Для большинства заемщиков залог — это зачастую единственная возможность получить кредит на крупную сумму. В обмен на деньги банк требует от гражданина заложить автомобиль, недвижимость или какое-то другое ценное имущество. Но если из-за сложной жизненной ситуации платежи становятся тяжким бременем, а долги превращаются в огромный снежный ком, то невольно начинаешь задумываться о банкротстве. И здесь уже возникает вопрос: удастся ли сохранить залоговое имущество при банкротстве или придется расстаться с ним раз и навсегда?
Спойлер: не всё потеряно. Закон даёт шанс сохранить залог, но важно знать свои права и действовать грамотно.
Общие положения закона о банкротстве в отношении залогового имущества
Что говорит закон: статья 138 ФЗ №127 "О несостоятельности (банкротстве)"
Статья 138 Федерального закона №127-ФЗ регулирует порядок реализации имущества, находящегося в залоге. В законе прописано, что в случае, если гражданин не может выполнить свои обязательства по кредитам, то его имущество, в том числе и залоговое, может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов.
Проще говоря — квартира, автомобиль или земельный участок, переданный в залог, в первую очередь будут проданы, чтобы вернуть долг банку. Но это не означает, что гражданин автоматически потеряет все. Есть важные нюансы:
- Залоговое имущество реализуется через торги, а не просто "забирается" банком.
- В некоторых случаях, можно сохранить залог, например, договорившись о реструктуризации долга. Далее расскажем, какие есть еще варианты сохранения залогового имущества.
Права залогодержателя и должника в процедуре банкротства
Банк, как залогодержатель, имеет приоритет. Но и должник не бесправен. Давайте разберем основные права каждой из сторон.
Залогодержатель может:
- требовать продажи залога;
- получить до 70-80% выручки;
- участвовать в общих собраниях по банкротству и принимать участие в решении вопросов, которые связаны с реализацией имущества или заключением мирового соглашения.
Должник имеет право:
- предлагать реструктуризацию или мировое соглашение;
- оспаривать оценку или продажу имущества по заниженной цене.
Самое главное — использовать эти права, чтобы защитить себя и свое имущество, заручившись юридической поддержкой.
Как реализуется залоговое имущество при банкротстве
Порядок продажи залогового имущества через торги
Сейчас торги проходят онлайн на специальных платформах. Процесс выглядит так:
- Осуществляется оценка имущества.
- Залогодателю и другим лицам, которые могут быть заинтересованы в данном процессе, направляется уведомление с информацией о торгах.
- Информация о торгах публикуется в открытом доступе.
- Участники подают заявки и вносят задаток (5% от стоимости имущества), чтобы участвовать в торгах.
- Реализация имущества на торгах: повышение цены от начальной стоимости; если первичные торги не дали результата, то цена снижается через определенный промежуток времени)
- Победитель выкупает имущество, деньги идут банку и кредиторам и распределяются так: 70% получает залогодатель, но не больше суммы долга; остальные средства направляются на специальный счет для погашения требований других кредиторов.
- Завершение процедуры реализации имущества и направление отчета в арбитражный суд.
Очередность удовлетворения требований кредиторов
- В первую очередь удовлетворяют требования залогового кредитора.
- Остаток отправляется в конкурсную массу (остальные долги).
- Если выручка выше суммы долга — излишек возвращается должнику.
Что это значит? Даже при продаже имущества часть денег можно вернуть или потратить на другие долги.
Можно ли сохранить залоговое имущество при банкротстве?
Да, и вот четыре работающих стратегии, которые применимы в 2025 году.
Вариант 1: Продажа залогового имущества и покупка нового
Как правило, если у должника есть ипотечные обязательства, то единственное жилье, находящееся в залоге, зачастую подлежит продаже в рамках конкурсной массы. Средства, которые получены после реализации такой недвижимости, направляются исключительно на погашение ипотеки перед тем банком, который предоставил кредит.
Но бывают такие ситуации, когда стоимость проданной недвижимости превышает оставшуюся сумму ипотечного долга. Тогда излишек, не пошедший на закрытие кредита, возвращается должнику. В случаях, когда имеются дополнительные ресурсы от продажи другого имущества, не относящегося к залогу, и долговые обязательства перед кредиторами частично или полностью погашены, оставшиеся средства могут быть использованы для приобретения нового жилья.
Вариант 2: Реструктуризация долгов с сохранением имущества
Если у гражданина имеется стабильный доход, то он может предложить провести реструктуризацию долгов. Это процесс, который позволяет снизить ежемесячные платежи, тем самым сократить долговую нагрузку на гражданина и дать ему возможность финансово восстановиться.
Условия и требования реструктуризации по закону
- Нет судимостей за экономические преступления.
- Часть долга уже выплачена.
- Есть доход, позволяющий гасить задолженность.
- Суд и кредиторы одобряют план.
Преимущество: вы продолжаете жить в квартире, выплачивая долг постепенно.
Вариант 3: Сохранение ипотеки по 298-ФЗ
С 2024 года вступил в силу закон №298-ФЗ, который позволяет должнику сохранить ипотечное жильё при банкротстве. Для этого можно воспользоваться одним из двух следующих вариантов:
- Заключить мировое соглашение с ипотечным кредитором. В этом случае утверждается график платежей, по которому должник будет оплачивать остаток задолженности по ипотеке. Также можно привлечь третье лицо в качестве помощи по оплате.
- Погашение остатка долга третьим лицом. В данном варианте родственник или другое лицо может "выкупить" долг и внести недостающую сумму платежей по ипотечному кредиту за должника. В данном случае долг считается погашенным, имущество остается в собственности должника, но он обязан будет в течение 3-х лет вернуть всю сумму средств третьему лицу.
Вариант 4: Выкуп залогового имущества с торгов
По правилам, гражданин-должник не имеет права участвовать в торгах и выкупать свое имущество. Но он может привлечь родственника или друга и выкупить имущество обратно.
Порядок участия в торгах третьих лиц
- Зайти на сайт торгов (например, lot-online).
- Зарегистрироваться, подать заявку на участие в торгах, внести задаток.
- Принять участие, предложив лучшую цену.
Но перед тем, как воспользоваться данным способом, рекомендуем проконсультироваться с юристами "Свобода-Финанс", чтобы разобраться во всех нюансах и избежать рисков.
Что нельзя делать с залоговым имуществом при банкротстве
Попытки сокрытия или отчуждения имущества
Переоформить имущество на родственников или "продать" по фиктивной сделке — опасно. Суд обязательно это выявит, а сделку признают недействительной.
Как итог: имущество вернётся в конкурсную массу, а должник может попасть под подозрение в мошенничестве.
Недобросовестные схемы и их последствия
- "Мнимые" разводы для раздела имущества.
- Продажа по заниженной стоимости.
- Отказ от имущества перед банкротством.
Всё это может обернуться уголовной или административной ответственностью. А главное — не работает в 2025 году: суды и арбитражные управляющие уже хорошо знакомы с подобными схемами.
Стратегии сохранения имущества — миф или реальность?
Сохранить залоговое имущество при банкротстве — вполне реально, если:
- действовать вовремя;
- знать закон;
- использовать легальные инструменты защиты.
Для кого-то решением станет реструктуризация, для других — участие в торгах, для третьих — выкуп жилья или использование закона 298-ФЗ.
Главное — не ждать, пока начнутся торги или придёт пристав. Чем раньше вы начнёте действовать — тем больше шансов сохранить имущество и выйти из долговой ямы с минимальными потерями.