Вы уверены, что банк или МФО даст вам кредит, ведь вы никогда не опаздывали с платежами? А вот и не факт. Даже если ваша кредитная история безупречна, это не значит, что вы получите «добро» от банка или микрофинансовой организации. Почему? Всё дело в загадочном звере по имени кредитный скоринг — автоматической системе оценки заемщика. И она-то как раз и принимает по вам решение...
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Подписывайтесь на мой телеграм-канал, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Что вообще такое этот скоринг?
Проще говоря, скоринг — это способ предсказать, вернёт ли человек деньги. Компьютер, вооружённый статистикой, анализирует множество параметров: от зарплаты до возраста. Алгоритмы сравнивают вас с тысячами других заемщиков, чтобы понять: попадёте ли вы в категорию «надёжный»?
Звучит бездушно? Да. Но таковы реалии — скоринговая модель смотрит не вам в глаза, а на конкретные цифры и данные.
Главное оружие банков и МФО — ваша кредитная история
Кредитная история — как досье на вас. В ней всё: сколько кредитов, какие были просрочки, часто ли вы брали займы в МФО, сколько раз вам отказывали.
Особое внимание — к просрочкам. Опоздание на день и на месяц — две большие разницы. А если вы часто берёте деньги у МФО, банк может подумать, что вам больше негде занимать. Это не добавляет доверия.
Анкета заемщика: мелочи, которые решают всё
Пол, возраст, доход, адрес, семейное положение и профессия — всё это банки анализируют. Даже если вы считаете, что ваша анкета «как у всех», для алгоритма она — кладезь информации. Один пункт «профессия» чего стоит: одни специальности считаются надёжными, другие — рискованными.
Интересно, что банки могут по-разному оценивать одни и те же данные. Где-то считают, что мужчины платят лучше. Где-то — наоборот. Всё зависит от внутренней статистики конкретной кредитной организации.
А если вы — клиент банка? Тогда вас изучают еще глубже
Если вы получаете зарплату в банке, где берёте кредит, — всё, вы под микроскопом. Кредитор видит, сколько вы получаете, как тратите, есть ли у вас вклад или кредитка. Это даёт полную картину вашей финансовой жизни.
Телефон, соцсети и даже... сайты, на которые вы заходите - все играет роль при скоринге
Звучит как из фильма про слежку, но это правда. Банк может узнать модель вашего телефона, если вы используете приложение. А ещё он видит, на что вы тратите деньги, если расплачиваетесь картой.
Некоторые кредиторы даже анализируют ваши соцсети. Не напрямую, конечно. Программы считывают ключевые слова, фото и поведение.
Любите ругаться в комментариях и подписаны на «антибанковские» паблики? Скоринговый балл может и из-за этого пострадать.
Государственные и мобильные данные — ещё один козырь в рукаве кредиторов
Да, банки и микрофинансовые организации могут запрашивать информацию у госорганов: по долгам, штрафам и даже коммуналке. Но только с вашего согласия. Отказались? Тогда не удивляйтесь, если банк скажет «нет».
Мобильные операторы тоже не отстают. Они могут предоставить данные о ваших интернет-повадках, но опять же — только с вашего разрешения.
Как улучшить свой скоринговый балл?
Главное правило: всегда платите вовремя. Просрочки — главный враг вашей кредитной репутации. Следите за своей кредитной историей — дважды в год её можно запросить бесплатно.
И не стройте иллюзий: дорогие покупки и глянцевые фото в соцсетях не обманут банк или МФО. Лучше платите по счетам, не игнорируйте штрафы и проверяйте, чтобы информация в кредитной истории была верной.
Иногда ошибки, кстати, допускают сами банки. В этом случае поможет, например, «Кредитный помощник» от Альфа-Банка. Он запросит данные во всех БКИ, проанализирует их, исправит ошибки и расскажет о том, как исправить кредитную историю.
Также, кредитную историю можно поправить при помощи МФО. Для этого можно взять займ и вернуть его точно по графику (не раньше и не позже - это важно). Делать это лучше в рамках льготного периода, чтобы не переплачивать. Ну и конечно же обращаться стоит исключительно в легальные и проверенные микрофинансовые организации, которые имеют лицензию Центрального банка России.
Мое личное мнение
Если честно, иногда вся эта система напоминает антиутопию. Ты вроде бы взрослый, ответственный человек — но компьютер решил, что ты «неподходящий».
Да, банки хотят снизить риски, но порой они превращают обычного человека в «прозрачный файл». И что-то в этом немного тревожит...
А вы когда-нибудь сталкивались с отказом в кредите или займе без объяснения причин? Понимали, что это — «дело скоринга»? Или, может, вас удивляло, какие данные о вас знает банк? Делитесь вашим опытом в комментариях - он очень важен!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: