Рефинансирование кредита позволяет снизить финансовую нагрузку, но что делать, если у вас есть просрочки? Разбираемся, в каких случаях банки одобряют перекредитование и как увеличить свои шансы.
Условия рефинансирования
Рефинансирование (перекредитование) — это оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Основные требования банков:
Кредит должен быть оформлен не менее 6 месяцев назад.
Остаток срока по текущему займу — от 3 месяцев.
Отсутствие реструктуризации по этому кредиту.
Важно: Многие банки отказывают в рефинансировании, если у заемщика есть текущие или недавние просрочки. Однако при закрытых задолженностях шансы есть.
Плюсы и минусы рефинансирования
Преимущества:
✅ Снижение ежемесячного платежа (путем увеличения срока).
✅ Уменьшение процентной ставки (если рыночные условия изменились).
✅ Объединение нескольких кредитов в один — удобство погашения.
✅ Получение дополнительный денежных средств (если банк предлагает).
Недостатки:
❌ Банки редко рефинансируют свои же кредиты — придется искать другого кредитора.
❌ Не всегда выгодные ставки — иногда переплата остается высокой.
❌ Ограничения по срокам (например, нельзя рефинансировать кредит, взятый менее полугода назад).
Можно ли рефинансировать кредит, по которому имеются просрочки?
Зависит от типа просрочек:
🔹 Закрытые (погашенные более 6–12 месяцев назад) — шансы есть.
🔹 Текущие (открытые) просрочки — крайне низкая вероятность одобрения.
Как увеличить шансы на одобрение?
1️⃣ Погасить все просрочки перед подачей заявки.
2️⃣ Подтвердить стабильный доход (официальная зарплата, дополнительные источники).
3️⃣ Привлечь созаемщика или поручителя.
4️⃣ Предоставить залог (недвижимость, автомобиль).
5️⃣ Обратиться в банк, где уже есть положительная история (например, зарплатный клиент).
Где можно рефинансировать кредит с просрочками?
Некоторые банки рассматривают заявки даже с проблемной кредитной историей, но на менее выгодных условиях:
Повышенная ставка.
Требование залога или поручителя.
Ограниченная сумма (обычно до 1–3 млн рублей).
Совет: Сравните предложения нескольких банков, включая небольшие кредитные организации — у них требования могут быть мягче.
Что делать, если отказали в рефинансировании?
Альтернативные варианты:
🔸 Реструктуризация долга (увеличение срока, снижение ставки, отсрочка).
🔸 Кредитные каникулы (временная приостановка платежей).
🔸 Банкротство физлица (крайняя мера, если долги непосильны).
Вывод
🔹 Рефинансирование с просрочками возможно, но сложно — лучше сначала погасить задолженности.
🔹 Шансы выше при закрытых просрочках и подтвержденном доходе.
🔹 Если банки отказывают, рассмотрите реструктуризацию или кредитные каникулы.
Важно: Перед оформлением нового кредита оцените свою платежеспособность, чтобы не усугубить долговую нагрузку.
Подробнее по теме рекомендуем ознакомиться в блоге Банка Синара.
АО Банк Синара, 2025 Универсальная лицензия № 705 Центрального банка Российской Федерации