Китай стал первым крупным государством, внедрившим центральную цифровую валюту (CBDC) в реальный оборот. Цифровой юань (e-CNY) с 2020 года проходит широкомасштабное тестирование и постепенно внедряется в повседневную экономику. Особенно активно — в сфере услуг: от кафе и такси до гостиниц и массажа. Этот опыт даёт уникальную возможность проанализировать, как CBDC работает на практике, как его воспринимают потребители и бизнес, и чего ожидать другим странам, включая Россию.
Как работает цифровой юань в сфере услуг
С точки зрения пользователя, цифровой юань — это приложение, подключённое к электронному кошельку, где можно хранить деньги, переводить, платить в магазинах или через QR-коды. В пилотных городах (Пекин, Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и др.) цифровым юанем можно оплатить:
- заказ в ресторане;
- билет в кинотеатр;
- такси или метро;
- услуги в гостинице или СПА;
- товары в vending-автоматах и киосках.
Особенность — встраивание CBDC в национальные экосистемы: цифровой юань работает в приложениях WeChat Pay и Alipay, используется на платформах Meituan, JD.com, Didi и др. То есть он не конкурирует, а интегрируется.
Плюсы цифрового юаня в сфере услуг
Мгновенные расчёты без посредников
Оплата проходит напрямую, без банков, эквайринга или задержек. Это особенно выгодно для малого бизнеса и фрилансеров.
Низкие (или нулевые) комиссии
Цифровой юань снижает стоимость транзакций — важный фактор для кафе, доставки, фастфуда.
Улучшенный контроль и автоматизация
Можно встроить правила: предоплата, лимиты, возвраты. Например, билеты в кино возвращаются автоматически, если сеанс отменён.
Интеграция с социальными мерами
В ряде регионов цифровым юанем выплачиваются субсидии, купоны, гранты, которые можно потратить только на определённые услуги (еда, транспорт).
Доступность без банковского счёта
Любой житель может использовать цифровой юань, даже без карты или банковского приложения — важно в сельских и малообеспеченных регионах.
Минусы и вызовы
Ограниченная анонимность
Хотя цифровой юань позиционируется как «контролируемо анонимный», все транзакции теоретически отслеживаются. Это вызывает обеспокоенность у части бизнеса и пользователей.
Конкуренция с Alipay/WeChat Pay
Многие задаются вопросом: зачем ещё одно средство платежа, если два частных уже работают эффективно? CBDC — это не замена, а альтернатива, но пока восприятие неоднозначно.
Ограниченная инфраструктура
Не все малые предприниматели успели подключиться. Особенно это заметно в деревнях, старых рынках, у пожилых продавцов.
Образовательный барьер
Не все понимают, что такое CBDC. Требуется цифровая грамотность, особенно у пожилых людей и мигрантов.
Выводы из китайского опыта
CBDC отлично работает в транспорте, общепите, доставке и туризме — где важны скорость, массовость и малая сумма платежей.
Поддержка государства критична — Китай активно продвигает e-CNY через гранты, лотереи, маркетинг.
Принятие зависит от удобства — там, где CBDC встроен в привычные приложения, пользователи не замечают разницы и охотно платят.
Модель “гибкой централизации” работает — цифровой юань регулируется государством, но используется в частных экосистемах.
Вопрос доверия — ключевой. При всех плюсах технологии, будущее зависит от этики сбора и обработки данных.
Что это значит для других стран и отрасли общепита
Рестораны, кафе и отели должны готовиться к появлению CBDC-инструментов: кассы, смарт-контракты, персонализированное меню, автоматические возвраты.
Бизнес-модели в сфере услуг станут более прозрачными, управляемыми и интегрированными в национальные финтех-системы.
Потребительский опыт будет связан не только с качеством еды, но и с качеством цифрового взаимодействия — от оплаты до лояльности.
Китайский цифровой юань — это не просто эксперимент, а фундамент для новой цифровой экономики услуг. Он показывает, что CBDC — это не угроза, а инструмент: если использовать его умно, он может стать точкой роста, прозрачности и доверия между государством, бизнесом и клиентом.