Можно значительно сократить свои долговые обязательства - выкупив долг у банка за 50%, а в некоторых случаях даже за 10% от его суммы. Объясняю, как это возможно.
Даже если кажется, что выхода нет, и вы не можете больше платить по кредиту, все равно существует эффективное решение. Немногие знают, что по закону (ст. 388–390 ГК РФ) любой долг может быть переуступлен другому лицу по договору цессии - это абсолютно легальный механизм. Более того, нет ограничений на то, кто может стать новым кредитором: им может быть юридическое или физическое лицо, а в отдельных случаях и сам должник.
Какие возможности дает цессия?
Банк, как кредитор, вправе продать ваш долг любому лицу - законодательство не запрещает это. Таким образом, покупателем просроченного долга может быть частное лицо, компания или сам должник (точнее человек, представляющий его интересы). Общая схема выкупа примерно одинакова во всех случаях, но есть разные варианты:
1. Выкуп своего долга через коллекторское агентство
Коллекторы обычно считаются врагами должника, но на самом деле могут помочь. Коллекторские агентства профессионально занимаются выкупом просроченных кредитов у банков с большой скидкой, часто за 3–5% от первоначальной суммы. Поэтому с коллекторами можно договориться: после того как они выкупят ваш долг у банка, они перепродадут его вам — конечно, с определенной наценкой, чтобы заработать.
На что обратить внимание при общении с коллекторами:
- За сколько они готовы продать вам ваш долг.
- На каких условиях будет происходить оплата (иногда можно договориться о рассрочке - чем быстрее выплатите, тем меньше будет сумма).
Если удастся договориться, например, о выкупе долга за 10–20% его номинальной стоимости, выигрывают все стороны: банк получает хоть какие-то деньги и снижает риски, коллекторы зарабатывают на перепродаже, а вы экономите большую часть от первоначального долга и избавляетесь от риска судебного преследования, ареста счетов и других неприятностей.
Пример из практики
Гражданин задолжал банку 280 тысяч рублей по потребительскому кредиту. Шансы взыскать деньги через суд минимальны: у должника нет стабильного дохода, а из имущества - только единственное жилье, в котором проживает семья с детьми. Для банка содержание такого долга - только дополнительные убытки и замороженные средства у Центробанка.
1. Банку выгоднее продать такой долг даже за 5% номинала, чем продолжать терять деньги.
2. Коллекторы покупают долг за 14 000 рублей (5% от 280 000).
3. После этого они готовы перепродать долг должнику за 30 800 рублей (примерно за 11% от номинала), с учетом своих расходов и прибыли.
4. В итоге должник полностью закрывает вопрос с кредиторами, выплачивает всего 30 800 рублей вместо 280 000, избавляется от риска исполнительного производства, ареста счетов и дальнейших проблем с банками.
2. Выкуп долга через посредника (частное лицо или компанию)
Похожая схема: вы договариваетесь с человеком или фирмой, которые готовы приобрести ваш долг у банка по договору цессии. После этого вы уже рассчитываетесь с этим новым кредитором на условиях, согласованных заранее (зачастую, по цене ниже номинала).
Передача долгов по договору цессии может осуществляться не только коллекторским агентствам, но и частным лицам или организациям. В роли покупателя долга могут выступать друг, родственник, знакомый должника или даже, например, его работодатель. Схема сделки похожа на сотрудничество с коллекторами: банк продает долг посреднику, а затем посредник может уступить это право требования самому должнику.
Однако, если в качестве посредника выступает близкий человек, должник может существенно сэкономить на вознаграждении, которое обычно требуют коллекторы.
Важно помнить, что посредником должно быть исключительно доверенное лицо, иначе есть риск попасть в еще более сложную долговую ситуацию. К тому же банк, скорее всего, потребует от частного лица более высокую цену за долг, чем предлагает коллекторское агентство. Это связано с тем, что коллекторы часто выкупают у банков крупные портфели задолженностей и получают дополнительные скидки.
3. Самостоятельный выкуп своего долга у банка
Среди всех возможных вариантов самостоятельный выкуп долга у банка - самый сложный и редко реализуемый. Главная причина этому - нежелание банков продавать задолженность напрямую самому заемщику, даже если долг проблемный.
Связано это с репутационными рисками: если станет массово известно, что банки позволяют заемщикам выкупать собственные долги по сниженной цене, это может негативно повлиять на всю кредитную отрасль.
Тем не менее, в некоторых случаях банки идут навстречу. Но инициатива всегда должна исходить от должника. Как действовать в этом случае:
- Обратиться в банк с письменным предложением выкупить свой долг по договору цессии.
- Общаться лучше всего напрямую с отделом взыскания, а не обычной службой поддержки.
- Четко и аргументированно объяснить причины невозможности далее обслуживать кредит. Например, в связи с потерей основного дохода, тяжелым материальным положением, когда хватает лишь на минимальные нужды.
- Указать, что вы готовы занять небольшую сумму у родственников специально для выкупа долга.
- В качестве аргумента - предложить банку цену выкупа выше той, что обычно платят коллекторы (например, 20% от суммы долга вместо 5–10%). Подчеркните, что для банка это выгоднее и позволит быстрее вернуть хотя бы часть средств.
- Можно также упомянуть, что если долг будет передан коллекторам, то вы все равно планируете добиваться выкупа, но уже по минимальной цене, а для банка процедура будет более трудоемкой и малоэффективной.
- Ссылайтесь на судебную практику, где часто неустойки и штрафы по долгам сильно уменьшаются или аннулируются судом.
Главная цель переговоров - убедить банк, что ему выгоднее сразу продать ваш долг вам, чем тратить ресурсы на длительное взыскание.
Даже если в итоге банк откажет, сами переговоры могут стать основой для дальнейших действий. Впоследствии банк с большей вероятностью примет предложение от стороннего лица или агентства о выкупе вашего долга.
Какие долги банки чаще всего продают
Банки готовы продавать преимущественно следующие категории проблемных задолженностей:
- Безнадежные долги: у заемщика отсутствует имущество и официальный доход, взыскать нечего, а фактические выплаты минимальны.
- Задолженности, по которым основной долг уже выплачен, а остаток - это в основном проценты банка.
- Задолженности, по которым затруднено взыскание средств.
- Долги с истекающим сроком исковой давности.
Какие долги банки практически не продают:
- Ипотечные кредиты (по недвижимости).
- Автокредиты (под залог автомобиля).
Нет смысла договариваться о выкупе долгов, обеспеченных залогом, так как в случае невыплаты банк просто изымает предмет залога и реализует его, чтобы покрыть свои убытки.
Наиболее выгодными для выкупа с большим дисконтом являются долги по потребительским кредитам, поскольку по ним, как правило, отсутствует обеспечение.
В заключение:
Выкупить свой долг с большой скидкой реально. Главное - правильно выстроить взаимодействие с коллекторами, посредниками и банком, чтобы минимизировать выплаты и навсегда избавиться от проблем с долгами.
Перед заключением какой-либо сделки обязательно проконсультируйтесь с юристом или специалистом по банкротству - чтобы учесть все нюансы и защитить свои интересы.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста
