Банкротство физических лиц - это мощный государственный инструмент, который в некоторых случаях помогает должникам начать новую финансовую жизнь с чистого листа.
За 10 лет существования закона о банкротстве физических лиц, должниками признали себя более 1 млн. человек. Согласитесь, что это довольно большое количество банкротов. Целый город, можно даже так сказать!
И действительно, списать долги, начать свою кредитную историю с нуля, выглядит, как заманчивое предложение. Вот только если бы не одно но: во время процедуры банкротства все залоговое имущество подлежит реализации на торгах. То есть, ипотеки и автокредит будут проданы, а с вырученных денег арбитражный управляющий оплатит ваши долги кредиторам.
И действительно, в наше время ипотеки есть у большинства жителей. Как же быть с их банкротством? Давайте разберем более подробно в вопросе: можно ли списать долги через процедуру банкротства и при этом сохранить свою ипотеку?
Еще больше полезного контента читайте в нашем телеграм канале
Продажа ипотеки на торгах при банкротстве физических лиц
Ипотека - это вид залогового кредита, а следовательно, в случае неисполнения своих обязательств должника перед кредиторами, последние забирают себе предмет залога для проведения расчетов.
При подачи заявления на банкротство в арбитражный суд должник указывает в описи имущества ипотеку, как недвижимость, а в описи кредиторов, как активный залоговый кредит.
Таким образом получаем, что даже если ипотека является единственным местом жительства банкрота, она все равно является залоговым кредитом, а значит и не является в полной мере собственностью должника.
Где жить, если ипотеку продадут во время банкротства
Хороший вопрос, ведь при реализации ипотеки на торгах при условие, что это единственное место жительства, человека оставляют без пригодного для проживания жилья, тем самым нарушая нормы конституции о "достой жизни граждан".
Ранее банки и суды апеллировали тем, что после продажи ипотеки, часть средств, которая остается после торгов и выплаты всех долгов кредиторам, может быть использована банкротом для приобретения нового жилья или аренды квартиры.
А что делать в том случае, если ипотеку продали, а денег после торгов не хватает на покрытие всех долгов кредиторов?
Этот вопрос сильно озадачил правовые организации, а также различные арбитражные суд. И в тоге, мы получили инструмент, который в некоторых случаях может сохранить ипотеку в процедуре банкротства!
Более подробно о банкротстве с ипотекой я пиши в финансовой энциклопедии: Банкротология.рф
Как сохранить ипотеку при банкротстве физического лица
В свете последних дней некоторые процедуры банкротства проходят без реализации ипотеки на торгах. Однако, это не означает, что после процедуры банкротства, вам оставят ипотеку и спишут все долги, включая и этот залоговый кредит.
Нет, в таком случае ваш ипотечный кредит просто исключат из конкурсной массы (из описи имущества и кредиторов), а следовательно, за него нужно будет платить, как и раньше. При этом вы останетесь со своим жильем и спишите другие кредиты и долги! Чудеса?!
В каких случаях сохраняют ипотеку: как ее исключить из конкурсной массы
Каких-то определенных танцев с бубном процедура исключения ипотеки из конкурсной массы не предполагает. Однако, необходимо, чтобы некоторые звезды все же сошлись.
Давайте рассмотрим критерии, при которых ипотеку могут исключить из КМ и сохранить во время банкротства:
Единственное место жительства - ипотека, это единственное жилье, где проживаете вы и ваша семья. Другого вида недвижимости у вас нет (даже 1/10 доли в доме бабушке в каком-то селе у вас нет).
Наличие доходов для платежа по ипотеке - у вас должен быть официальный белый доход, который позволит покрывать платежи по кредитам. При этом, после оплаты кредита свободных средств должно хватать на жизнь (должен остаться прожиточный минимум на всех членов семьи)
Стоимость ипотеки должна быть среднерыночной - если у вас квартира в ЖК бизнес-класса в центре города, то данную квартиру продадут, при условие, что после реализации торгов у вас будет достаточно средств для покупки более дешевого жилья.
Ипотека не должна быть роскошью - если у вас дом в ипотеку на 600 кв. метров в элитном поселке с выходом в лес и к реке, то будьте уверены, такое жилье продадут и оставят вам деньги на однушку в спальном районе.
В любом случае, если все пункты выше у вас удовлетворены, еще не факт, что суд постановит исключение ипотеки из конкурсной массы. Иными словами, банкротство с ипотекой - это определенный риск, основанный на компетенциях вашего банкротного юриста.
Если все же решились на списание долгов с ипотекой, рекомендую вам ознакомится с нашим народным рейтингом юристов по банкротству.
Можно ли как-то еще спасти ипотеку при банкротстве?
Есть еще несколько вариантов, но все они подходят крайне малому проценту банкротов:
Реструктуризация ипотечного кредита.
Данный метод подходит только в том случае, если банк первым подал на вас в суд и инициировал процедуру банкротства. При реструктуризации финансовый управляющий утверждает план платежей сроком на 5 лет. И если вы пропускаете хотя бы один платеж, банк имеет право настоять на том, чтобы продать вашу ипотеку на торгах.
Реструктуризация может быть принята только в том случае, если у вас будет официальный белый доход позволяющий ее оплачивать. Если же денег не будет хватать, то процедура реструктуризации перейдет в реализацию имущества.
Подробнее о реструктуризации читайте в этой статье.
Выкуп ипотеки на торгах
Данный способ подразумевает, что ваш знакомый / друг / родственник выкупит вашу ипотеку на торгах, а потом вы уже с ним как-то рассчитаетесь. В данном методе ипотека временно перейдет во владение третьего лица до момента, пока вы не переоформите документы.
Однако, если у вашего близкого есть деньги на выкуп ипотеки, то не проще ли занять у него эти средства, чтобы погасить кредит еще до суда, а потом без каких-либо проблем отдать ему долг? К сожалению, далеко не у всех есть такие друзья, кто готов достать из кармана большую сумму денег и потрать не на свои проблемы.
Каких-либо еще способ сохранить ипотеку нет.
Вывод: подавать ли на банкротство с ипотекой или нет?
Банкротство с ипотекой - это всегда риск. И как бы звезды не сошлись, конкретно в вашем случае, ни один юрист не даст вам гарантию на то, что ипотека не будет продана на торгах, или что будет введен план реструктуризации, ну или, что ваш родственник сможет первым выкупить квартиру и опередить других желающих.
Однако, по сравнению с прошлыми годами, судебная практика все же разбавляется положительными решениями. Есть дела, в которых ипотеку сохраняют и это не может не радовать!
На рынке появляются услуги юристов, которые предлагают сохранить ипотеку. Вот перечень таких экспертов.
Я бы рекомендовал рассматривать банкротство с ипотекой только в крайних случаях, когда других вариантов решить финансовый кризис уже больше нет.
Подписывайтесь на наш телеграм, там масса полезного контента о финансах и финансовой грамотности!
Удачи друзья!