В начале июля Ассоциация Российских банков (АРБ) обратилась в Государственную Думу с просьбой рассмотреть вопрос об ужесточении условий кредитования для клиентов, прошедших процедуру банкротства.
В своём письме банкиры просят увеличить срок, в течение которого клиент-банкрот не сможет получить кредит после признания несостоятельным с пяти до десяти лет.
Что не так с этим обращением, что не договаривают банкиры и в чём, собственно, парадокс - разберёмся в нашей статье.
Последствия для гражданина-банкрота: как это происходит сейчас.
Банкротство - слово, которое ещё недавно пугало наших сограждан и считалось негативным клеймом на всю жизнь, не смотря на все наветы недоброжелателей и противников процедуры, уже достаточно прочно вошло в нашу жизнь. Люди перестали бояться признаться, что не смогли грамотно рассчитать свои финансовые возможности и стали чаще прибегать к процедуре финансового оздоровления.
По данным Федресурса (официального государственного портала сведений о банкротствах) только за первый квартал 2025 года стартовало около 121 тысячи судебных банкротств граждан, что на 34,8% больше, чем в I квартале 2024 года, тогда как за весь 2024 год суды признали несостоятельными 431 942 российских гражданина. В общей сложности более чем за девять лет существования механизма банкротства физических лиц им воспользовались долее полутора миллионов человек.
Эти цифры, безусловно говорят о возрастающем доверии наших сограждан к процедуре банкротства, как к законному инструменту списания долгов.
Безусловно, как и у любого действия, у процедуры банкротства есть последствия: это невозможность пройти процедуру банкротства повторно в течение пяти лет после признания, невозможность занимать определённые руководящие должности в финансовых организациях сроком до 10 лет, а также определённые трудности с повторным кредитованием.
Последний пункт господа из АРБ и просят законотворцев пересмотреть и ужесточить - рассмотрим его и мы.
Выдать нельзя отказать.
Банкиры предлагают увеличить срок, в течение которого банкрот не сможет получить кредит с пяти до десяти лет, однако законодательно банкроту кредитоваться никто не запрещает. Поэтому во фразе "выдать нельзя отказать" банки могут ставить запятую на своё усмотрение, исходя из своей кредитной политики.
Другой вопрос, что гражданин обязан уведомлять кредитора при подаче заявки на кредит, что он прошёл процедуру банкротства в течение пяти лет после её завершения - это действительно так.
Прошедший процедуру банкротства человек, на самом деле, не такой уж плохой клиент для банка - по сути, это клиент, который уже столкнулся с финансовыми трудностями, понимающий суть возникновения неподъёмных долговых обязательств (который, с большой долей вероятности, будет относится ответственно к вновь взятым обязательствам), да ещё и с чистой кредитной историей.
Во многих банках процесс кредитования банкротов уже поставлен на поток, а предложения типа "кредитный доктор" открыто предлагаются многими кредитными учреждениями.
Так зачем же банкиры пытаются ограничить в правах неплохих, по сути, клиентов?
В чей огород камень?
Если разобраться, то увеличение срока, в течение которого банкрот должен будет сообщать потенциальному кредитору о своём статусе не изменит ровным счётом ничего: банки так и продолжат принимать решения о выдаче, основываясь на собственном мнении. Ну а законодательный, конкретный запрет на кредитование банкрота на ближайшие 10 лет нанесёт весьма основательный удар по банковской системе, учитывая ежегодный прирост количества прошедших процедуру граждан.
На самом деле, представители АРБ добиваются не этого. Если ознакомиться с письмом, направленным в Госдуму, становится понятно, что реальная цель этих движений - это борьба с "ложными банкротствами", а заодно и с юридическими фирмами, занимающимися банкротством физических лиц, как с добросовестными, так и с недобросовестными.
Банки, с одной стороны, понять можно - ведь взятие кредита с целью его невозврата с помощью механизма банкротства, не такая уж из ряда вон выходящая вещь. Однако, при общей сумме кредитного портфеля наших граждан в районе 37 трлн. руб., говорить об угрозе финансовой стабильности пока преждевременно, т.к. по статистике, сумма списанных долгов по внесудебной процедуре банкротства составляет всего 7 млрд. руб.
Что в итоге?
Скорее всего АРБ просто решили, выражаясь современным языком, "хайпануть", на теме банкротства, а заодно показать банкам, что они работают и чтут их интересы. Сама по себе инициатива вряд ли приведёт к каким-то результатам, кроме обсуждений.