Современная финансовая жизнь — это гибкость и удобство. Многие россияне используют сразу несколько банковских карт: одну — для повседневных расходов, другую — для онлайн-покупок, третью — для поездок. По данным совместного опроса ВТБ и банка «Открытие», каждый второй гражданин одновременно использует 2–3 карты. Это стало нормой. Однако стремительный рост количества карт в обращении — до 515 миллионов к концу 2024 года сопровождается не только ростом удобства, но и ростом угроз.
На совещаниях нашего ИТ-комитета мы регулярно анализируем статистику. Десятки и даже сотни карт, оформленных на одного человека. Очевидно, что такие объемы не имеют отношения к нормальной финансовой активности. По оценкам экспертов, более 20 карт одновременно нужно менее 0,5% пользователей — и есть основания полагать, что среди них дропы или лица, втянутые в противозаконные схемы.
Дропы — это посредники, чьи карты используются для обналичивания похищенных средств. Многие из них – осознанные участники схемы, продающие свои данные за вознаграждение. Но очень часто это молодые люди, студенты, подростки, которые не до конца понимают, во что ввязываются. Преступники подталкивают их к оформлению карт, обещая лёгкие деньги, или вводят в заблуждение под видом фейковых подработок. Родители, как правило, узнают об этом слишком поздно, когда ситуация уже требует вмешательства правоохранительных органов.
Подобная схема стала полноценной теневой киберинфраструктурой. Стоимость «дропперской» карты на чёрном рынке достигает 30–40 тысяч рублей. Это бизнес, построенный на эксплуатации неосведомлённости и доверчивости.
Предложение об ограничении числа карт было выдвинуто нашим ИТ-комитетом в рамках борьбы с цифровым мошенничеством. Мы неоднократно поднимали этот вопрос на заседаниях и в общении с представителями регуляторов.
Инициативу поддержал Банк России. Предлагается установить лимит: не более пяти карт в одном банке и не более двадцати — в совокупности по всем банкам. В случае подтверждённой деловой необходимости лимит сможет быть расширен после дополнительной проверки. Однако я продолжаю придерживаться позиции, что 20 карт на человека — это много, буду и дальше настаивать на сокращении допустимого количества.
Этот подход основан не на запретах ради запретов. Это логичное продолжение уже принятых мер. Напомню, что весной 2025 года вступило в силу ограничение на количество СИМ-карт на одного человека — не более 20. Эта мера не вызвала неудобств у законопослушных граждан, и та же логика применима и к банковским картам.
Прорабатываются технические решения по контролю за лимитами. Один из вариантов — создание специальной платформы на базе ЦБ по аналогии с системой «Знай своего клиента» (ЗСК). Она сможет определять признаки дроп-активности и автоматически ограничивать доступ к определённым операциям и банковским продуктам.
Ограничение карт – это лишь один из элементов второго пакета антифрод-мер, готовящегося к внесению в Госдуму. Как председатель профильного комитета, я убеждён, что новые правила должны быть прозрачными, разумными и технологически обоснованными. Это не про контроль, а про создание доверительной среды.
Впереди остаётся немало задач. Мошенники быстро адаптируются, находят новые лазейки, используют всё более сложные схемы. Но у нас есть инструмент, которого нет у них — системная и последовательная законодательная работа, объединяющая усилия регуляторов, банков, ИТ-экспертов и, что самое главное, — самих граждан.