Вклады и счета, стратегии.
Базовые понятия о вкладах и накопительных счетах.
В условиях роста инфляции одним из способов хранения денег в банках являются вклады и накопительные счета. Суть обоих видов накоплений состоит в том, что вкладчик отдает свои сбережения банку, где они находятся под надежной страховой защитой, и через определенное время получает проценты за то, что его деньгами распоряжаются банкиры.
Вклад предназначен для хранения сбережений, но он предусматривает ограничения на досрочное снятие средств. Деньги на вкладе «работают» и приносят вкладчику доход в виде процентов. Однако вклады имеют определенный срок действия и ограничены по сумме вложения: есть минимальный и максимальный предел, который каждое финансовое учреждение устанавливает самостоятельно. А вот процентная ставка по вкладу – величина постоянная. Она фиксируется в договоре и сохраняется на протяжении всего срока действия вклада. Проценты выплачиваются в соответствии с договорными обязательствами, которые банк заключает с вкладчиком. Но если закрыть вклад раньше установленного срока, проценты часто пересчитываются по ставке «до востребования», обычно 0,01%.
Условия накопительного счета иные. Вкладчик получает возможность контролировать свои вложения, то есть он может забрать накопленные средства в любой момент. Чаще всего накопительный счет бывает бессрочный. Он не имеет ограничений по взносу, а процентная ставка напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка, и может как повышаться, так и снижаться. Выплата по накопительному счету проводится каждый месяц. То есть накопительный счет удобен тем, что можно в любое время вносить и снимать накопления, а его досрочное закрытие не предусматривает потери процентов за предыдущие месяцы.
Если есть определенная сумма, которая не понадобится в ближайшем будущем, выгоднее открывать вклад. Если же такой уверенности у вкладчика нет и деньги могут понадобиться в любой момент, предпочтительнее открыть накопительный счет, который становится сегодня наиболее популярным инструментом.
Страхование и безопасность.
Российская система страхования распространяется на вклады и накопительные счета. Но открывая депозит, поинтересуйтесь, входит ли финансовое учреждение в систему страхования, чтобы в случае банкротства банка получить страховое возмещение. Если у вас вклады в разных банках, то в каждом из них действует отдельная страховка. Поэтому специалисты советуют открывать вклады или накопительные счета в разных банках, чтобы избежать финансовых рисков и получить страховое возмещение в полном объеме.
Есть определенные виды вкладов, которые не входят в государственное страхование. Компенсацию вкладчик не получит, если деньги размещены:
• В доверительном управлении у кредитной организации, например, для инвестиционных проектов
• В филиалах банка в другом государстве
• На специальном банковском счете для проведения операций с деньгами, права на которые принадлежат третьему лицу. Исключение составляют эскроу-счета и счета, которые открыты опекунами в интересах подопечных
Как открыть вклад и получить максимальный доход.
При выработке стратегии по открытию вклада или накопительного счета обратите внимание на следующие факторы:
• В нынешних условиях максимально выгодным станет вклад без возможности пополнения и снятия;
• В настоящий момент выгоднее открывать вклад в рублях, так как он напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка: чем она выше, тем больше ставка по депозитам;
• При открытии вклада или накопительного счета многие финансовые структуры предлагают пакет специальных услуг, например, повышенную процентную ставку при оформлении через мобильное приложение.
Советы для новичков.
Если возник вопрос, как заработать на вкладах, определитесь, что для вас в приоритете: быстрый способ накопления или возможность распоряжаться своими вложениями, но за меньший процент. Определившись с банком, проверьте, является ли он участником государственного страхования вкладов.
При выборе вклада.
Если цель – накопить деньги к фиксированному сроку, открывайте срочный вклад. Сейчас чем меньше срок, тем выше процентная ставка. Уточните, на каком сроке и при каких условиях ставка выше.
При выборе накопительного счета
Помимо обычных условий, по этому виду вклада банк может предусмотреть и некоторые дополнительные. Внимательно с ними ознакомьтесь. К примеру, банк может указать сумму, на которую начисляются максимальные проценты, а на сумму, которая превышает указанный лимит, проценты будут идти по минимальной ставке. Выбирайте накопительный счет, в котором прописаны все условия.
Еще один совет для новичков – если Банк России начинает повышать ключевую ставку, выбирайте накопительный счет, так как его процент будет расти. Если ставка снижается, открывайте вклад с фиксированным процентом, чтобы закрепить доходность. При этом всегда проверяйте актуальные условия банков и сроки действия предложений.