Программа долгосрочных сбережений (ПДС) - новый инструмент накопления с государственной поддержкой, запущенный в России с 1 января 2024 года. В этой статье разберём, как работает ПДС, какие преимущества и риски она несёт, а также кому и когда стоит в неё вступать.
Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)?
ПДС — это способ копить деньги с помощью негосударственных пенсионных фондов (НПФ), при котором государство добавляет к вашим взносам дополнительные средства. Вы открываете счёт в НПФ, вносите деньги, а бюджет доплачивает к ним, но не более 36 000 рублей в год. Деньги инвестируются фондом, чтобы не терять покупательную способность из-за инфляции. Забрать накопления можно через 15 лет после открытия счёта или при достижении пенсионного возраста - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Как работает государственная поддержка?
Размер господдержки зависит от вашего дохода и суммы взносов:
- Если ваш доход до 80 000 рублей в месяц, государство удваивает ваши взносы (1 рубль от государства за 1 рубль от вас).
- При доходе от 80 000 до 150 000 рублей в месяц - государство добавляет 1 рубль за каждые 2 рубля ваших взносов.
- Если доход выше 150 000 рублей, господдержка снижается до 1 рубля за 4 рубля ваших взносов.
Например, при доходе 70 000 рублей и взносах 36 000 рублей в год вы получите ещё 36 000 рублей от государства, а при доходе 200 000 рублей — только 9 000 рублей господдержки. Важно помнить, что господдержка действует только 10 лет с момента первого взноса, а досрочное снятие денег без уважительной причины ведёт к потере права на доплаты навсегда1.
Налоговые льготы программы
ПДС предлагает два вида налоговых вычетов:
- Вычет на взносы — можно вернуть 13% от внесённой суммы, максимум с 400 000 рублей в год, то есть до 52 000 рублей.
- Вычет на инвестиционный доход — прибыль по программе не облагается налогом, если годовой доход не превышает 30 миллионов рублей.
Если счёт закрывается раньше срока, налоговые льготы придётся вернуть. Также работодатели могут делать взносы за сотрудников, но по ним господдержка не начисляется. Счёт можно открыть и для близких родственников (супруги, дети, родители), но налоговый вычет будет только если копите для себя или близких, а не для друзей1.
Основные плюсы и минусы ПДС
Плюсы:
- Государственная поддержка и налоговые вычеты.
- Возможность перевести пенсионные накопления, сформированные с 2002 по 2014 год, в программу.
- Защита накоплений государством до 2,8 млн рублей в случае банкротства НПФ.
- Возможность открыть несколько счетов, хотя господдержка и вычеты ограничены.
Минусы:
- Деньги заморожены минимум на 15 лет или до пенсионного возраста (55/60 лет), без возможности досрочного снятия без потери господдержки.
- Доходность НПФ в среднем около 8-10% годовых, что ниже потенциальных доходов самостоятельных инвестиций.
- Нельзя использовать материнский капитал для взносов.
- Налоговые льготы действуют только при соблюдении минимальных сроков участия (от 5 до 10 лет).
- При смерти участника накопления переходят наследникам только при определённых условиях и формах выплат1.
Кому подходит программа долгосрочных сбережений?
ПДС стоит рассмотреть, если вы:
- Готовы к долгосрочным вложениям (от 15 лет).
- Имеете доход до 80 000 рублей в месяц для максимальной господдержки.
- Близки к пенсионному возрасту и готовы заморозить средства.
- Не хотите самостоятельно заниматься инвестициями и готовы доверить деньги НПФ.
Если вы хотите более гибко управлять капиталом и рассчитываете на более высокую доходность, возможно, стоит изучить самостоятельные инвестиции. В этом случае можно получать доходность 20-25% годовых без жёстких ограничений ПДС1.
Программа долгосрочных сбережений — интересный инструмент с государственной поддержкой и налоговыми льготами, но с жёсткими условиями и длительным сроком заморозки средств. Взвесьте все плюсы и минусы, учитывайте свой доход и планы на будущее, прежде чем принимать решение об участии.
Если у вас остались вопросы или вы хотите поделиться своим опытом участия в ПДС, оставляйте комментарии — будет интересно узнать ваше мнение!