Резко негативные воспоминания о кризисах минувших лет, недоверие и алогичность принимаемых в рамках пенсионной реформы решений в совокупности привели к системному кризису в России. Дошло до того, что из реформаторских документов исчезло слово «пенсия». Теперь чиновники пытаются перезапустить программу самостоятельного формирования россиянами своих накоплений на старость.
Еще в первый день 2024 года в России появилась программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это инструмент для накопления на пенсию или другие жизненные задачи, его цель – привлечь в экономику «длинные» деньги от граждан. ПДС объединяет возможности самостоятельных накоплений с финансовыми бонусами, среди которых государственное софинансирование, налоговые льготы и защита средств.
Чтобы получить софинансирование от государства, нужно вкладывать хотя бы 2000 рублей в год. Изначально государственная поддержка была рассчитана на 36 месяцев, но впоследствии срок увеличили до 10 лет.
Проще говоря, пока участвуешь в программе – деньги «копятся» на счете. Получить все средства сразу можно в двух случаях: через 15 лет после заключения договора либо при наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Российские чиновники не скрывали, что одна из целей ПДС – привлечение средств граждан для государственных нужд.
– Программа долгосрочных сбережений, разработанная Минфином и ЦБ, направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики, – объяснял глава Минфина Антон Силуанов.
В его ведомстве рассказали, что по состоянию на 1 апреля в программу вступили четыре млн человек, которые направили на свои счета почти 300 млрд руб. Получается, что в среднем один вкладчик внес в программу 75 тыс. руб. Не секрет, что это мизерная сумма в общей системе пенсионного обеспечения.
Тем не менее в Банке России оценивают сегодняшние результаты как «очень хорошие» для нового продукта. При этом чиновники не уточняют, какая часть из этих средств – это «новые» деньги, а какая – переведенные в программу замороженные накопления.
Невооруженным глазом видно, что обычные граждане страны не спешат копить на старость самостоятельно. Патернализм помноженный на элементарное отсутствие свободных денег (население в массе своей недотягивает даже до параметров среднего класса) – это главные причины отрицательного ответа на вопрос «так возможно ли в России самостоятельно скопить на пенсию?»
Независимый экономист Андрей Бархота назвал это «архисложной задачей». По его мнению, препятствуют самостоятельным накоплениям два обстоятельства.
– Первое – это необходимость резкого повышения нормы сбережения. Гражданин будет вынужден откладывать от трети до половины текущего дохода. И это необходимо будет делать в течение десятилетий. Соответственно, приносится в жертву потребление, страдает качество жизни, и фактически гражданин еле сводит концы с концами. Вторая проблема еще более сложная – для того, чтобы осуществить долгосрочные вложения, которые бы покрывали полностью инфляционные процессы, необходимы надежные и доходные инструменты. Текущая статистика, говорящая о том, что инфляция в России сейчас меньше 10%, вызывает много вопросов. Особенно на фоне текущей индексации тарифов ЖКХ, индексации тарифов естественных монополий. Естественно, убывание покупательной способности рублевых доходов россиян намного выше. И вот, надежные и доходные инструменты, которые полностью дезавуируют это убывание покупательной способности, сегодня просто отсутствуют, – высказался кандидат экономических наук в программе «Сухой остаток».
Выходит, что дефицит денежных доходов в сочетании с отсутствием надежных инструментов, которые бы способствовали защите сбережений граждан, делает задачу накопления собственных пенсионных фондов практически невыполнимой.
– Мы с вами понимаем, что в стране достаточно высокая инфляция и тарифы растут опережающими ее темпами. Пример те же самые тарифы РЖД за последние годы росли с коэффициентом где-то полтора, а то и два к инфляции. Очевидно, что в этой конфигурации копить деньги в банке бессмысленно, они просто физически обесцениваются, – поддержал предыдущего комментатора экономист Максим Довгялло.
Сейчас увеличивается разрыв между ключевой ставкой ЦБ и ставками по банковским депозитам. По прогнозу экспертов, в июле средняя ставка по депозиту на полгода в 20 крупнейших банках России будет ниже 18%, что станет минимальным показателем с осени прошлого года. Сейчас на депозитах физических лиц почти 60 трлн рублей. Вопрос – куда пойдут эти гигантские финансовые ресурсы, когда будет исчерпана привлекательность процентных ставок? Уйдет ли хотя бы часть этих средств на долгосрочные пенсионные сбережения? Ответ отрытый и не очевидный.
– На рынке ценных бумаг мы имеем обвал, который, по состоянию на сегодняшний день, не вернулся на докризисный. То есть люди, которые имели неосторожность вложиться в ценные бумаги, с точки зрения формирования себе накоплений в будущее, потеряли эти средства. Те, которые вложили деньги в банки, в силу того, что многие цены и тарифы росли быстрее, чем инфляция, быстрее, чем процентные ставки банков, тоже потеряли деньги. И, конечно же, в этой конфигурации говорить о том, что гражданам легко принять решение, относительно того, чтобы формировать подобные накопления, к сожалению, не приходится, – добавил Довгялло.
Кстати, низкие показатели России по доле депозитов в структуре ВВП говорят о неразвитости финансовой системы, отсутствии доверия населения к решениям государства, девальвации сберегательной модели поведения – «не откладывай на завтра то, что сегодня можно съесть свежим». Это системная проблема, которая торпедирует любые пенсионные изменения. Однако свое слово могут сказать работодатели через программы корпоративного пенсионного обеспечения.
– Финансовых возможностей государства обеспечивать материальное благополучие граждан, когда они выйдут на пенсию, становится меньше. Возможностей у граждан самостоятельно обеспечивать свое финансовое благополучие в будущем, заключая, если ты обладаешь компетенциями, если ты вложился в образование, высокую зарплату сегодня, становится меньше. Люди привыкают легче относиться к процессу своей занятости, к количеству времени на работе, зная, что это приводит к меньшему уровню дохода. Но никто не отменяет факт наступления будущего. И об этом будущем надо думать, – высказался в эфире Первого Русского президент Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.
По мнению многих экспертов, одним из смыслов новой ПДС – замаскировать провал пенсионной реформы 2002 года, а привлеченные в программу средства составляют ничтожные объемы от суммы обязательных пенсионных накоплений.
Однако главная тема – бедность основной массы населения. Несмотря на рапорты официальной статистики о зарплатном буме в России, большинство семей до сих пор живут от получки до получки. Львиная доля домохозяйств не имеют возможности формировать пенсионные накопления, поскольку большая часть доходов уходит на текущее потребление – продукты питания, одежду, лекарства, оплату услуг ЖКХ, газа и электроэнергии.
– Главное условие, для того чтобы человек мог скопить себе на пенсию – это его достаточно высокие доходы. Которые он должен получать либо от своей трудовой деятельности, либо от бизнеса. А вторая, как бы это сказать, проблема накопления в долгую – это уровень инфляции. Дело в том, что у нас недостаточно развит финансовый рынок. И, собственно говоря, никакой уверенности в том, что, если ты вкладываешься в отечественные, так сказать, ценные бумаги, они тебе принесут в обозримом будущем какой-то доход – нет. Вообще, от слова совсем, – заключил профессор Финансового университета при правительстве России Александр Сафонов.
Провал пенсионной реформы в России настолько очевидный факт, что «слуги народа» вычеркивают из всех своих документов слово – пенсии. Причина банальна – их алогичность привела к тому, что понятие «пенсионная реформа» среди граждан страны имеет исключительно негативную коннотацию. Проблема есть, но решать ее, судя по всему, нынешние «слуги народа» пока не готовы.
Не забывайте оставлять свои лайки и комментарии. Это поможет найти материал большему количеству читателей.