Интерес к банковским вкладам на рубеже 2024-2025 годов рекордно поднялся. Из-за удачно для вкладчиков сложившихся условий на рынке депозитов, доходность по банковским вкладам росла быстрыми темпами и на пике отдельные предложения обгоняли ключевую ставку на 3-5% годовых. Но теперь ситуация изменилась – поговорим о тонкостях тактики работы со вкладами летом 2025.
Как изменилась обстановка со вкладами
После взлета в начале 2025 года, как только весной послышались первые сигналы о снижении ключевой ставки, банки начали плавно понижать предложение доходности по вкладам. Однако вкладчики уже распробовали вкус высокой доходности: в конце 2024-начале 2025 годов во вклады зашло огромное количество клиентов, и они уже не видели свою дальнейшую финансовую жизнь без прибылей от вложений. Поскольку наибольший интерес представляли «короткие» вклады на 3 и 6 месяцев, большинство уже «созрело» или «созревает» и перед вкладчиками во весь рост встает вопрос - что делать дальше?
Хотите больше узнать о сбережениях и управлении личным бюджетом?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Какие возможны варианты
По умолчанию у вкладчиков есть две основных опции: воспользоваться автоматическим продлением вклада или перенести деньги в другой банк. У каждой из них есть свои плюсы и минусы.
- Автопролонгация вклада – самый простой вариант. Большинство банков предлагает автоматическое продление вклада. Исходная сумма вместе с наработанными процентами перекладывается на новый срок и продолжает работать на своего вкладчика. Минимум беспокойства, минимум затрат по времени и усилиям для вкладчика, достаточно просто подтвердить автопрологанцию. Но тут есть важная тонкость: за время, пока шел срок изначального вклада, условия по нему могли измениться. Допустим, в январе 2025 года заемщик открывал вклад под 21,5% годовых на полгода. В июле 2025 он может автопродлить его, но в рамках политики банка ставка изменилась, и теперь максимальная доходность по нему составляет 18,5%. В принципе – тоже неплохо, но уже не так высоко, как было и, вполне возможно, не так доходно, как доступные на рынке варианты.
- Перенос средств – тут все на вид даже проще. Забрали «созревший» вклад из одного банка и отнесли в другой, который предлагает более интересные условия. Однако надо еще помнить о том, что помимо непосредственного эффекта защиты сбережений от инфляции и некоторого прироста вложенных сумм, наличие вклада дает еще ряд преимуществ. Так, как правило, своим зарплатным и депозитным клиентам банки охотнее одобряют кредиты и предлагают более интересные условия кредитования. Плюс разные пакеты кешбэка, дополнительные программы лояльности и т.п. Не исключено, что, лишившись этих непрямых бонусов, заемщик с точки зрения личной экономики потеряет больше, чем приобретет за счет более высокой доходности по вкладам.
В обоих случаях нужно очень внимательно изучать договор, исследовать рынок и тщательно выбирать предложение, которое будет объективно лучше. Обидно будет купиться на простую цифру обещаемой доходности, а потом узнать, что ее получение обставлено таким количеством «если», что в реальности заветный показатель просто недостижим.
Стратегия и тонкости работы со вкладами
Когда вы начинаете всерьез работать со вкладами, вам нужно действовать не реактивно, а создавать свою стратегию вложений. Для этого нужно понимать несколько базовых принципов.
- Помните, что краткосрочные и долгосрочные вклады – это разные инструменты. Долгосрочные позволяют зафиксировать доходность на срок год и больше, а краткосрочные – получить более высокую доходность в моменте. Как правило, рекомендуют диверсифицировать сбережения по срокам и размерам, чтобы в нужное время при появлении более интересного предложения иметь возможность сманеврировать частью средств.
- Ежемесячная капитализация процентов позволяет заработать больше, чем просто проценты по вкладу.
- Помните, что по закону защищена государством сумма вкладов не более 1,4 млн рублей на один банк. Поэтому свои сбережения лучше диверсифицировать и разложить по разным организациям.
- Более сложные финансовые инструменты могут предлагать большую доходность, чем классические банковские вклады. Сейчас у многих вкладчиков есть соблазн, ориентируясь на цифры, перевести свои деньги в ПИФы, облигации, акции и другие «профессиональные» финансовые инструменты. Но, обдумывая этот вопрос, стоит всегда держать в уме ту оговорку, что банковский вклад – инструмент с гарантированной доходностью, а вот любое инвестирование всегда включает в себя в той или иной степени элемент риска и неопределенности. Можно заработать, а можно и остаться, в лучшем случае, при своих.
- Самое важное – помнить, что информация правит миром. Как бы ни называли банковские вклады «инвестициями для ленивых», лениться не стоит и нужно внимательно отслеживать новости, прогнозы и тренды, особенно в условиях, когда средняя доходность на рынке вкладов снижается.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!