Пенсия — это неизбежный этап жизни, к которому лучше подготовиться заранее. Многие люди откладывают планирование пенсионных накоплений на потом, полагая, что у них еще много времени. Однако чем раньше начать, тем больше шансов обеспечить себе комфортную старость.
Давайте разбираться:
- Почему важно готовиться к пенсии уже сейчас.
- Какие финансовые инструменты помогут накопить.
- Как защитить свои сбережения от инфляции.
- Стратегии инвестирования для разных возрастов.
- Как избежать распространенных ошибок.
Эта информация будет полезна как молодым людям, только начинающим карьеру, так и тем, кому до пенсии осталось 10–15 лет.
Почему нельзя полагаться только на государственную пенсию.
Государственная пенсия в большинстве стран (включая Россию) не покрывает все потребности человека после выхода на заслуженный отдых. Основные причины:
✅ Низкие выплаты – средняя пенсия в России в 2024 году составляет около 20–25 тыс. рублей, что ниже прожиточного минимума в некоторых регионах.
✅ Пенсионный возраст растет – с 2019 года он постепенно увеличивается до 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.
✅ Демографический кризис – меньше рабочих – меньше отчислений в ПФР, что может привести к дальнейшему снижению выплат.
От сюда следует, что надеяться только на государственную пенсию рискованно. Нужно создавать личные накопления.
С чего начать: первые шаги к пенсионным накоплениям.
1. Определите желаемый уровень дохода после пенсии. Для комфортной жизни пенсионеру обычно требуется 60–80% от последней зарплаты. Например, если Вы получаете 100 тыс. рублей, то после выхода на пенсию вам понадобится 60–80 тыс. рублей ежемесячно. Однако, далеко не все могут получать такую зарплату в России, зарплата большинства составляет 40-50 тыс. рублей в месяц.
2. Рассчитайте, сколько нужно накопить. Используйте "правило 4%" – безопасный уровень ежегодного снятия с накоплений без риска их исчерпания.
🔹Формула: Необходимая сумма = (Желаемый ежемесячный доход × 12) / 0,04
🔹 Пример: Если хотите получать 60 тыс. рублей/мес. (720 тыс. руб/год), то: 720 000 / 0,04 = 18 000 000 рублей.
В итоге, чтобы снимать 60 тыс. рублей/мес. без уменьшения капитала, нужно накопить ~18 млн рублей.
Инструменты для накопления на пенсию.
1. Самое простое, банковские вклады.
✅ Плюсы:
- Гарантированный доход (ставки ~8–12% в 2024 г.).
- Низкие риски.
❌ Минусы:
- Инфляция может "съесть" всю прибыль.
- Низкая доходность по сравнению с инвестициями.
Для тех кто увлекается вкладами, можно дать один совет, использовать вклады как консервативную часть портфеля, но не как единственный инструмент.
2. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
✅ Плюсы:
- Налоговый вычет 13% (до 52 тыс. руб./год).
- Возможность инвестировать в акции, облигации, ETF.
❌ Минусы:
- Риск потерь при неправильном выборе активов.
Какая здесь стратегия?:
- Открыть ИИС 3 (возврат НДФЛ).
- Вкладываться в голубые фишки (Сбер, Газпром) и ОФЗ.
3. Накопительное страхование жизни (НСЖ).
✅ Плюсы:
- Гарантированные выплаты.
- Защита от рисков (инвалидность, смерть).
❌ Минусы:
- Низкая доходность (~4–6% годовых).
- Жесткие условия досрочного расторжения.
4. ETF и акции.
✅ Плюсы:
- Высокий потенциал доходности (10–20% годовых).
- Диверсификация через фонды (например, S&P 500, Мосбиржа).
❌ Минусы:
- Рыночные риски.
Однако, если Вам уже перевалило за 50 лет, снижайте долю акций в портфеле, увеличивая облигации.
Как распределять инвестиции в зависимости от возраста.
В зависимости от возраста, должен меняться и состав Вашего инвестиционного, пенсионного портфеля. Чем старше, тем должно быть меньше рисков.
Если возраст 20–35 лет, то 80% акции, 20% облигации. Если возраст 35–50 лет, то 60% акции, 40% облигации.
Если Вам 50+ лет, то 40% акции и 60% облигации.
Так на пример:
- В 30 лет можно рисковать, покупая ETF на американский рынок.
- В 55 лет лучше перевести часть денег в ОФЗ и дивидендные акции.
Как защитить накопления от инфляции.
🔹 Вкладывать в активы, которые растут быстрее инфляции:
- Акции крупных компаний.
- Недвижимость (аренда).
- Золото (ETF на драгметаллы).
🔹 Избегать хранения больших сумм в рублях – часть сбережений можно держать в USD, EUR, CHF. Хотя при сегодняшней не стабильной мировой обстановке, это спорный вопрос.
Типичные ошибки при подготовке к пенсии.
❌ Откладывать на потом – чем позже начать, тем больше придется откладывать.
❌ Держать все деньги в одном инструменте – диверсификация снижает риски.
❌ Не учитывать инфляцию – 1 млн рублей сегодня ≠ 1 млн рублей через 20 лет.
❌ Снимать деньги с ИИС раньше 3 лет – потеря налогового вычета.
5 главных правил пенсионных накоплений.
1. Начинайте как можно раньше – сложный процент работает лучше при долгом сроке.
2. Диверсифицируйте вложения – сочетайте акции, облигации, недвижимость.
3. Используйте налоговые льготы – ИИС, НСЖ.
4. Регулярно пополняйте пенсионный капитал – автоматизируйте инвестиции.
5. Контролируйте расходы – чем меньше траты сейчас, тем больше накоплений потом.
Финансовая свобода в пенсии – это результат грамотного планирования. Начните сегодня!
А Вы как готовитесь к пенсии? Делитесь мнением в комментариях!