Сейчас отличное время, чтобы создавать сбережения! Любые свободные средства лучше разместить под проценты, если ставка по кредиту или ипотеке ниже вкладов или сберегательных программ.
Но если ставка по ипотеке высокая или вы не знаете, как лучше
распорядиться материнским капиталом, то ответ один — гасить ипотеку
досрочно. Как это сделать максимально эффективно? Рассказываем!
1. Уточните механизм своего кредита
Большинство ипотечных кредитов в России используют аннуитетную схему платежей. Это означает, что в первые годы вы в основном выплачиваете проценты, а не тело долга. Например, при 20-летней ипотеке первые 7-10 лет до 80% каждого платежа уходит на проценты. Проверьте свой договор — там указан тип платежей. Для наглядности используйте ипотечные калькуляторы, которые показывают, какая часть платежа идет на погашение тела кредита, а какая — на проценты.
2. Тщательно изучите условия досрочного погашения
Каждый банк устанавливает свои правила. Вам нужно узнать: минимальную сумму для досрочного платежа, сроки уведомления банка (чаще всего 10-30 календарных дней), форму подачи заявления (некоторые банки требуют личного визита, другие принимают заявление онлайн).
Эти процедуры нужны не во всех банках. Некоторые разрешают вносить дополнительные платежи в любое удобное для вас время онлайн без предупреждения.
3. Начинайте досрочные платежи как можно раньше
Чем раньше вы начнете вносить дополнительные суммы, тем значительнее будет экономия. В первые годы кредита, когда проценты максимальны, даже небольшие суммы могут сократить общий срок кредита на несколько месяцев. Фиксируйте все дополнительные платежи — сохраняйте квитанции и выписки, чтобы в случае спорных ситуаций у вас было подтверждение.
4. Оптимизируйте процесс внесения платежей
Самый эффективный способ — вносить дополнительные суммы точно в дату основного платежа. Так вся сумма платежа идет в тело долга. В назначении платежа обязательно указывайте «Досрочное погашение основного долга». После каждого досрочного платежа запрашивайте новый график — банк обязан его предоставить в течение 3-5 рабочих дней.
Если вы оплачиваете через приложение, новый график обычно формируется автоматически в течение нескольких минут.
5. Сравните выгоду от досрочного погашения и вкладов
Если ставки по вкладам и сберегательным программам выше вашей ипотечной ставки, возможно, выгоднее сначала разместить деньги под проценты. Однако учитывайте:
- разница должна быть существенной (минимум 3-4% процента годовых);
- сберегательная программа должна быть краткосрочной или среднесрочной (до 1 года);
- учитывайте налог на доход по процентам.
6. Не забывайте про налоговые вычеты
Установлены лимиты на возврат налогов: до 260 000 ₽ за покупку недвижимости (13% от 2 млн ₽) и до 390 000 ₽ за проценты (13% от 3 млн ₽). Таким образом, покупатель жилья может вернуть до 650 000 ₽.
Вы можете получать вычет ежегодно и вносить его в качестве досрочного платежа. А если ипотека была оформлена в браке, то вычет могут получить оба супруга. Если внести оба вычета в качестве досрочного платежа, это существенно сократит срок ипотеки.