Всё началось с того, что граждане стали массово жаловаться в Центробанк. Не на саму Программу долгосрочных сбережений (ПДС), а на то, как её «впаривают» сотрудники банков.
Картина классическая: менеджер в галстуке, на лице — энтузиазм размером с ипотеку в Москве, и вот он уже обещает золотые горы, счастливую старость и возврат инвестиций, от которых можно построить дачу на Мальдивах.
Люди, уловив волну финансового оптимизма, подписывали документы. Иногда не глядя. А потом — начиналась классика жанра.
Хорошая идея с душком реализации
В теории всё звучит прекрасно: государство хочет, чтобы граждане думали о своём будущем. Чтобы сберегали, копили, инвестировали. А не тратили всё на гречку и новомодные смартфоны. И в этом смысле — честь и хвала инициативе. Даже я регулярно пытаюсь донести эту простую мысль до читателей — думай о завтрашнем дне.
Но народ у нас хитроумный и свободолюбивый. При словах «копить» и «инвестировать» у многих начинается нервный тик. А потому банки решили действовать быстро, активно и… немного креативно.
Реклама сыграла в пользу… банков
После запуска ПДС на ТВ и в интернете развернулась кампания с социальным подтекстом. Людям напоминали: мол, будущее — это важно. Пенсия — не резиновая. Сбережения — лучше, чем кредитка.
Но знаете, кто особенно обрадовался этой волне осознанности? Правильно. Банкиры.
Потому что после того, как Центробанк прикрыл им лазейку в виде life-страхования (а вернее — его продаж через ввод в заблуждение), срочно понадобился новый инструмент с красивой обёрткой и перспективой заработать. И тут — как по заказу — появляется ПДС.
«Мисселинг» вернулся. И чувствует себя прекрасно
Если вы до сих пор не знакомы с этим изысканным термином — мисселинг означает, что вам продают одно, намекая, что это совсем другое. Например, вы думаете, что оформляете депозит, а на деле подписываете документ на страховой продукт или, как теперь, на участие в ПДС.
Результат: клиент приходит домой, открывает бумаги, и вдруг понимает — никаких 17% годовых, и «забрать деньги в любой момент» — это, оказывается, не про этот случай.
Центробанк, к слову, уже всерьёз заинтересовался этим «карнавалом доверчивости». Благо жалоб — как в анекдоте: мешками носят.
Дежавю: ПДС повторяет путь накопительного страхования
И снова здравствуйте: давление на клиента, планы по продажам, бонусы за «оформленные пакеты» и всё то, от чего хотелось бы уйти.
Многие клиенты даже не подозревают, что стандартный срок действия ПДС — 15 лет. Да-да, не 15 месяцев. Не 15 недель. Пятнадцать. Лет.
Конечно, есть и другие варианты. Но кто спрашивает? Главное — подписано, можно идти за следующей жертвой… ой, то есть — клиентом.
Финансовая грамотность: инструмент или иллюзия?
Каждый финансовый продукт имеет свои особенности. И чтобы он приносил пользу, его нужно понимать. Не просто слушать менеджера, кивающего с видом Моргана Фримана в «Крёстном отце», а вникать в суть.
Но кто этим всерьёз занимается? В лучшем случае — гуглят в очереди в банке. В худшем — просто верят, что «ну не будут же они меня обманывать».
А потом — оказывается, что апельсинки не выросли. Только осинки. И грусть.
Личное мнение автора
Я абсолютно «за» осознанный подход к личным финансам. Программа долгосрочных сбережений в целом — идея отличная. Особенно если рассматривать её не как «способ срочно разбогатеть», а как один из инструментов накоплений на будущее.
Но проблема — как часто у нас бывает — в человеческом факторе. Вернее, в банковском. Вместо прозрачной консультации — манипуляции. Вместо честной информации — маркетинговые сказки.
Поэтому, если уж и вступать в ПДС, то только после полного изучения условий. А не после пятиминутной беседы под кондиционером в отделении банка. Подробно о программе написано здесь.
А вы уже сталкивались с ПДС?
Поделитесь в комментариях — что вам рассказывали в банке, предлагали ли подписать что-то подобное, и как вы на это отреагировали?
Ваш опыт может уберечь других от поспешных решений!