На первый взгляд кажется нелогичным: зачем человеку с миллионами занимать деньги у банка? Но на самом деле кредиты для состоятельных людей — это не про «нехватку средств», а про финансовую стратегию.
1. Кредит как инструмент заработка
Богатые используют заёмные деньги не для потребления, а для увеличения капитала.
Примеры:
- Ипотека под 8%, а квартира сдаётся за 12% годовых → +4% чистой прибыли.
- Кредит на бизнес-оборудование, которое увеличит доход компании → окупаемость за 1–2 года.
- Кредитная линия для сделки → покупка актива дешевле рынка с последующей перепродажей.
Финансовый рычаг (леверидж) — это когда ты вкладываешь чужие деньги и получаешь доход, превышающий процент по кредиту.
2. Сохранение ликвидности
Богатые предпочитают не выводить деньги из оборота, если можно занять под низкий процент.
Как это работает?
У вас есть 10 млн руб. в акциях, приносящих 15% годовых.
Вместо продажи акций вы берёте кредит под 10% на нужные расходы.
Итог: ваши 10 млн продолжают зарабатывать, а разница (+5%) покрывает кредит.
Плюсы:
→ Не нужно продавать активы (и платить налоги).
→ Деньги работают даже когда вы тратите заёмные средства.
3. Инфляция — «союзник» заёмщика
Деньги со временем дешевеют, а долг фиксирован.
Пример:
Вы взяли 1 млн руб. в 2020 году.
Из-за инфляции реальная стоимость этого долга к 2024 году уже меньше.
Если кредит был взят на актив (недвижимость, бизнес), его цена за это время выросла.
Вывод: иногда выгоднее занять сейчас, чем копить и терять покупательную способность.
4. Оптимизация налогов
В некоторых странах проценты по кредитам уменьшают налогооблагаемую базу.
Пример для бизнеса:
Компания берёт кредит на развитие → проценты по нему списываются в расходы.
Это снижает налог на прибыль.
Когда кредит — это ошибка?
- Нет чёткого плана возврата (долг ради долга).
- Ставка по кредиту выше доходности актива.
- Закредитованность (слишком много обязательств).
- Кредит на падающий актив (например, машину, которая дешевеет).
Главное правило умного кредита
«Если кредит не приносит доход или не сохраняет капитал — он не нужен».
Богатые берут в долг осознанно, а не потому что «очень хочется».
Ваш ход:
Сравните ставку по кредиту и доходность актива.
Просчитайте риски (что если доход упадёт?).
Не смешивайте инвестиционные и потребительские кредиты.
Кредит — это не плохо и не хорошо. Это инструмент, который можно использовать как лопату (чтобы копать яму) или кран (чтобы строить небоскрёб). Выбор за вами.