Когда объявление о квартире мечты добавлено в “Избранное”, но финансов не хватает, остается рассчитывать только на ипотеку. Но какую именно? Среди десятков банков, подчас непонятных условий и комиссий, прячущихся за мелким шрифтом, легко подписаться на невыгодные условия — и такая ошибка будет стоить сотни тысяч рублей.
Жилищный кредит действительно один из самых сложных банковских продуктов. И выбрать самый подходящий вариант ипотеки без экспертов очень сложно. Газета «О финансах и не только» готова поделиться консультацией сразу двух экспертов. для этого мы пообщались за вас с Ибрагимом Бадаловым, основателем и руководителем агентства по кредитованию и недвижимости Success Finance, и Александром Рыбиным, руководителем отдела новостроек агентства недвижимости «ЛИНК»,
— На что в первую очередь обращать внимание при выборе ипотеки: ставку, срок или условия досрочного погашения?
— Ибрагим Бадалов: При выборе ипотечной программы рекомендуем, в первую очередь, обращать внимание на ставку, так как это ключевой показатель стоимости кредитных средств. Далее обратите внимание на такие данные, как всевозможные комиссии и расходы в виде страхования и регистрации сделки. Порой бывает так, что ставка понижена, но банк увеличивает свой доход за счет дополнительных продаж, но с этим борется ЦБ.
Такие данные, как условия досрочного погашения и срок фиксированы и закреплены нормами ЦБ. Поэтому эти данные во всех банках фиксированы и неизменны.
— Александр Рыбин: При выборе ипотеки важно учитывать несколько ключевых факторов. Самое главное, на что нужно обратить внимание, — это процентная ставка. Она должна быть фиксированной на определённый срок, чтобы в долгосрочной перспективе избежать неожиданных увеличений платежей.
— Фиксированная или плавающая ставка: что выгоднее в долгосрочной перспективе?
— Ибрагим Бадалов: Для большинства граждан имеющий среднестатистический доход, конечно, приоритетна фиксированная ставка. Плавающая ставка больше интересна предпринимателям, так как ставка и рентабельность бизнеса в большей части зависит от экономической ситуации на рынке.
При ипотеке на сегодня практически все сделки оформляются с фиксированной ставкой. Если покупатель недвижимости является предпринимателем и уверенно стоит на ногах, может выбрать плавающую ставку, но есть риски, так как ставка может пойти и вверх, и вниз.
— Александр Рыбин: С точки зрения долгосрочного планирования, фиксированная ставка предпочтительнее. Это связано с тем, что в случае снижения ставок на рынке у вас всегда есть возможность рефинансирования без потери на первоначальных условиях.
— В каких случаях выгоднее брать ипотеку с госпрограммой, а не стандартную?
— Ибрагим Бадалов: Если планируете приобрести недвижимость в новом доме, то конечно в приоритете госпрограмма, так как ставки значительно ниже рыночной. Государственные программы созданы для стимулирования строительства и продажи новых домов.
На вторичном рынке тоже имеются госпрограммы, но выбор значительно ниже. Да и в целом, если есть возможность приобрести недвижимость по государственной программе, то нужно оформлять именно так.
— Александр Рыбин: Ипотека с государственной программой обычно более выгодна, чем стандартные. Причины для этого заключаются в следующих аспектах: снижение процентной ставки: госпрограммы часто предлагают более низкие ставки, и поддержка от государства: могут быть предусмотрены субсидии или другие формы помощи.
— Стоит ли рефинансировать ипотеку, если ставки на рынке снизились?
— Ибрагим Бадалов: Рефинансирование ипотеки достаточно интересный продукт при покупке. Порой на рынке ставки идут вниз после роста, и здесь появляется возможность сэкономить на платежах по ипотеке, просто рефинансировав ее.
Мы рекомендуем снижать ставку, если снижение более 1–2%, так как в этом случае будет экономический смысл, ведь нужно нести дополнительные расходы на регистрацию залога и страхование. Можно воспользоваться снижением ставки со стороны банки без рефинансирования, иногда банки идут на это и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.
— Александр Рыбин: При снижении ставок на рынке следует рефинансировать ипотеку, что может помочь уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты.
Таким образом, для оптимального выбора ипотеки стоит тщательно изучить условия и возможности рефинансирования, текущих ставок, долгосрочной перспективы и наличие государственных программ.
Ибрагим Бадалов, основатель и руководитель агентства по кредитованию и недвижимости Success Finance.
Александр Рыбин, руководитель отдела новостроек агенства недвижимости «ЛИНК».
Беседовала Карина Лунёва