Рассказываем‚ как выгоднее погасить текущий кредит — оформить новый обычный кредит или целевой для рефинансирования.
Чем кредит для рефинансирования отличается от обычного
Обычный потребительский кредит оформляют для трат на любые цели. Такой кредит можно потратить, например, на ремонт, отпуск или оплату обучения. Или использовать для погашения других долгов.
Банки выдают как целевые потребительские кредиты, так и нецелевые. Целевые потребительские кредиты можно потратить только на конкретные цели. Например, к таким относится автокредит — на полученную сумму можно купить только автомобиль, на который банк готов выделить деньги. Также купленная машина будет в залоге у кредитора, пока клиент не закроет долг.
Ещё кредиты могут быть без залога или под залог имущества: например, квартиры или автомобиля. Любой из этих видов кредитов можно рефинансировать.
Актуальные условия по всем типам кредитов, в том числе для рефинансирования, можно изучить на Сравни. Мы покажем, какие банки готовы одобрить кредит и на каких условиях.
Рефинансирование — это тоже целевой кредит: полученные деньги можно использовать только для закрытия других задолженностей. Например, по кредитным картам или другим кредитам — в зависимости от условий конкретного банка.
❗️Если банк выдаст сумму больше нужной для погашения всех долгов, то остатки после закрытия обязательств можно использовать для личных целей. Но оптимальнее направить эти деньги на частичное досрочное погашение самого кредита — так получится закрыть его быстрее.
Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки ЦБ — чем она выше, тем выше проценты по всем кредитным продуктам, включая рефинансирование. В июле 2025 года ключевая ставка находится на уровне 20% годовых — это высокая ставка.
Когда выгодно оформлять рефинансирование
Выгодно оформлять рефинансирование кредита, когда рыночные ставки ниже в сравнении с той, под которую был оформлен кредит.
Например
Анастасия оформила кредит на три года под 25% годовых. Спустя год после оформления кредита ЦБ снизил ключевую ставку, и проценты по потребительским кредитам и кредитам для рефинансирования опустились до 20% годовых. Теперь Анастасия может оформить кредит для рефинансирования, закрыть предыдущий долг и погашать новый по сниженной ставке.
❗️Сумма экономии на переплате зависит не только от разницы между ставкой по кредиту и ставкой по рефинансированию. Чтобы экономия на переплате была максимальной, важно рефинансировать кредит как можно раньше. Чем ближе к концу срока кредита оформить рефинансирование, тем меньше выгода.
Это связано с тем, что в каждый платёж по графику включены проценты. Чем ближе окончание срока кредита, тем меньшая часть платежа уходит на погашение процентов, так как большую их часть клиент оплачивает в начале срока. Из-за этого оптимально перекредитоваться в первую половину срока кредита — тогда платежи уходят именно на проценты, а не на тело кредита.
Когда можно рефинансировать кредит или ипотеку
Читать по теме
Что выгоднее для погашения обязательств: обычный кредит или кредит для рефинансирования
Если снизилась ключевая ставка, то уменьшаются проценты как по рефинансированию, так и по обычным кредитам. При этом, если цель — закрытие старого кредита, выгоднее его рефинансировать, то есть получить целевой кредит под более низкий процент именно для погашения долгов.
Всё, что важно знать о кредитах и ипотеке, вы найдёте в телеграм-канале журнала Сравни.
❗️Обычно рефинансирование даёт возможность закрыть сразу несколько задолженностей: например, по кредиту и кредитной карте. Это помогает снизить долговую нагрузку. Оценить долговую нагрузку и увидеть все свои кредиты, микрозаймы и кредитки в одном месте можно на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».
Есть ещё один аргумент за рефинансирование. При выдаче обычного кредита банк при изучении кредитной истории клиента увидит информацию о действующем кредите. В такой ситуации условия и ставка могут быть менее выгодными, чем при рефинансировании — когда банк учитывает, что клиент гарантированно закроет действующие обязательства.
Как снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования даже при высоких ставках
Читать по теме
Как выгоднее погасить кредит в 2025 году
Если ставка по действующему кредиту ниже текущей ключевой ставки в 20%, то дешевле закрывать его по графику и не оформлять новый потребительский кредит или рефинансирование, отмечает менеджер продукта «Кредитный рейтинг» Сравни Игорь Корчагин.
Но если важно снизить долговую нагрузку, чтобы избежать просрочек, то можно попросить свой банк о реструктуризации кредита с продлением его срока или о рефинансировании с увеличением срока. Тогда ежемесячный платёж снизится, но общая переплата станет выше.
«Закрытие новым кредитом старого в 2025 году — это неминуемо более высокая ставка по кредиту. Единственной возможностью для экономии будет увеличение срока кредитования, за счёт чего сумма платежа может стать меньше. Это позволит экономить ежемесячный бюджет, но из-за нового срока и более высокой процентной ставки итоговая переплата по кредиту станет выше», — отмечает Игорь Корчагин.
Когда можно рефинансировать кредит, оформленный в 2024–2025 годах
В 2025 году рефинансирование невыгодно за счёт высоких ставок — сэкономить на переплате не получится. Также, согласно прогнозам ЦБ, в течение 2025 года ключевая ставка останется на высоком уровне — в пределах 19,5–21,5% годовых.
Однако уже в 2026 году её смогут снизить до 13–14% и в 2027 году до 7–8% годовых. В это время проценты по кредитам станут выгоднее, и переплата по ним будет ниже.
Если уже оформили кредит по высокой рыночной ставке в 2024–2025 годах, то в 2026–2027 годах можно будет его рефинансировать по сниженной ставке.
5 причин‚ по которым банк откажет в рефинансировании кредита‚ и как их исправить
Читать по теме
Итоги
Рефинансирование выгоднее обычного кредита для погашения долгов, так как это целевой кредит для закрытия задолженностей.
Если ставка по кредиту ниже ключевой ставки ЦБ, то выгоднее в 2025 году продолжать его погашать, так как новый кредит или рефинансирование оформят по более высокой ставке.
Если кредит оформлен по высокой ставке в 2024–2025 годах, то в 2026–2027 годах можно будет его рефинансировать по сниженной ставке.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной