоянный запрет у каждого гражданина на выдачу кредитов онлайн. Просто и надёжно. А главное — полная 100%-ная охваченность населения в один миг, что не оставляет никаких шансов для разгула мошенничества. То есть уже не граждане всей страной бегают (иногда спотыкаясь) и устанавливают себе "самозапрет", а банки и микрофинансовые организации устанавливают себе запрет на выдачу всем гражданам кредитов (займов) онлайн. И только лично сам конкретный гражданин может разрешить банку или МФО выдать ему кредит (займ) онлайн, предоставив письменное документально оформленное (в МФЦ) предварительное заявление и оформив на Госуслугах "саморазрешение" такого же уровня безопасности, как и действующее по закону на сегодня снятие "самозапрета". Как видим, практически действие "саморазрешения" абсолютно аналогично действию по снятию "самозапрета". А установка самими банками (микрофинансовыми организациями) запрета на выдачу онлайн-кредитов (займов) более надёжна для безопасности граждан, так как охватывает 100% населения, практичнее в выполнении и, главное, действительно направлена на заботу о людях, не гоняя их по инстанциям.
Напоследок добавлю: хорошей профилактикой в борьбе с телефонными мошенниками является заинтересованность и операторов связи. Это, в первую очередь, прекращение оптовых продаж SIM-карт, рекламы по телефону, запрет на услуги подмены номеров. И второе — полный запрет на звонки в Россию без предварительной жёсткой проверки каждой конкретной SIM-карты при её перерегистрации. И, дополнительно, но очень важно: после блокировки номера телефона необходимо автоматически и немедленно стереть из памяти старые данные из личного кабинета граждан, то есть полностью обновить личный кабинет. Если номер (переданный другому абоненту) останется связан с какими-либо финансовыми сервисами, неизвестно, чем все это может закончиться.
В то же время эта предложенная профилактика и бизнес, можно даже сказать, несовместимы (у нас всё-таки, какой-никакой, а рынок). Но и не забываем, что качество предоставляемых услуг, в свою очередь, должно положительно влиять на любой бизнес. И здесь не позволять кошмарить своих абонентов телефонными звонками — услуга, заслуживающая внимания не только нравственности, но и бизнеса.
Но, опять же повторюсь, быть или не быть во многом зависит от самих финансовых организаций, которые должны проработать и свои специальные процедуры для онлайн-кредитования, дабы избежать мошенничества. А первым шагом должен быть изначально установленный во всех финансовых организациях постоянный запрет на выдачу кредитов онлайн.
В любом случае действенность любого выбранного метода борьбы легко наблюдается практически каждым из нас: это или необычная тишина телефона, или, как звонил неизвестно кто, так и продолжают названивать все кому не лень.