Микрозайм - звучит почти по-домашнему. Ну правда, что может быть страшного в этой фразе: «до зарплаты одолжу, а потом отдам»? На деле же — это кредит с ускоренным эффектом «я банкрот».
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Сначала ты берёшь 10 тысяч. Потом ещё 12 — чтобы покрыть первые. Потом ещё 15, чтобы перекрыть два предыдущих. А через пару месяцев ты не знаешь, кому и сколько должен, но чувствуешь, что больше, чем зарабатываешь.
Грустно? Очень. Но всё не так безнадёжно. Главное — не брать новый займ, чтобы покрыть старый.
Что входит в состав микрозаймового «торта»?
Торт долговых проблем состоит из трёх «слоёв»:
- Основной долг — та самая сумма, которую одолжили.
- Проценты — плата за пользование займом.
- Штрафы и пени — если вдруг просрочил платёж.
Государство хоть немного, но пытается обуздать аппетиты МФО. Поэтому общий долг не может превысить 130% от суммы займа. Например, если взял 10 000 рублей, максимум, что могут с тебя стрясти — 23 000. Всё, что выше — незаконно, и ты имеешь полное право обращаться в суд.
Что делать, если начались просрочки по микрозаймам?
Не нужно скрываться. Да, звучит как совет от психолога. Но работает. Не нужно прятаться и менять номер. Позвони в МФО, расскажи, что ситуация сложная.
Лучше даже не звонить, а написать официальное письмо с предложением реструктуризации. Это выглядит по-взрослому и показывает, что ты не жулик, а человек, попавший в финансовую беду.
Кстати, если звонит тебе сотрудник МФО — не кидай трубку. Вежливо объясни ситуацию и выслушай, что могут предложить. Обычно такие разговоры идут на пользу обеим сторонам, особенно на первоначальном этапе.
Реструктуризация — не страшно, а полезно
Реструктуризация — это изменение условий кредита, при которой тебе могут предложить:
- снизить процентную ставку;
- продлить срок выплат;
- частично списать пени и штрафы;
- дать «кредитные каникулы» (не на Мальдивах, конечно, а в виде паузы по оплате задолженности до полугода).
Но просто так тебе ничего не дадут. Нужны доказательства: справка о болезни, увольнении, выписка с пустым счётом. Всё, что может показать, что платить ты хочешь, но не можешь.
Пролонгация займа: отсрочка с нюансами
Если ты заболел или потерял работу — можно договориться о пролонгации займа. Главное — не просто перестать платить, а официально согласовать отсрочку с микрофинансовой организацией.
Имей ввиду, что большинство микрофинансовых организаций берут за это плату. Поэтому обязательно анализируй и просчитывай все предложения пролонгации, которые тебе поступают от МФО.
Рефинансирование займа: кредит на погашение займов
Когда займов несколько, можно объединить их в один. Это называется рефинансирование. Да, немного похоже на фокус с заменой одной беды на другую.
Но при правильном подходе — может сильно помочь. Банки и некоторые МФО предлагают такие услуги. Главное — внимательно читать условия и не попадать снова в лапы хищников под видом помощников.
Суд — не приговор, а шанс
МФО любит грозить судом, но на деле туда идут редко. Почему? Потому что с момента подачи иска прекращается начисление штрафов. А это им совсем невыгодно.
Но если всё же суд — не паникуй. Подготовься: собери документы, доказывающие, что ты не можешь платить в прежнем объёме. Суд может списать часть штрафов и процентов. Да, основной долг всё равно придётся вернуть. Но хотя бы без грабительских «накруток».
Ты даже можешь сам пойти в суд — как истец. Опиши ситуацию, собери все справки, и проси смягчить условия выплаты. Это нормально. Это работает.
Банкротство, как крайняя мера
Если ситуация действительно тяжёлая — можно подумать о банкротстве. Это долгий, дорогой и неприятный процесс.
Да, возможно придется на время забыть о заграничных поездках, кредитах и дорогих покупках. Но если иного выхода нет — почему бы не обнулиться и начать все заново?
Погасить долг самому — всё ещё вариант
Иногда самый верный способ — просто всё выплатить. Считай долги, смотри доходы, вычитай обязательные траты. Остаток — на долги. Начни с одного кредита, договорись с МФО, получи отсрочку, пока платишь другой. Это путь не быстрый, но действенный.
- урежь расходы до минимума;
- поищи подработку;
- продай ненужное;
- попроси помощи у близких.
Ну и заведи привычку — копить. Пусть хоть понемногу. На экстренный случай. Чтобы не бегать в следующий раз за «быстрыми деньгами».
А если не платить по долгам — что тогда?
Не платишь — будут звонить. И тебе, и твоим родным. Испортится твоя кредитная история. Потом — суд, приставы, арест счетов, удержания с зарплаты. В особо «удачных» случаях — коллекторы. А это уже отдельная история.
Коллекторы: фильм ужасов наяву
Звонки, угрозы, визиты — и всё это на фоне «мы знаем, где ты живёшь». Помни: у коллекторов есть границы дозволенного. И если они их нарушают — жалуйся:
- в полицию;
- в Роспотребнадзор;
- в Центральный банк;
- в НАПКА (да-да, у них даже ассоциация есть);
- в прокуратуру.
Мое личное мнение
Микрофинансовые организации — штука опасная. Вроде бы одолжил «немного до зарплаты», а потом по уши в долгах. Мне кажется, если уж попал в эту ловушку — надо не паниковать, а действовать.
Закон на стороне граждан, не стоит думать, что всё потеряно. Главное — начать разруливать ситуацию. И никогда, никогда не брать новый микрозайм, чтобы закрыть старый. Это как тушить пожар бензином.
А вы сталкивались с микрозаймами? Удалось ли выбраться из долгового кошмара? Поделитесь своим опытом в комментариях — возможно, ваш совет поможет кому-то избежать долговой пропасти.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: