Внедрение цифрового рубля — одно из ключевых направлений цифровой трансформации финансовой системы России. В июле 2025 года в повестке обсуждений оказалась тема перехода на выплату пенсий в цифровых рублях. Несмотря на заверения о добровольности и технологических преимуществах, вопрос вызывает широкую дискуссию в обществе и экспертном сообществе. Является ли новая форма расчётов закономерным этапом развития или это преждевременный эксперимент — рассмотрим с точки зрения законодательства, экономической целесообразности и защиты прав пенсионеров.
1. Правовой статус цифрового рубля
Цифровой рубль — это официальная форма российской валюты, наравне с наличной и безналичной. Его статус закреплён в Федеральном законе от 31 июля 2023 года № 259-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Центральный банк РФ выступает эмитентом и оператором цифровой платформы.
На сегодняшний день цифровой рубль существует как безналичное цифровое обязательство Банка России, хранящееся на специальном кошельке, открытом через уполномоченный банк. Он имеет номинальную стоимость, идентичную обычному рублю, и обеспечивает возможность прямых расчётов между физическими лицами, организациями и государством.
2. Проект внедрения в пенсионную систему
Согласно официальной позиции Банка России и Социального фонда РФ, с 2026 года планируется предоставление пенсионерам возможности получать выплаты в цифровом рубле. Переход будет носить добровольный характер, а выбор формы выплат — за самим пенсионером.
Для реализации проекта необходимо обеспечить:
- техническую готовность платформы;
- подключение банков и бюджетной системы;
- интеграцию с ИТ-инфраструктурой СФР;
- нормативное закрепление порядка расчётов и защиты интересов получателей.
На момент июля 2025 года соответствующие нормативные акты находятся на стадии разработки. Предполагаемая дата начала — 1 сентября 2026 года.
3. Аргументы «за» цифровую пенсию
1. Упрощение логистики.
Отсутствие бумажного и наличного сопровождения, мгновенные перечисления на цифровые кошельки, отсутствие необходимости доставки пенсий на дом или через почту.
2. Снижение издержек.
Бюджет и банки минимизируют затраты на кассовое обслуживание и документооборот.
3. Прозрачность.
Каждая операция — верифицируемая и контролируемая, что снижает риск мошенничества, особенно при назначении, перерасчётах и доплатах.
4. Финансовая инклюзия.
Возможность подключения к цифровой экономике даже в отдалённых районах — через смартфон или иное устройство с доступом к интернету.
4. Аргументы «против» или вызывающие сомнения
1. Технологическая неготовность пенсионеров.
По статистике, значительная часть пожилых граждан не пользуется смартфонами, не имеет доступа к интернету или не обладает цифровыми навыками.
2. Вопрос безопасности.
Несмотря на обещанную криптографическую защиту, риски утраты доступа к кошельку или мошеннических действий сохраняются. При этом у пожилых граждан повышенная уязвимость к социальному инженерству.
3. Потенциальное ограничение свободы распоряжения средствами.
Ряд экспертов выражают опасения, что в будущем цифровые рубли могут использоваться для целевого контроля — например, ограничивать расходование на определённые категории товаров или услуг. Хотя в текущем законодательстве такие функции не предусмотрены, правовой механизм может быть изменён.
4. Недостаточная нормативная проработка.
На середину 2025 года отсутствует единый акт, регламентирующий порядок выплаты пенсий в цифровой форме, включая:
- защиту от сбоя системы;
- порядок восстановления доступа к кошельку;
- регламент взаимодействия с наследниками;
- учёт таких выплат при начислении доплат или субсидий.
5. Добровольность — условие легитимности
Ключевым элементом легитимности проекта должна стать непреложная добровольность. Статья 16 Федерального закона «О государственном пенсионном обеспечении» гарантирует право пенсионера самостоятельно выбирать способ получения пенсии. Принудительный переход на цифровую форму нарушил бы это право и мог бы быть обжалован в судебном порядке как ограничение конституционных гарантий.
Государство обязано обеспечить полноценный выбор, предоставляя доступ как к традиционным формам (банковские карты, наличные, доставка), так и к новым технологиям.
6. Опыт и перспективы
Ранее подобные эксперименты проводились в области цифровых выплат пособий и субсидий. Опыт показал, что без широкой информационной поддержки и технического сопровождения значительная часть бенефициаров отказывается от перехода, даже при наличии формальной инфраструктуры.
Перспективы успешного внедрения пенсий в цифровом рубле возможны только при соблюдении ряда условий:
- продуманная правовая база;
- пилотное тестирование в отдельных регионах;
- массовое обучение пенсионеров;
- обеспечение технической поддержки 24/7;
- участие банков и МФЦ как точек доступа к услуге.
Переход к выплате пенсий в цифровом рубле может стать важным шагом к цифровой трансформации социальной политики. Однако на июль 2025 года правовое и техническое обеспечение проекта остаётся недостаточным для масштабного внедрения. Реализация такого подхода возможна только при соблюдении добровольности, прозрачности, гарантии сохранения прав получателей и готовности государства взять на себя ответственность за техническую и юридическую надёжность новой формы выплат.
Пенсия — это не просто финансовый трансферт. Это социальное обязательство государства перед гражданином. Любые изменения в механизме её выплаты должны основываться на интересах человека, а не технологической или фискальной выгоде. Именно в этом заключается главный вызов цифровой реформы.