Начало конца семейной ипотеки: Минфин прорабатывает предложения, которые могут сильно ограничить выдачу займов по льготным программам. Кому уже придется надолго забыть о покупке квартиры?
Мария Соколова
Минфин огорошил сразу двумя заявлениями по льготной ипотеке. Все это очень похоже на сигналы о завершении эпохи доступного для семей с детьми жилья.
Во-первых, замминистра финансов Иван Чебесков заявил, что ведомство сейчас определяет размеры финансирования банков, которые выдают льготную ипотеку. «Час икс» настанет 6 августа: до этого дня действует повышенный до 3,5% уровень возмещения банкам.
Считается, что выгодные для банков условия — это ключевая ставка плюс 3,5%. Сейчас получается 23,5%. Заемщик по семейной ипотеке оплачивает 6%, оставшиеся 17,5% — государство. Для казны это колоссальные расходы.
И вот Чебесков предупредил, что власти стремятся снизить банковскую надбавку с 3,5% до 3%.
— В целом мы видим, что ситуация на рынке банковского фондирования улучшается в том числе за счет снижения ключевой ставки, в том числе за счет того, что ожидается дальнейшее снижение… Поэтому мы надеемся, что этот спред будет приходить к тем значениям, на которых он был до этого кризиса ликвидности.
А ведь в феврале 2025-го повышенные надбавки вводили для того, чтобы подогреть интерес банков к выдаче льготной ипотеки, до этого они часто отказывали клиентам. Иногда придумывали нелепые причины, а иногда и вовсе ничего не объясняли. Сейчас же нет никаких гарантий того, что ситуация не повторится.
Во-вторых, в ведомстве Антона Силуанова прислушались к идее Валентины Матвиенко ограничить выдачу семейной ипотеки регионов официальной регистрации. Об этом тоже заявил Иван Чебесков.
— Мы видели предложения Валентины Ивановны. Мы это рассматриваем и, в принципе, поддерживаем ее предложение, что семейная льготная ипотека в первую очередь должна быть направлена на тех граждан, кому это больше всего необходимо.
Территориальные ограничения для граждан РФ — это что-то новенькое. Но эта мера опять-таки направлена на экономию бюджетных средств.
Спикер Совфеда недавно приводила цифры: в 2024 году более 50% ипотечных кредитов по льготным программам были выданы в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. При этом более 40% заемщиков проживают в иных регионах.
Из этого Валентиной Матвиенко был сделан простой вывод: жители глубинки покупают квартиры в крупнейших городских агломерация х с целью инвестиций, а не для улучшения собственных жилищных условий.
— Она (семейная ипотека. — Прим. ред.) не должна использоваться обходными путями в инвестиционных целях.
При этом ситуации, когда семья планирует переезд в новый регион и покупает там жилье для личного использования или уже переехала и живет на съемной квартире без прописки, не учитываются. Не положено, и все.
Пригласили на работу в другой регион — придется сначала переехать всей семьей со всем багажом, оформить регистрацию, и только после этого подавать заявление на получение ипотеки. Технически все это возможно, но такая схема ведет к потере драгоценного времени и дополнительным расходам.
Конечно, стоит учитывать, что пока решения по сокращению финансирования банков и по запрету на оформление льготной ипотеки в другом регионе еще не приняты.
Но сейчас вероятность подобных нововведений высока, как никогда, ведь у федерального бюджета большие проблемы с доходами. Антон Силуанов недавно охарактеризовал ситуацию как «идеальный шторм»: подвели нефтегазовые доходы. Санкции оказывают серьезное давление, и отечественное сырье нынче дешевое. В итоге уже к началу лета дефицит федерального бюджета составил 3,225 трлн рублей при запланированном значении на конец года 1,173 трлн рублей.
Экономия бюджета идет по всем фронтам. Даже перспективные спутниковые группировки «Марафон IoT» и «Скиф» исключили из космического нацпроекта ради экономии государственных средств. А уменьшение финансирования льготной ипотеки отлично укладывается в концепцию, озвученную Антоном Силуановым на ПМЭФ. Она предусматривает в первую очередь сокращение льгот.
— Льготы — это такие же налоговые расходы, и мы видим, что не всегда они работают адресно и эффективно.
Ипотечное кредитование и так уже лежит на дне. По данным ДОМ.РФ, за первое полугодие 2025-го в РФ выдано 340 тыс. кредитов, что на 55% меньше прошлогодних показателей. А по программе «Семейная ипотека» выдали 88% от всех займов.
Если все эти предложения Минфин одобрит, то в стране сложатся идеальные условия для очередного обвала ипотечного кредитования и продаж новых квартир. К сокращению госфинансирования добавляются еще новые правила ЦБ, которые начали действовать с 1 июля. Фактически введен запрет на выдачу ипотеки семьям, чьи расходы на погашение долгов превышают 50% от ежемесячных доходов.
Такими темпами бюджетный «идеальный шторм» очень быстро перекинется на рынок недвижимости. Успели обзавестись собственным жильем — молодцы. Если нет, тогда придется успокаивать себя поговоркой «с милым рай и в шалаше».
---