📉 История, которая может случиться с каждым
Она потеряла квартиру. Двадцать кредитов, микрозаймы, просрочки — и финал предсказуемый. Хотя, что удивительно, долги были погашены. Но в результате — ни жилья, ни спокойствия, только финансовое и эмоциональное выгорание. Почему так вышло? Потому что она не знала, что делать, когда денег на выплаты уже нет.
А ведь у этой истории мог бы быть совсем другой финал. Сегодня разберём, что можно и что нельзя делать, если у вас накопились долги и платить больше нечем. И главное — как сохранить то, что ещё можно спасти.
✅ Что МОЖНО делать, если нет денег на выплаты
💳 1. Можно не платить потребительские кредиты
Да-да, вы не ослышались. Если у вас незалоговые долги — обычные кредиты, микрозаймы, кредитки — закон не требует их платить любой ценой. За это не сажают. В России нет уголовной ответственности за просрочку по потребительским займам.
Это не призыв быть неплательщиком, а важное знание: иногда пауза — это шаг к решению, а не преступление.
👉 Даже в случае крупных просрочек, банки не могут забрать у вас единственное жильё, если оно не в залоге.
📨 2. Можно отказаться от общения с кредиторами
Если с момента просрочки прошло больше 4 месяцев, вы имеете право запретить кредиторам вам звонить и писать. Это работает с большинством банков и МФО — после официального заявления они обязаны прекратить контакт.
Но есть исключения: так называемые «чёрные коллекторы» могут продолжить давление. В таком случае жалуйтесь в полицию, прокуратуру или приставам.
💡 Закон действительно защищает вас от назойливых звонков. И заявление можно подать даже в электронном виде.
🏦 3. Можно пользоваться картой, оформленной на другого человека
Если вы боитесь, что с вашей карты спишут деньги по долгам, можно оформить карту на доверенного знакомого. Деньги на ней не могут быть списаны за ваши долги — потому что счёт принадлежит другому человеку.
Но важно: если у этого человека появятся свои долги, то ваши средства могут пострадать, потому что счёт-то его.
👉 Привязка вашего номера к чужой карте не даёт банку права списания — всё зависит от того, кому принадлежит счёт.
📵 4. Можно не отвечать на звонки
Вы не обязаны брать трубку у банков, МФО или коллекторов. Можете спокойно игнорировать звонки, добавлять номера в чёрный список, использовать приложения типа AntiCollect.
Все эти угрозы «мы подаём в суд», «приходите с деньгами до понедельника» — в большинстве случаев это просто манипуляция, чтобы вас напугать. И даже если вы пообещали по телефону внести платёж, но не внесли — ничего не будет.
💡 Знаете ли вы? Ни один банк не имеет права принуждать вас к оплате по телефону — это просто разговор, не договор.
⚖️ 5. Можно полностью списать долги через банкротство
С 2015 года в России действует закон о банкротстве физлиц. За это время уже больше 2 миллионов человек списали свои долги. Это реальный и законный способ начать с чистого листа.
Есть нюансы, ограничения, последствия. Но факт остаётся фактом: если вы подходите под критерии, все кредиты и микрозаймы можно списать, даже если суммы огромные.
👉 С осени 2024 года появилась возможность сохранить ипотечное жильё при условии, что вы продолжаете по нему платить — даже если объявляете банкротство.
❌ Что НЕЛЬЗЯ делать, если вы в долгах
🔐 1. Нельзя раскрывать личную информацию коллекторам
Не сообщайте им дополнительные телефоны, адреса, места работы. Всё, что они должны знать — в вашей анкете. Любая новая информация — это новая точка давления.
Например, сказали: «не звоните родителям» — считайте, что они позвонят именно туда. Тактика запугивания — их рабочий инструмент.
💡 Важно: Даже если вы ведёте себя вежливо, но говорите больше, чем нужно — вы даёте им рычаги влияния.
🛑 2. Нельзя бездействовать
Если у вас есть имущество — машина, гараж, вторая квартира — оно может быть арестовано и продано, даже без суда. Особенно если вы никак не реагируете.
Что делать? Проконсультироваться с юристом. Возможно, лучше переоформить имущество, но не спешите — это тоже надо делать грамотно, иначе будет хуже.
👉 Дарственная на маму в неподходящее время может быть признана попыткой уклонения, и имущество всё равно заберут.
🏚 3. Нельзя закладывать единственное жильё
Пока ваше жильё не в залоге, оно защищено. Но стоит взять под него кредит — и защита исчезает. При просрочках квартиру могут забрать.
Некоторые пытаются схитрить — покупают жильё уже после накопления долгов, надеясь спрятать за статусом «единственного». Не сработает. Это расценивается как недобросовестность, и суд может не встать на вашу сторону.
💡 Факт: Единственное жильё нельзя забрать за долги... пока оно не заложено.
🧾 4. Нельзя переставать платить ипотеку
Если у вас ипотека, просрочки ведут в суд. Даже если в квартире прописаны дети или она куплена с маткапиталом — жильё могут отобрать, потому что оно находится в залоге у банка.
Но есть лазейка: оплачиваете ипотеку → сохраняете жильё, а остальные долги можно списать через банкротство.
💣 5. Нельзя брать микрозаймы, чтобы платить другие долги
Это худшее решение — брать дорогой микрозайм, чтобы отдать долг по более дешёвому кредиту. Это ускоряет катастрофу. Каждый новый заём тянет за собой процент на процент — и в результате вы платите только ради того, чтобы платить.
💡 Удивительно, но факт: У большинства банкротов по 10–15 займов. А всё начиналось с одной «займи до зарплаты».
🧠 Подведём итог
История девушки, потерявшей квартиру, — не трагедия одной наивной. Это сценарий, по которому идут тысячи. Люди не знают своих прав, действуют в панике и теряют всё.
Но вы можете иначе.
- Не бойтесь временно не платить, если долги незалоговые.
- Не разговаривайте с коллекторами.
- Не давайте новую информацию о себе.
- Не откладывайте: банкротство — это законный и реальный выход.
❓Если остались вопросы, задайте их в комментариях — лучше получить совет сегодня, чем потерять квартиру завтра.