Еще до 2022 года Россия прославилась на весь мир своим развитым IT-сектором в целом и финтехом в частности. Отечественные банковские приложения очень продуманы, отточены, многофункциональны и эстетичны — этого не отнять. А в последние три года айтишники дополнительно «играют в прятки» с модераторами Apple за попадание в App Store и с санкциями — за новые наработки мирового сообщества в IT.
Наверняка вам хотя бы раз хотелось сравнить привычные сервисы и приложения в РФ с чем-то подобным в других странах. Сегодня у вас будет такая возможность. В этом тексте я расскажу о работе и условиях для клиентов крупного банка Грузии — Bank of Georgia — и покажу его мобильное приложение. Можете наглядно оценить и сравнить, действительно ли российские приложения находятся на недосягаемом уровне.
Содержание:
- Что за Bank of Georgia?
- Доступность мобильного приложения
- Оформление и особенности
- Переводы себе и людям
- Сколько стоит
- Банкоматы и терминалы
- Оплата в магазинах
- Не хуже, чем в России?
Что за Bank of Georgia?
Фото: Яндекс Карты
Сначала пару слов о нем самом. Это одна из трех системообразующих финансовых организаций страны, сравнить ее позиции и значимость для Грузии можно, пожалуй, с ВТБ или «Сбербанком» в России. Он очень крупный, имеет господдержку и глубоко интегрирован в финансовую систему страны.
Главным конкурентом BoG является TBC — оба банка большие и важные для страны, у обоих множество клиентов. Большинство жителей Грузии имеют карту одного из этих банков. Транзакции в торговых точках тоже обычно принимают BoG и TBC; кстати, есть один очень забавный факт о приеме платежей в магазинах Грузии, о нем я расскажу в конце статьи.
Доступность мобильного приложения
Оно загружается на iOS и Android, причем есть версия и для iPad; а вот на Silicon Mac поставить утилиту нельзя. Приложение имеет хороший рейтинг в App Store и регулярно обновляется. Из-за неравных условий сравнивать это с российскими банковскими приложениями некорректно; до 2022 года у нас всё обстояло точно так же.
Оформление и особенности
Цветовая гамма Bank of Georgia — оранжевый с белым, приложение выполнено в этих же цветах. Команда разработчиков банка регулярно реагирует на текущие значимые события в стране, например, чемпионат по футболу или национальные праздники: в честь этих событий временно меняется оформление стартовой страницы приложения. В российских приложениях кастомизации либо нет, либо она с упором на личную вкусовщину, как у того же «Сбера».
Среди доступных языков только грузинский и английский. Внутри всё выполнено в оранжево-белых тонах. Присутствует ночная тема оформления, причем появилась она лишь пару лет назад. Выглядит приложение очень эстетично и приятно, ориентироваться в нем несложно.
На главной странице находятся следующие элементы, опишу выборочно:
- Сториз с полезными советами, а также рекламой собственных продуктов банка и партнеров. Всё как у нас.
- Блок карт и баланса. Счет мультивалютный и работает с лари, долларами, евро и фунтами стерлингов. Однако баланс всегда будет отображаться в лари, для чего все остальные валюты постоянно пересчитываются по текущему курсу. Не совсем удобно и поначалу сбивает с толку, хочется видеть все валюты по отдельности. Это можно сделать, нажав на баланс — там уже видно четыре баланса, разделенных по валютам. В российских банках по умолчанию открывают рублевый счет, и раньше можно было по желанию открывать дополнительные счета для других валют (не во всех банках); сейчас всё это по понятным причинам невозможно.
- Блок программы лояльности. В Грузии вообще слабо развит кэшбэк, и в BoG это внутренние баллы, которые начисляются за оплату картой в торговых точках. За платеж начисляются баллы в размере 50% от суммы платежа. Использовать баллы можно для платежа за интернет и ЖКХ, пополнения сим-карты, проезда на городском транспорте, меняются они по курсу 400 баллов = 1 лари (около 30 рублей). Просто обменять их на деньги нельзя. К счастью, российские банки в большинстве уже отошли от «балловой» системы и почти всегда начисляют кэбшэк рублями, да и вариаций его у нас существует гораздо больше. Но есть и ложка дегтя: при оплате QR-кодом кэшбэк в РФ не дадут вовсе.
- История операций. Достаточно детализированная: есть описание операции, название торговой точки, МСС-код, категоризация платежа, точные дата и время, карта, с которой был платеж. По умолчанию показывает 5-10 последних операций, а для просмотра всех нужно перейти в соответствующий раздел. Аналитика расходов ничем не уступает таковой в российском софте.
Само собой, в приложении поддерживается вход по паролю, коду из СМС, а также биометрией — Face ID либо Touch ID.
Внутри приложения есть работающий чат со службой поддержки, причем там очень легко попасть на «живого» оператора. Поддержка общается на грузинском и английском одинаково свободно, а проблема низкой квалификации и недостаточной осведомленности о продуктах и механизмах банка здесь тоже существует, как и в российских чатах поддержки.
Любопытный нюанс: в отличие от российских клиентских сервисов, в Грузии очень важно установить «человеческие» отношения и вызвать симпатию конкретного работника, который с вами общается. Аппелировать к законам и правам будет бесполезно, но если спокойно описать свою ситуацию и озвучить желаемое в виде эмоциональной просьбы, то зачастую можно получить даже больше положенного.
Само приложение работает очень хорошо и стабильно. Никаких проблем с вылетом из аккаунта, авторизацией или задержкой операций обычно не наблюдается. Интерфейс хорошо продуман и объективно не вызывает отторжения или возмущений. Пожурить девелоперов можно разве что за чрезмерное количество ненужных кнопок, но в этой области и российские айтишники более чем преуспели.
В целом приложение BoG умеет всё то же самое, что и российские банковские утилиты. Но есть важное отличие: оно остается банковским и не пытается быть «суперприложением». Отечественные банки «грешат» нагромождением функций и бизнес-стратегий типа «всё в одном», чем очень утяжеляют интерфейс и запутывают пользователя. Об этой особенности нашего финтеха я рассуждал в прошлом тексте.
Переводы себе и людям
На вкладке «Платежи» всё более-менее привычно для нас. Есть оплата услуг, переводы себе или другим людям, блок с недавними получателями переводов. Из интересного — несколько особенностей переводов между людьми:
- По номеру телефона. Такие переводы появились совсем недавно, может чуть больше года назад. Работают также, как и у нас.
- По номеру счета. На странице с балансами одним нажатием копируете номер счета и отправляете его человеку, а он вставляет в поле для перевода вам. По номеру счета можно перевести как внутри банка, так и между банками. В России переводы по номеру счета обычно проходят около суток и распространены лишь в операциях с юрлицами.
- По номеру паспорта. Это самое любопытное. В Грузии давно введены ID-карты вместо гражданских паспортов; можно ввести личный ID (читай — серию и номер паспорта) и перевести по нему. У нас такого нет совсем.
- Перевод валюты. Возможен только внутри банка, то есть клиентам BoG. Если вы хотите перевести условные доллары со своего счета BoG другому человеку (или себе же) на TBC, то перевод пройдет по системе SWIFT — то есть несколько дней и с большой комиссией в 25-45 долларов. До 2022 года российское законодательство довольно жестко регулировало личные переводы в иностранной валюте, однако в том же «Тинькофф-банке» можно было перевести доллары другому человеку (внутри банка).
Комиссия есть и при переводах в местной валюте, обычно она составляет 1 лари в другой банк, а внутри BoG комиссии нет. Внутрибанковские переводы приходят почти моментально, а транзакции между банками в нерабочее время (после 17 часов и в выходные) могут задержаться. В последний год-полтора банки совместными усилиями разрабатывают систему переводов по номеру карты, которые приходят быстро в любое время.
Сколько стоит
У Bank of Georgia не существует понятия бесплатного обслуживания, да и в целом по Грузии его почти не бывает. Любая карта будет платной, а размер платы зависит от банка и количества нужных вам опций.
- Выдача карты. Первая выдача MasterCard обойдется в 10 лари (300 рублей), а перевыпуск бесплатен. Visa стоит 50 лари (1500 рублей) по необъяснимым причинам. Причем в приложении можно бесплатно выпустить виртуальную карту хоть Visa, хоть MasterCard. Российские банки обычно выдают карты бесплатно.
- Плата за обслуживание. Еще в 2022-23 годах базовый тариф стоил 1,5 лари (45 рублей) в месяц, который потом подняли до 2-х лари (60 рублей). Но с конца 2022 года открыть счет дешевле чем за 5 лари (150 рублей) в месяц уже нельзя. Кто успел раньше — повезло. Есть тарифы подороже, за 10 и 15 лари в месяц. У банка TBC минимальный тариф стартует с 10 лари в месяц. В России зачастую обслуживание бесплатно, но не всегда — тот же «Т-банк» просит от 99 рублей в месяц, а вот «Сбер» недавно отменил плату за обслуживания своих карт. Карты без обслуживания также выдают ВТБ, Райф, Альфа-банк и многие другие.
- Лимиты на переводы. Официально их нет, но за частые и внушительные транзакции счет могут приостановить или заблокировать. В конце каждого года случается традиционный рейд и некоторым клиентам закрывают счета за подозрительные операции. В основном это касается тех, кто много покупает и продает криптовалюту через P2P; с другой стороны, переводы незнакомцам на сумму менее $5000 редко заинтересуют банк. В России лимиты очень разные, но контроль за операциями теперь крайне жесткий — заблокировать счет могут даже за небольшую сумму.
- Снятие наличных. BoG не позволяет снимать деньги без процентов даже в собственных банкоматах. За снятие лари комиссия составляет 0,2%, а за снятие валюты — 2%, минимум $3. Существует суточный лимит, который действует с момента последнего снятия, это 2500 лари (750 тысяч рублей) или эквивалент в других валютах. В кассе банка можно снять без ограничений. В России стандартом считается снятие без комиссии в собственной сети банка, а также зачастую и у партнеров.
Банкоматы и терминалы
Фото: Яндекс Карты
Их сеть огромна, сравнима со «сбербанковской» в РФ — найти cash machine от BoG можно абсолютно везде. Принцип работы терминалов, пожалуй, самый любопытный из всех что я встречал.
Чтобы пополнить счет карты, можно авторизоваться в терминале множеством разных способов. Помимо классических (по СМС или с помощью карты), можно приложить смартфон с Apple Pay или Google Pay, а также подтвердить личность QR-кодом. Код генерируется на экране терминала, а сканер запускается одной кнопкой в приложении банка. Сканируете, подтверждаете вход через Face ID и можете пополнять. На экране терминала надо выбрать валюту счета, а потом внести любую из четырех валют. Деньги поступают мгновенно и сразу отображаются в приложении, также приходит СМС.
Фото: Яндекс Карты
Для использования банка можно в принципе не получать пластиковую карту. По всей Грузии работает Apple Pay и Google Pay, в том числе в банкоматах (на снятие денег) и в терминалах (на внесение). В карты встроены NFC-чипы, так что бесконтактная оплата пластиком тоже поддерживается.
В целом, всё как и у нас, за исключением, конечно, Apple Pay и Google Pay.
Оплата в магазинах
Фото: Дзен / Ezolotuhin
В Грузии прижилась очень необычная система. Зачастую даже в небольших магазинах или овощных лавках вы увидите сразу 2-3 терминала. Обычно они от Bank of Georgia и TBC, и иногда к ним присоединяется еще один терминал от «пенсионерского» банка Liberty. Зачем так много?
Всё просто: так продавцы и сети экономят на эквайринге. Когда банк, обслуживющий карту покупателя и терминал продавца, совпадает, комиссия получается гораздо ниже. Поэтому, прежде чем заплатить за помидоры или мороженое в грузинском супермаркете, вам нужно произнести сакральные слово «сакартвело банк» либо «тибиси»; после этого продавец протянет вам соответствующий терминал. Благодаря такой системе расплатиться картой в Грузии можно абсолютно везде, даже в киоске или маленькой пекарне с лепешками. А вот оплаты по QR-коду в стране нет совсем — скорее всего, потому что просто нет необходимости.
Для россиян это выглядит странно, так как у нас обычно используют один терминал для любых карт. Если продавец хочет сэкономить на эквайринге, то он отказывается принимать карты вовсе и просит переводить оплату ему на счет по номеру телефона.
Не хуже, чем в России?
На мой субъективный взгляд, приложение и сервисы одного из двух крупнейших банков Грузии почти ничем не уступает российским банковским приложениям. Мобильная утилита Bank of Georgia позволяет делать всё то же самое, что и у нас, при этом в ней гораздо меньше рекламы и навязчивых баннеров. А еще банк не занимается порочной практикой рассылки рекламы в push-уведомлениях, в отличие от российских.
Также очень удобно организована сеть банкоматов и терминалов, а также работа с ними. С другой стороны, существенными минусами являются обязательная ежемесячная плата за обслуживание и комиссия за снятие наличных. Кстати, в стране есть банки, которые не взимают комиссию за снятие, например, небольшой Credo Bank или системообразующий TBC.
А что вы скажете насчет грузинского финтеха? Он лучше или хуже, чем российский? Поделитесь своими впечатлениями в комментариях.