Однажды пасмурным майским днем я задумался о том, что пенсионный возраст не так уж и далек, ведь нам сейчас по 39 лет. И через 25 лет, если никаких новых изменений в законе не случится, в дверь постучится почтальон с первой квитанцией на вручение государственной пенсии. И я не думаю, что к тому времени размер пенсионных выплат догонит уровень прожиточного минимума, т.е. вряд ли размер выплаты будет соответствовать нормальному уровню жизни, а не выживания.
Как говорил Лев Толстой: «Все мысли, которые имеют огромные последствия, всегда просты». Так и моя мысль проста до безобразия, и что самое главное – за всю свою жизнь я ее читал или слышал сотни раз, но вот воплотить в реальность решил только сейчас, о чем сожалею. Но лучше поздно, чем никогда, так что, отбросив все сомнения, я приступил к формированию «Пенсионного портфеля» и небольшой «копилки» для хотелок.
"Где деньги, Зин?"
В приватных разговорах со многими людьми на тему накоплений я всегда слышу одну фразу в различных вариациях: «Откладывать бы рад, да нечего», и сам ранее мыслил идентично. Но вот поворот: сейчас мы спокойно облагаем себя «пенсионным налогом» в размере 16–20% от семейного дохода. В будущем планирую эту цифру довести до 40–50%. В реальном выражении, на текущий момент 25 000 ₽ в месяц, мы распределяем по активам. Назовем эту сумму ежемесячным инвестиционным бюджетом.
Теперь пару слов о том, как эти средства я распределяю, то есть опишу структуру активов:
- 50% уходит в «Копилку», где в зависимости от сроков достижения цели используются следующие инструменты:
- Накопительный счет в банке с ежемесячной выплатой процентов на остаток. Доход сразу же реинвестируется обратно для увеличения доходности.
- Покупка облигаций с датой погашения, близкой к нужной дате. Купонный доход реинвестируется. - 50% в Пенсионный портфель. Согласно мировой практике, это не догма, а лишь один из способов управления активами. 40% портфеля (согласно возрасту владельца) – облигации, 60% – акции российских компаний.
Немного теории и терминологии
Я уверен, что каждый из Вас, мои дорогие читатели, знает что такое депозит и накопительный счет, но вот с облигациями, купонами, акциями и дивидендами могут возникнуть вопросы. Поэтому расскажу своими словами что это за звери и с чем их едят.
Депозит - вы даете ваши деньги банку с гарантией возврата вложенной суммы и доходности. Сам вклад защищает государство (до 1,4 млн. рублей), а банк вам гарантирует доход в размере оговоренном в договоре. Та самая ставка по вкладу. Т.е. самый безрисковый способ сохранить деньги. Но с учетом инфляции, это способ чуть медленнее терять деньги чем просто хранение под матрацем.
Облигация - вы даете в долг тому, кто эту облигацию выпустил (эмитент). Это может быть государство, региональные власти (краевые) или крупные компании. Никаких 100% гарантий возврата нет, но есть понимание в доходе - купонный доход. Т.е. процент под который у вас эмитент занимает деньги. Как правило доходность облигаций выше чем по депозиту. Здесь уже можно сохранять и немного наращивать капитал обгоняя инфляцию. Но появляются и риски потерь, пусть и незначительные. Например риск того что Сбербанк объявит себя банкротом стремиться к 0.
Акция - доля в компании которая эту акцию выпустила. Никаких гарантий в доходе и возврате вложенных средств. Но и самые высокие доходы здесь, как и риск потерь. Но если мы не будем покупать акции только одной компании наши риски снижаются. Доход мы получаем когда продаем акцию дороже чем купили и если пока мы владеем акцией, компания выплачивает дивиденды, т.е. делится своей прибылью с акционерами. В долгосрочной перспективе акции всегда растут, но есть и такие компании к которым данное утверждение не относится, например Юкос.
Брокер - посредник между Биржой, т.е. рынком ценных бумаг, валют и товаров и нами. Он по нашему поручению покупает или продает активы.
"Хватит болтать. Стреляй...."
Итак, 8.05 я открыл брокерский счет и вступил на путь пассивного инвестора. С этого момента каждую неделю я покупаю ценные бумаги - акции и облигации на сумму 3000₽ для "Пенсионного портфеля" и такую же сумму для "Копилки" в облигации или на накопительный счет. Если есть возможность, то дополнительно докидываем в "Копилку". Таким образом на 30.06.2025 стоимость активов составила:
- Пенсионный портфель - 23 703,51 ₽
- Копилка - 45 079,41 ₽
Собственных средств мы внесли 68 000 ₽, и почти 783 рубля мы получили доход.
Из-за большой доли облигаций в портфеле мы несколько теряем в доходности, так если все вложения были в акции и повторяли состав индекса российских компаний, то доход за этот период был бы на 943 рубля больше.
Но всегда есть нюансы. Облигации - прежде всего инструмент сохранения средств, этакий аналог золота на рынке ценных бумаг. На следующем слайде видно как в момент падения цен портфель выглядел лучше рынка
В любом случае, мы начали инвестировать в свое будущее, а не надеяться на помощь со стороны ПФР. В дальнейшем буду публиковать ежемесячные отчеты и открыто говорить об успеха портфельного инвестирования либо о неудачах, ведь рынок живет и иногда бывают просадки в стоимости. А на последок немного красивых цифр:
Если с 20 лет начать инвестировать по 1000 рублей в месяц и продолжать это делать до выхода на пенсию, т.е. до 65 лет. И предположим что средняя доходность составит 15%, что в России более чем реально, то к 65 годам на счету будет 46,5 миллионов рублей при том что своих внесено всего 540 000 ₽. Поэтому чем раньше начать это делать, тем более красивые цифры будут образовываться на Ваших счетах.