Несоблюдение обязательств по кредитному договору может привести к негативным последствиям. В частности, это может отразиться на вашей кредитной истории, привести к начислению штрафов и пени, а также стать причиной судебных разбирательств.
В результате вы можете потерять финансовую свободу, имущество и столкнуться с ограничениями, которые налагает Федеральная служба судебных приставов.
Однако у заёмщиков есть возможность избежать этих неприятных последствий. В некоторых случаях, согласно закону, можно не платить по кредиту. Давайте рассмотрим, как это сделать законно и какие условия должны быть соблюдены.
В период с января по сентябрь 2021 года в России было выдано 12,30 миллиона потребительских кредитов, что на 17,4% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Об этом свидетельствуют данные исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
В январе-сентябре 2020 года было выдано 10,48 миллиона кредитов. Рост количества выданных кредитов во многом объясняется последствиями ограничений, связанных с пандемией COVID-19, которые действовали во втором квартале 2020 года. Однако это всё ещё на 13,3% меньше, чем за аналогичный период 2019 года, когда было выдано 14,18 миллиона кредитов.
Наибольшее количество новых потребительских кредитов в регионах России за период с января по сентябрь 2021 года было выдано в Москве (657,0 тысяч), Московской области (570,5 тысяч), Краснодарском крае (472,8 тысяч), а также в республиках Башкортостан (425,7 тысяч) и Татарстан (421,9 тысяч).
Увеличение выдачи потребительских кредитов в январе-сентябре 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года было отмечено во всех регионах страны. При этом самую серьезную динамику роста количества новых выданных кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по количеству выданных кредитов данного вида) продемонстрировали Санкт-Петербург (плюс 31,0%), Москва (плюс 30,8%), Московская область (рост на 26,7%), Республика Татарстан (+25,7%) и Ленинградская область (+21,3%).
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
Способ № 1. Страхование кредита от непредвиденных ситуаций.
В случае возникновения трудностей, первым делом необходимо проверить условия страхования, которые были согласованы при оформлении кредита. Если, конечно, вы не отказались от полиса в течение первых двух недель после оформления кредита.
Стоит отметить, что тема страхования кредитных договоров часто вызывает негативные эмоции. Банки нередко навязывают страховку под угрозой отказа в выдаче кредита.
Однако страхование может стать решением проблемы в случае наступления страхового случая. Заёмщик имеет право на получение страховой выплаты и освобождение от платежей по кредиту в случае:
- Если у вас есть медицинские документы, подтверждающие, что вы не можете работать в течение двух месяцев и более, и вы оформили больничный лист, то вы можете обратиться в банк и страховую компанию.
- Например, если вы застраховали кредит в Сбербанке, то страховщик обязан выплачивать 0,5% от суммы кредита в день, но не более 2000 рублей в день. Страховая компания начинает выплаты через 31 день, а максимальный период выплат составляет 122 дня. Эти данные взяты с официального сайта Сбербанка.
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
В процессе определения группы инвалидности используется особая классификация.
- Инвалидом человек стал в результате несчастного случая — ему положена выплата в 100% размере.
- Инвалидность 1 группы была получена по болезни — выплата опять-таки составит 100%.
- Инвалидность 2 группы была получена в результате заболевания — выплата составит 50% от стоимости кредитного договора.
В случае, если вы скрыли информацию о своём заболевании, вы не сможете получить компенсацию. В соответствии с правилами страховых компаний и законодательством, интересы всех сторон должны быть учтены в равной степени.
Например, если человек, оформивший кредит, страдает сахарным диабетом второго типа, но не сообщил об этом, то при получении инвалидности из-за прогрессирования заболевания он не сможет получить компенсацию для погашения кредита. В этой ситуации заёмщик считается недобросовестным страхователем.
В реальности, если человеку присвоят группу инвалидности, страховая компания начнёт проверять документы и может отказать в выплате. Если выяснится, что человек намеренно скрыл заболевание, которое привело к инвалидности, суд, скорее всего, примет решение не в его пользу.
Однако в настоящее время получить инвалидность в России так же сложно, как и добиться выплаты от страховой компании после наступления страхового случая.
В современном мире врачи склонны рассматривать такие заболевания, как диабет, гипертония, астма и другие, которые часто возникают у людей с возрастом, не как болезни, а как «образ жизни». Они считают, что люди сами виноваты в том, что не заботились о своём здоровье с молодости, не занимались спортом и не ограничивали потребление сладкого.
Если государство вынуждено повышать пенсионный возраст из-за дефицита средств в Пенсионном фонде, то что говорить о выплатах пенсий по инвалидности?
Бюро медико-социальной экспертизы неохотно присваивает группы инвалидности, а страховые компании активно препятствуют выплатам.
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
Ещё один повод для страховой компании выплатить кредит — это смерть заёмщика, если он оформил страхование жизни. В таком случае родственникам необходимо собрать документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение заявки занимает до 25 дней.
Однако получение этой выплаты может оказаться непростым процессом для близких. Страховая компания будет тщательно проверять все детали, и могут возникнуть сложности. Например, если смерть наступила в состоянии алкогольного опьянения, то страховая компания может отказать в выплате.
Способ № 2. Кредитные каникулы
На сайте государственного портала было опубликовано обращение к кредитным организациям Российской Федерации с рекомендацией продлить действие мер поддержки заёмщиков, пострадавших от пандемии COVID-19. Эти меры были введены правительством в апреле 2020 года и закреплены в законе № 106-ФЗ.
Согласно этому закону, граждане, которые потеряли часть дохода (примерно 30% от среднего дохода за 2019 год) и лишились работы из-за пандемии коронавируса, могут обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей по кредитам. Это касается потребительских кредитов, ипотеки и кредитов под залог имущества.
Отсрочка платежей по кредиту — это опция, которая даёт возможность на определённый период не вносить платежи по кредиту или оплачивать только проценты.
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
Как правило, каникулы проходят в соответствии с определённым регламентом.
- Срок действия кредитного соглашения продлевается на период каникул.
- После завершения каникул заёмщик должен будет вносить ежемесячные платежи в большем размере, чем обычно.
В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ, с 30 сентября в банках завершилась программа каникул. Срок её действия истёк.
Рекомендации Центрального банка России о продлении программы носят рекомендательный характер. Регулятор не может обязать банки продлить акцию рассрочки.
Однако некоторые кредитные организации всё ещё предлагают клиентам льготные условия. Например, Альфа-Банк предоставляет клиентам возможность воспользоваться условиями программы каникул как в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ, так и по собственной программе.
С августа 2019 года действует программа ипотечных каникул, предусмотренная Федеральным законом № 353-ФЗ. В рамках этой программы заёмщик может не вносить ежемесячные платежи в течение шести месяцев если:
- До этого он не брал отпуск по ипотеке.
- Это жильё — единственное, которое он приобрёл в ипотеку.
- Сумма ипотечного кредита — до 15 миллионов рублей.
Ипотечные каникулы — это государственная гарантия. Банк не может отказать в предоставлении ипотечных каникул, если:
- В семье заёмщика произошло снижение дохода на 30% и более.
- Заёмщик стал нетрудоспособным на срок от двух месяцев.
- Заёмщику была присвоена первая или вторая группа инвалидности.
- Заёмщик потерял работу.
- У заёмщика увеличилось количество иждивенцев.
В связи с этим, период кредитования увеличивается на шесть месяцев. Нет необходимости ждать полгода — при улучшении ситуации выплаты могут быть возобновлены раньше.
Способ № 3. Истечение срока исковой давности.
Ни один здравомыслящий юрист не порекомендует такой метод как решение проблемы задолженности. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, срок исковой давности по долговым обязательствам составляет три года. Что это означает?
Если вы прекратили выплачивать свои долги (по кредитному договору, займу или расписке), и кредитор в течение трёх лет не подал иск в суд и не инициировал исполнительное производство, то в дальнейшем взыскать задолженность становится невозможным.
Если банк не будет действовать в течение трёх лет, то каковы будут последствия?
- Спустя более чем три года после возникновения просрочки, кредитор обращается в суд с иском о взыскании задолженности.
- Вы подаёте встречное заявление, указывая на истечение срока давности.
- Суд закрывает дело, но задолженность не списывается автоматически. Банк теряет право вернуть свои средства через суд. Списать долг можно только через процедуру банкротства.
Почему юристы не советуют использовать этот метод? Дело в том, что кредиторы, которые обычно являются юридическими лицами, такими как банки и микрофинансовые организации, имеют штат юристов и хорошо разбираются в законодательстве. Они понимают, какие риски могут возникнуть.
Просрочка по кредиту может длиться от одного до двух лет, но в течение трёх лет кредитор обязательно подаст иск для взыскания долга. Если банк ждёт два года, то это делается для того, чтобы увеличить сумму пени за неуплату. Чем больше срок, тем больше пени и, соответственно, доход кредитора.
Смогу ли я официально устроиться
на работу, если скрываюсь от приставов?
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
Также срок давности установлен по исполнительным производствам:
- Если кредитор обратился в суд, но не инициировал исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), то через три года он уже не сможет получить свои деньги обратно.
- Если человек не выплачивал кредит в течение пяти лет, и судебные приставы не связывались с ним, то он может попытаться оспорить претензии через суд.
- Если исполнительное производство всё же было открыто, но затем было закрыто из-за отсутствия дохода и имущества у должника, и кредитор не возобновил производство в течение трёх лет, то он может потерять право на взыскание долга. Однако кредитор имеет право регулярно возобновлять закрытое производство в течение десяти лет.
Обычно после завершения процедуры банкротства кредиторы начинают активно действовать в течение 6–12 месяцев. Они внимательно следят за финансовым положением должника. Поэтому попытка скрыться от кредиторов и судебных приставов на три года в надежде, что срок давности истечёт, может быть рискованной.
Вы можете поставить под угрозу благополучие своей семьи, поскольку вас будут преследовать кредиторы, коллекторы и судебные приставы. Кроме того, вы рискуете испортить свою кредитную историю.
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
Способ № 4. Банкротство физического лица
Для того чтобы освободиться от кредитных обязательств, можно воспользоваться процедурой банкротства. В Российской Федерации существуют два способа списания долгов:
- Через суд.
- Через МФЦ.
В первую очередь необходимо подать иск в арбитражный суд. Для этого должны быть основания:
- В жизни человека сложилась непростая ситуация, и он больше не может оплачивать кредиты.
- Сумма задолженности по кредитам составляет около 500 тысяч рублей и более. Однако в некоторых случаях суд может принять заявление от человека с меньшей суммой долга.
- За последние пять лет человек не проходил процедуру банкротства.
- Продажа имущества, за исключением единственного жилья, не решит проблему задолженности по кредитам.
Процесс занимает от 7 до 10 месяцев и сопряжён с определёнными затратами. На начальном этапе потребуется вложить 25 300 рублей в оплату услуг финансового управляющего и государственную пошлину. В общей сложности на судебное разбирательство может уйти от 60 000 рублей и более.
Мой долг всего 300 тыс. рублей,
но я уже понимаю, что платить не могу.
Могу ли я подать на банкротство?
ДА! Мало того, вы можете подать на банкротство даже при сумме долга 25 000 р.
Почему стоит обратиться за судебным банкротством? Причин несколько:
- С момента запуска процедуры претензии к должнику больше не принимаются. Банки перестают требовать погашения кредитов, а начисление процентов по ним останавливается.
- Также прекращается работа судебных приставов по исполнительным производствам. Судебные приставы больше не могут списывать средства с зарплаты, арестовывать имущество и применять другие меры.
- Единственное жильё и другое имущество, находящееся под защитой закона, не может быть изъято. Это особенно важно для тех, у кого в собственности есть только квартира, полученная от родственников.
- Даже в случае банкротства должник не теряет своё имущество.
- Вы по-прежнему будете получать зарплату, пенсию и другие пособия. Если у вас на иждивении находятся несовершеннолетние дети, то есть хорошие шансы получать доход в полном объёме.
Узнайте, как сохранить прожиточный минимум при взыскании долгов, как подать заявление в ФССП и защитить свои средства.
Сохранение прожиточного минимума при взыскании долгов
Вторая процедура — Это упрощённая версия процедуры банкротства через суд. Чтобы избавиться от долгов по кредитам, достаточно подать заявление в МФЦ. В этом случае не потребуется участие финансового управляющего и судебные разбирательства.
Процесс занимает полгода и не требует оплаты. Воспользоваться этой возможностью могут те, кто не может выплачивать кредиты.
- Люди, имеющие задолженность в размере от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
- Лица, чьи долги были ранее подтверждены судебным решением, но исполнительные производства были прекращены из-за отсутствия имущества, подлежащего взысканию.
Необходимо, чтобы на момент обращения в службу судебных приставов не было инициировано новое производство. Условия остаются прежними: требования будут аннулированы, а кредиты списаны по окончании процедуры.
Отказ от выплаты кредита и игнорирование проблемы могут привести к серьёзным последствиям.
Вы не выполняете свои обязательства по кредитным договорам, но не просите о кредитных каникулах, не объявляете себя банкротом и не попадаете в ситуацию, когда наступает страховой случай. Что же будет, если вы не погасите кредит?
К сожалению, банки и микрофинансовые организации могут требовать с вас долг в течение неограниченного времени.
- Вы получите уведомления от банка по СМС, телефону или в письменной форме.
- Банк может передать ваш кредитный договор коллекторскому агентству, и вы столкнётесь с их взысканием.
- Кредитор (коллекторское агентство, банк или микрофинансовая организация) может обратиться в суд и инициировать исполнительное производство.
В дальнейшем вам предстоит столкнуться с результатами работы судебных исполнителей.
- Ежемесячное удержание части дохода.
- Конфискация имущества, включая депозиты и денежные средства на счетах, в пользу кредиторов.
- Арест имущества, включая единственное жильё.
- Ограничение на выезд за пределы Российской Федерации.
После судебного разбирательства есть два способа, чтобы прекратить исполнительное производство:
- В случае, когда вы находитесь в сложной финансовой ситуации и не имеете стабильного дохода, не обладаете собственностью и не получаете пенсию, судебный исполнитель самостоятельно направит исполнительный лист кредитору.
- Вам потребуется пройти процедуру банкротства.
Следует выделить в отдельную категорию случаи, когда заёмщик намеренно берёт кредиты и не выполняет свои обязательства по их погашению с самого начала. Такие действия рассматриваются как мошенничество в соответствии со статьёй 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, и банки могут инициировать уголовное преследование.
Последствия привлечения к ответственности очевидны: это навсегда испорченная кредитная история, отсутствие доступа к перспективным должностям и другие негативные последствия судимости.
Если вы хотите узнать, как долго можно безопасно не выплачивать кредит, и нуждаетесь в юридической помощи для гарантированного списания кредитных долгов, свяжитесь с нами. Мы поможем вам законно избавиться от просроченных займов и обрести финансовую свободу.
Вы можете прямо сейчас записаться на бесплатную консультацию
Не бойтесь банкротства, бойтесь долгов!