Сегодня многие маркетплейсы предлагают покупателям возможность приобретать товары в рассрочку. Такая опция доступна не только в онлайн-магазинах, но и в сервисах, которые продают виртуальные курсы, связи и электронику, включая бытовую технику в обычных торговых точках. Особенно интересно, что оплату частями можно оформить даже на самые дешевые товары. Это кажется очень удобным и реально облегчает жизнь покупателям. Однако зачастую клиенту не предоставляют точных данных о переплате. При оформлении договора могут возникать дополнительные расходы — например, за услуги, приложения, драйверы или настройки, которые далеко не всегда нужны.
Чем опасны рассрочки.
Сервисы рассрочки, ставшие популярными среди россиян, могут таить в себе риски. Некоторые из них предлагают беспроцентную рассрочку, что соответствует её идее, однако многие взимают проценты за пользование кредитом до полного погашения. При этом процентные ставки для покупателей иногда достигают 60% годовых. Чем выше стоимость товара, тем значительнее переплата. Впрочем, риск таких рассрочек всё же ниже, чем у кредитов в микрофинансовых организациях.
Маркетплейсы изначально завоевали популярность благодаря значительной экономии времени: оформить заказ можно всего за минуту в один клик. Тот же принцип работает и с рассрочкой: при первом использовании люди пытаются посчитать проценты и условия, а затем всё чаще доверяют платформе и оформляют покупку с рассрочкой быстро и просто.
Однако на практике покупателям редко предоставляют полную информацию о стоимости рассрочки и размере переплаты. По сути, многие из таких платежей рассрочкой являются скрытыми микрозаймами с разными формулировками, но с похожими условиями и принципами.
Микрозаймы
Довольно часто отдельные продавцы вместо предоставления отсрочки по оплате напрямую подключают клиента в качестве партнёра-кредитора через договор. В роли такого кредитора может выступать банк, обычно для крупных продавцов, а чаще — микрофинансовая организация или микрокредитная компания.
Многие покупатели уверены, что, сложив все произведённые платежи, они получают действительно беспроцентную рассрочку, то есть никаких процентов не платят. Однако на практике это далеко не всегда соответствует действительности.
Рассрочка – как она работает
Маркетплейс — это платформа, объединяющая тысячи разных продавцов, которые выставляют там свои товары. Когда продавец подключается к программе рассрочки на маркетплейсе, с него взимается дополнительная комиссия в пользу самой платформы. Эта комиссия компенсирует маркетплейсу проценты за покупателей, которые приобретают товар с отсрочкой оплаты.
Таким образом, маркетплейс всегда остаётся в плюсе и получает оплату за использование своей платформы, даже если товары принадлежат не ему, а продавцам. Обычно продавцы сообщают покупателям, что компенсируют проценты за рассрочку. Но многие не замечают этого или не обращают внимания, думая, что получают товар с отсрочкой без дополнительных комиссий.
На самом деле продавцы часто компенсируют комиссию маркетплейса за счёт покупателей. Для этого с платформой заключается специальное соглашение. Такой процесс иногда сопровождается гарантиями от банка (для крупных продавцов) или микрофинансовой организации (для других продавцов). По сути, это внутренний кредит продавцу за клиента. Если покупатель перестаёт вовремя платить по рассрочке, должником сначала становится клиент, а затем — сам продавец перед кредитором.
Рассрочки – путь в БКИ
Неудивительно, что в случаях, когда продавец не оплачивает комиссии самостоятельно, такие сделки фиксируются в бюро кредитных историй как кредиты. Покупатель при этом фигурирует как заемщик, заключивший договор с микрофинансовой организацией или банком. Это может привести к проблемам: даже если раньше у вас была отличная кредитная история, после оформления рассрочки её рейтинг значительно ухудшается. Иными словами, вы просто купили товар с отсрочкой платежа, а одновременно рискуете испортить свою кредитную репутацию, зачастую не осознавая этого.
Что ещё хуже — условия такого скрытого банковского кредита зачастую далеко невыгодны. Каждое звено в цепочке стремится получить дополнительный доход. В итоге полученная финансовая нагрузка может стать главной причиной отказа в кредитах или ипотеке в банках при дальнейшем обращении.
Займы продавцам и покупателям
Если покупателям предлагают рассрочки, то продавцам предоставляют целый кредит с индивидуальными условиями. Сумма займа в базовом тарифе может варьироваться от 10 тысяч до 5 миллионов рублей. Банк устанавливает ставку с учетом ключевой ставки ЦБ и срок кредитования до 60 месяцев. Все условия займа обсуждаются отдельно. При этом вскоре такая возможность оформления займов может появиться и для самих покупателей.
Сейчас потребительское кредитование активно поддерживает продажи товаров и услуг на маркетплейсах, что значительно увеличивает их доходы. За годы работы площадки получили глубокое понимание своих клиентов и их покупательских привычек. Маркетплейсы могут анализировать уровень дохода и семейное положение покупателей, что позволяет предлагать кредиты и другие услуги максимально точно, ориентируясь на разные категории клиентов.
Что важно знать
Важно помнить о рисках санкций при просрочке платежей — они будут такими же, как и при обычных потребительских кредитах. Поскольку Центробанк пока слабо регулирует сервисы рассрочки, наказания за пропуск оплаты могут быть разными и непредсказуемыми. Кроме того, с ростом продаж в рассрочку маркетплейсы могут начать выдавать кредиты не через свои банки, а через микрофинансовые организации, которые находятся под ещё меньшим контролем Центробанка и имеют больше возможностей для экспериментов.
Это может негативно сказаться как на покупателях, так и на продавцах. Главное помнить: даже если маркетплейс предлагает привлекательные условия рассрочки, в первую очередь он стремится извлечь прибыль для себя, а уж потом — позаботиться о клиентах. Поэтому даже самые аккуратные покупатели могут столкнуться с невыгодными или запутанными условиями кредитования. На подобных сделках платформы тестируют сервисы и операционные системы. Поэтому не стоит слепо доверять маркетплейсам и всегда быть осторожным с рассрочками. Если есть возможность, лучше отложить покупку, чем рисковать своей кредитной историей из-за одного займа на таких платформах.