Избавиться от долгов можно, выкупив их со значительным дисконтом — иногда за 30%, а в некоторых случаях даже за 10% от первоначальной суммы. Рассказываю, как это реализовать на практике.
Даже если кажется, что ситуация безвыходная и нет возможности исполнять свои обязательства перед банком, существует легальный и эффективный способ - выкупить собственный долг через процедуру цессии.
Напомню, что согласно статьям 388–390 Гражданского кодекса РФ, цессия - это законный механизм переуступки прав требования по долгам.
Почему выкуп долга - это возможно?
Банк, как и любой другой кредитор, вправе переуступить право требования долга по договору цессии любому лицу - юридическому или физическому. Запрета на это законодательство не содержит.
Соответственно, формально и сам должник может стать новым владельцем своего долга, если все стороны сделки согласны.
Суть процесса схожа во всех случаях, а вот способы бывают разные. Рассмотрим основные варианты:
1. Выкуп своих долгов через коллекторское агентство
Коллекторские агентства зачастую считаются агрессивными взыскателями, но на деле могут стать для должника способом избавления от задолженности с большой скидкой. Коллекторы регулярно скупают проблемные кредиты у банков - как правило, за 3–5% от номинала. Дальнейшие действия просты:
1. Договориться с коллекторами - обсудите условия, по которым агентство передаст вам долг после его выкупа у банка. Учтите, что коллекторы должны получить прибыль.
2. Узнать окончательную сумму выкупа - она будет выше, чем сумма, за которую коллекторы купили долг у банка, но значительно ниже исходного размера задолженности.
3. Постараться договориться о рассрочке - иногда это возможно, но чем быстрее вы выкупите долг, тем большая экономия.
Пример из практики:
- У гражданина - просроченный кредит 280 000 руб.
- Банк считает долг безнадёжным: нет дохода, из имущества только единственное жильё.
- Для банка выгоднее продать долг коллектору за 5% (14 000 руб.), чем продолжать тратить средства на суды.
- Коллекторы готовы уступить долг бывшему заёмщику по цессии за 15% (42 000 руб.), чтобы получить прибыль.
- В результате должник выкупает свой долг за 42 000 руб., экономя 238 000 руб. и закрывая все юридические вопросы по этому займу.
2. Выкуп своего долга через посредника (частное лицо или компанию)
Второй вариант - попросить знакомого, родственника или дружественную компанию выкупить долг у банка по договору цессии с последующей переуступкой или простым прощением долга. Важно, чтобы банк не возражал против такого покупателя.
Этапы:
1. Найти заинтересованного посредника.
2. Договориться с банком о продаже долга третьему лицу (иногда это занимает время и требует убедительных аргументов).
3. После заключения цессии между банком и посредником, долг либо переуступается вам, либо договариваетесь о его погашении на выгодных условиях.
Реализация выкупа долга через договор цессии третьему лицу
Продажа долга может быть осуществлена по стандартному договору цессии (уступки права требования). В качестве покупателя долга по такому договору может выступить не только коллекторское агентство, но и любое третье лицо - друг, родственник, знакомый должника или даже компания-работодатель. Схема сделки аналогична той, что применяется с коллекторами: посредник выкупает долг у банка, а затем передаёт его обратно должнику.
Главное отличие в том, что если посредником будет доверенное лицо (например, родственник или близкий друг), должник сможет сэкономить на выплате комиссионного вознаграждения или дополнительных процентов, которые обычно требуют профессиональные коллекторы. Важно помнить: посредник должен быть человеком, которому можно полностью доверять, иначе существует риск попасть в ещё более сложное положение по сравнению с ситуацией с банком.
Также стоит учитывать, что банки обычно продают долги коллекторам дешевле, чем частным лицам, поскольку агентства покупают крупные портфели задолженностей и требуют для себя специальные условия.
Выкуп собственных долгов напрямую у банка
Этот способ, из всех трёх рассматриваемых, наименее распространён и не всегда успешен. Главная причина заключается в том, что банки крайне неохотно идут на сделки по продаже проблемной задолженности непосредственно самому заёмщику. Для банка это связано с репутационными рисками: если станет известно, что банк массово продаёт долги самим должникам, это может спровоцировать подобные массовые запросы и нанести ущерб бизнесу.
Тем не менее, отдельные случаи выкупа долга самим должником через договор цессии всё же возможны, однако инициировать переговоры должен сам заёмщик.
Действовать рекомендуется следующим образом:
- Обратитесь в банк с официальным предложением выкупить свой долг по договору цессии.
- Контактировать лучше не с отделом обслуживания, а с подразделением по работе с проблемной задолженностью.
- Чётко и обоснованно изложите причины невозможности продолжать выплаты в полном объёме (например, потеря работы, ухудшение материального положения, и пр.).
- Уточните, что ваш доход позволяет выплачивать минимум (например, до 1 000 руб. в месяц), но вы готовы привлечь средства родственников, чтобы погасить долг единовременно по договору цессии.
- Аргументируйте, что для банка это выгоднее, чем продажа долга коллекторам. Предложите большую сумму (например, 20% от основного долга вместо 5%, которые обычно предлагают коллекторы).
- Упомяните, что при взаимодействии с коллекторами, возможно, появится возможность выкупить долг дешевле, хотя это будет сопряжено с дополнительными сложностями.
- Подкрепляйте свои позиции реальными фактами и судебной практикой, где неустойки значительно снижаются или аннулируются.
Главная цель - убедить банк, что продажа долга вам выгоднее, чем дальнейшие затратные процедуры взыскания.
Даже если банк откажет в прямой продаже долга, сам факт проведения переговоров и попытка урегулирования вопроса служит для вас дополнительным аргументом в последующих переговорах. В дальнейшем банк может согласиться на продажу задолженности другому лицу или коллекторскому агентству.
Какие долги банки чаще всего продают
Обычно банки готовы продавать следующие типы задолженностей:
- Долги без перспектив погашения: у заёмщика отсутствуют официальные доходы и имущество, а реальные выплаты минимальны (несколько сотен рублей в месяц).
- Задолженность, по которой основная сумма уже выплачена, а оставшаяся задолженность - это в основном начисленные проценты.
- Трудновзыскиваемые долги.
- Задолженность с истекающим сроком исковой давности.
Какие долги, как правило, НЕ продают:
- Ипотечные кредиты.
- Автокредиты.
Нет смысла договариваться по долгам, которые обеспечены залогом. В таких случаях банк просто изымает заложенное имущество должника и за счет его продажи погашает долг. Наиболее перспективными для выкупа с существенным дисконтом являются долги по потребительским кредитам, поскольку они обычно не обеспечены залогом.
Если нужны дополнительные формулировки или написание в деловом стиле - почитайте, пожалуйста в статье на сайте юриста.
Итоги
Выкуп своего долга - легальный эффективный инструмент сэкономить значительную сумму и избавиться от проблем с кредиторами, коллекторами, судебными приставами и санкциями по банковским счетам. Главное - понимать процедуру и договариваться об условиях цессии, соблюдая интересы всех сторон.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста