Ипотеку обычно берут на 20–30 лет, поэтому важно заранее оценить, сколько вы сможете платить каждый месяц, не испытывая стресса и не жертвуя привычным образом жизни. Можно заранее рассчитать посильный платёж. В статье расскажем, как это сделать.
Что такое комфортный платёж и как его рассчитать
Комфортный платёж по ипотеке — это сумма, которую вы можете спокойно платить каждый месяц, не залезая в долги и не отказываясь от привычных трат. В среднем это 30–40% от дохода семьи. Но для каждого эта цифра индивидуальна.
Вот пошаговая инструкция, как рассчитать комфортный платёж:
- Посчитайте все доходы семьи. Зарплата, подработка, пособия, аренда, проценты по вкладам или доходы от инвестиций — всё, что вы стабильно получаете ежемесячно.
- Отнимите обязательные расходы. Продукты, транспорт, коммуналку, детские кружки, лекарства — всё, без чего не обойтись.
- Не забудьте про сбережения. Желательно откладывать хотя бы 10% от дохода — на финансовую подушку, отпуск, непредвиденные траты.
- Оставшуюся сумму сравните с будущим ипотечным платёжом. Если денег хватает — отлично. Если нет — ищите квартиру дешевле или увеличивайте первоначальный взнос, тогда сумма кредита и ежемесячный платёж будут меньше.
Важно: платёж по ипотеке не должен съедать весь свободный остаток. Желательно иметь запас — ведь жизнь непредсказуема.
На что обратить внимание
Даже если расчёты показывают, что ипотека вам по силам — не теряйте бдительность. Есть несколько факторов, которые могут сильно повлиять на платёж в будущем.
Ставка по ипотеке
Если берёте кредит с плавающей ставкой, будьте готовы, что она может вырасти — вместе с ежемесячным платёжом. Фиксированная ставка стабильнее: платёж не меняется в течение всего срока. Если вас не устраивает плавающая ставка, её можно рефинансировать — взять новый кредит с фиксированной, более предсказуемой ставкой и платить спокойнее.
Срок ипотеки
Чем больше срок — тем меньше платёж, но больше переплата по процентам. Лучше найти баланс: чтобы платёж был комфортным, а переплата при этом — разумной.
Почитайте ещё → Как рассчитать переплату по ипотеке
Потенциальный рост расходов
Жизнь не стоит на месте — в семье могут появиться дети, поменяться работа, вырасти коммунальные платежи. На такие случаи у вас должна быть финансовая подушка, которой должно хватить хотя бы на полгода привычной жизни.
Главное правило — платёж не должен превращать ипотеку в тяжёлую ношу.
Проверьте себя
Простой способ понять, готовы ли вы к ипотеке — начните откладывать ипотечный платёж прямо сейчас. Каждый месяц, как будто уже платите банку.
Например, вы нашли квартиру стоимостью 10 млн ₽. У вас есть деньги на первоначальный взнос: 4 млн ₽. Вы хотите взять ипотеку на 20 лет по льготной ставке 6%. Тогда ежемесячный платёж составит 42 986 ₽.
Итоги
Ипотека — это не марафон на износ, поэтому считайте платёж так, чтобы не экономить на себе после покупки. Лучше взять жильё попроще, но спать спокойно, чем каждый месяц переживать, где искать деньги на очередной платёж.
Чётко рассчитайте, сколько вы готовы платить. Заложите в расчёт не только доход, но и возможное увеличение расходов. Если всё сделано правильно — ипотека не станет обузой.