Юлия Павлова: Контроль финансов - такая же полезная привычка, как зарядка по утрам
Краснодар, 9 июля – Юг Times, Елена Иванова. Как легко найти в своем бюджете лишние 62,5 тысячи рублей, подсчитать личную инфляцию и почему не всегда стоит реагировать на желтые ценники.
Современный человек совершает множество покупок, порой не замечая, что из приобретенного ему действительно пригодилось, а что легло лишним грузом на бюджет. И зачастую чувствует беспомощность перед лицом необходимости совершить крупную и важную покупку. Что поможет упорядочить траты, сделать свое финансовое состояние более стабильным и предсказуемым, рассказала собеседница «Юг Times».
Юлия Павлова, начальник отдела финансовой грамотности Южного ГУ Банка России.
-Юлия, сегодня все понимают, для чего учитывают и планируют финансы в компаниях, но для физических лиц зачастую это кажется лишним. Почему гражданину важно этим заниматься?
- Ответ на этот вопрос прост: деньги имеют свойство заканчиваться. Зарабатываешь 30 тысяч рублей - они быстро уходят. Зарабатываешь в два раза больше - все равно не хватает, потому что вместе с доходом растут и потребности. Но так происходит, если не отслеживать траты. А мелкие и регулярные спонтанные покупки незаметно и при этом очень быстро расходуют бюджет. Сохранить деньги помогают обычная дисциплина и планирование. Про финансовый план говорят, что это скучно. Но такой план нужен не для того, чтобы бесконечно экономить, а чтобы управлять своими решениями и получать больше за те же деньги, которые у вас есть.
- Планирование финансов нужно, если грядут большие расходы или в любой текущей ситуации?
- Как раз большие расходы и должны быть учтены в вашем плане. Поэтому да, планирование - перманентное состояние.
Контроль финансов - такая же полезная привычка, как зарядка по утрам или отказ от курения. И здесь, кстати, как с любым делом. Самое сложное - начать. А потом не сорваться, не сдаться при первых неудачах. Идти к цели стоит маленькими шагами, начинать с самого простого - пересмотра и оптимизации ежедневных трат.
Если планировать сразу несколько целей труд но, стоит начать с одной, чтобы понять принцип. Не ругайте себя, если что-то не получается: забыли внести траты, не отложили нужную сумму с зарплаты или превысили лимит расходов. Просто продолжайте, и все получится.
- В каком возрасте и при каком уровне дохода стоит вести финансовое планирование? Например, в чем может заключаться планирование для пенсионера, который живет на пенсию, близкую к прожиточному минимуму, или школьника, получающего от родителей карманные деньги? При планировании семейного бюджета нужно объединять зарплаты супругов или планировать мужу и жене отдельно?
- Начну с конца. Совместное планирование бюджета может быть разным. Условно можно выделить три модели семейного бюджета: раздельный, общий и смешанный.
Раздельный бюджет предполагает, что у пары все расходы индивидуальны. Один не претендует на заработок другого, а общие траты либо делятся поровну, либо воспринимаются как подарок и элемент ухаживаний. В этом случае покупки лучше совершать банковской картой, чтобы потом легко восстановить историю оплат с помощью онлайн-банка или СМС оповещений.
Смешанный бюджет - это когда общие средства тратятся на заранее оговоренные расходы, а вот на личные деньги никто не претендует. Чаще всего такой принцип практикуют работающие пары, при этом учет доходов и расходов ведет один человек. Финансовый совет таким парам - завести общий банковский счет с двумя картами. Каждый может брать оттуда деньги и при этом следить в личном кабинете онлайн-банка за тратами друг друга и остатком общих средств. Есть, кстати, и приложения, которые могут вести одновременно два человека.
Наконец, общий бюджет означает, что в паре нет разделения доходов и трат на «мои» и «твои». Обычно такой бюджет подходит семьям, у которых есть дети, а также парам, где один партнер зарабатывает значительно больше другого. Полезным инструментом здесь может быть совместный счет, финансовый план и защита от финансовых рисков, в том числе страхование, - все это упрощает ведение общего бюджета и защищает его.
Теперь о пенсионерах и школьниках. Планирование доступно всем. Но, кстати, люди старшего возраста более дисциплинированны. Они всегда знают, в какие даты нужно оплатить коммунальные услуги, сколько стоят продукты в магазинах. А кроме того, у дедушек и бабушек больше накоплений, сделанных ранее. Здесь совет - не держать их дома, а положить на вклад. Так можно защитить средства от инфляции.
Детей тоже важно приучать к разумным тратам. Тех денег, что дают родители, должно хватать на обязательные нужды: проезд, оплату кружков или секций, сладости - в ограниченном количестве. Не рекомендуется постоянно давать детям деньги по первой просьбе и без контроля. Подростки просто не будут знать их цену и ценность. И в будущем это может помешать в распоряжении уже личным бюджетом.
Расписание для денег
- С чего следует начинать финансовое планирование?
- Для начала нужно оцифровать все источники доходов, регулярные и разовые расходы. Удобно составлять план на год, так картина будет более полной. Переведите абстрактные мечты и желания в формат конкретных целей и в определенную сумму.
Например, ваша семья ждет ребенка, и вы подумываете о новом семейном автомобиле. Как сделать мечту целью?
Определите характеристики нужного авто: экономичность двигателя, объем багажника, просторность салона. Изучите модели машин и выберите несколько подходящих. Проанализируйте предложения автосалонов, программы трейд-ин или льготное кредитование. Допустим, получится, что не хватает 200 тысяч рублей для покупки машины вашей мечты. А понадобится она вам через полгода, когда родится малыш. И вот это уже не мечта, а конкретная цель: накопить 200 тысяч рублей за полгода, чтобы купить автомобиль.
Точно так же нужно поступить с другими мечтами - сформировать из них цели. Дальше нужно распределить их по срочности и важности. Обычно хочется всего и сразу. Например, кроме машины, вы мечтаете о квартире, в которой будет отдельная комната для ребенка. В гостиной хорошо бы смотрелся домашний кинотеатр. А летом неплохо съездить на море. Когда вы четко расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше перенести на осень, когда путевки подешевеют. Своя комната ребенку понадобится не раньше, чем ему исполнится три года, - так что у вас есть время накопить на первоначальный взнос по ипотеке. А кинотеатр, может оказаться, не так уж вам и нужен.
Дальше нужно проанализировать доходы и расходы, посчитать, сколько откладывать, чтобы получилось собрать нужную сумму. Например, на машину вам нужно 200 тысяч через полгода, значит, откладывать нужно примерно по 33 тысячи в месяц. На отпуск вы обычно тратите 80 тысяч, они понадобятся вам через 8 месяцев - это еще 10 тысяч в месяц. Таким же образом нужно оценить все цели.
Дальше смотрим, какие есть варианты финансирования. Вполне вероятно, что ваших свободных денег не хватит на все важные цели. Тогда есть смысл обратиться к альтернативным вариантам: кредитам и займам. Но сейчас ставки высокие, а платеж может увеличиться за счет стоимости обслуживания или страховки. Экономисты рекомендуют придерживаться принципа: на оплату кредитов не должно уходить больше 30% доходов. Это важно учесть.
Стоит подумать и о других способах быстрее достичь своей цели. Это может быть оплачиваемая сверхурочная работа или оптимизация расходов. Допустим, у вас есть утренний ритуал - по пути на работу покупать латте за 250 рублей. Если умножить стоимость кофе на количество рабочих дней в году, окажется, что за год вы тратите на милый ритуал 62,5 тысячи рублей. Это, к примеру, поездка на море, которую вы буквально выпили на ходу.
То есть финансовое планирование - это комплексный подход. Здесь важно все: и умение заглядывать вперед, считать ежемесячные и даже ежедневные расходы и доходы, делать рациональный вывод и расставлять приоритеты.
- Лучше маркировать деньги и раскладывать их по корзинам (виртуальным) или все траты осуществлять из одного кармана?
- Чью зарплату тратить - мужа или жены, семья решает самостоятельно. Опять же в зависимости от того, ведут ли они общий или раздельный бюджет. Но в любом бюджете нужно сразу учитывать обязательные траты - те, на которые вы повлиять не можете. Это коммунальные платежи, бензин, оплата учебы или детских кружков, мобильной связи и интернета. То есть это один условный «конверт». Скажем, неприкасаемый.
Можно завести несколько разных конвертов: «на авто», «на подарки», «на гардероб», «на налоги». В приложениях банков можно открыть несколько счетов для разных целей и дать возможность пополнять их другим людям. И на такие накопительные счета даже может начисляться процент.
Раскладывать в обычные бумажные конверты тоже можно. Но это будет невыгодно, если вы копите на какую-то крупную цель. Чтобы деньги работали и не обесценивались, лучше, чтобы на них начислялся процент.
Удобно, но незаметно
- Есть мнение, что пластиковые карты мешают учитывать траты, так как при безналичном расчете физически не участвуют деньги. Когда же человек отсчитывает купюры на кассе, он лучше понимает, сколько тратит. При этом отказаться от карт уже невозможно. Стоит ли снимать всю зарплату в банкомате?
- Конечно, универсального рецепта нет. Кому то удобнее рассчитываться наличными. Это либо привычка, либо необходимость, если человек живет в сельской местности, и там не хватает банкоматов или терминалов для оплаты товаров и услуг. То же самое с оплатой картами. В городах люди в большинстве предпочитают безнал, потому что могут оплатить любую услугу - и коммунальные платежи, и проезд в общественном транспорте.
Банк России в прошлом году провел опрос россиян. По результатам, примерно 10% граждан выбирали исключительно безналичные расчеты. Почти столько же, 9%, расплачивались только наличными деньгами. То есть большинство людей в жизни используют смешанную оплату в зависимости от задачи и удобства.
Что касается трат, да, деньги на карте не ощущаются так, как в кошельке. Но, например, в приложении банка можно сразу после получения зарплаты перевести часть денег на другой счет. Это как неприкосновенный запас, и на него может начисляться процент. Полезно пользоваться картой, которая дает кешбэк за каждую покупку. Даже если он всего 1%, к концу месяца сумма может набежать приличная, а по итогам года даже крупная. Плюс некоторые банки позволяют округлять покупку и откладывать часть суммы на другой счет и тем самым копить.
- Все последние годы в стране растут цены. Нужно ли учитывать инфляцию и как это сделать?
- Сначала несколько слов о том, что такое инфляция и как она считается. В России инфляцию измеряют так же, как и в большинстве стран мира. Берут так называемую потребительскую корзину - это набор продуктов, товаров и услуг, которые регулярно покупает среднестатистический человек или семья. В нее входит более 500 товаров и услуг: продукты, одежда, коммунальные услуги, бытовая техника, автомобили, поездки на отдых. Эта корзина отражает среднее потребление всех жителей страны. При этом стоимость товаров и услуг в ней меняется от месяца к месяцу. Это изменение и есть инфляция.
Как же самому использовать официальные данные об инфляции? Например, вы планируете взять ипотеку. Если инфляция снижается, возможно, вам стоит немного подождать, пока понизятся ставки. Если инфляция стабильна и близка к цели Банка России - а это 4%, решение можно принимать уже сейчас. Этот же принцип касается и депозитов. При стабильно низкой инфляции не стоит ожидать внезапного роста процентов по вкладам, но и хранить деньги под подушкой нежелательно. Ставка по депозиту поможет обыграть инфляцию - избежать потерь из-за нее.
Личная бухгалтерия
- Стоит ли собирать чеки или записывать каждую покупку?
- Это стоит делать, если вы хотите проследить, как меняются цены год от года и даже месяц от месяца. Тогда вам будет проще по считать личную инфляцию. Но это непростой и небыстрый процесс. Нужно отслеживать все свои траты, делать это каждый месяц и затем сравнить изменение стоимости товаров по годам.
Вы можете посчитать индексы роста цен по разным категориям, чтобы увидеть, по каким статьям ваши расходы выросли больше всего. Для адекватной оценки роста цен корзина должна быть одинаковой. Поэтому возьмите набор товаров, которые покупали в этом месяце, и вспомните, сколько они стоили раньше. Или же возьмите набор покупок прошлого месяца в тех же количествах и смотрите текущие цены только на них.
- Ретейлеры заметили, что некоторые покупатели проходят по нескольким магазинам «у дома» в районе своего проживания и скупают продукты исключительно по скидкам (расчеты с одной и той же карты в течение часа-полутора). Помогают ли экономить бюджет желтые ценники?
- С желтыми ценниками ситуация может быть разной. Если вы постоянно покупаете товар и точно знаете его цену, вас не обмануть. Вы точно увидите, что стоимость снизилась. Бывает, на ценниках крупными цифрами пишут цену с оптовой скидкой, без учета НДС, а мелкими - реальную розничную стоимость. Тут нужно быть внимательными, чтобы на кассе не было сюрприза.
Бывает, цена на крупу действительно снизилась, но стоимость указана не за килограмм, а за 900 или 800 граммов. Тогда нужно сравнить - может, купить килограмм будет выгоднее по белому ценнику.
Есть еще несколько маркетинговых уловок, которые стоит знать. Существует эффект «приманки», когда вам намеренно предлагают дополнительный, чуть менее привлекательный вариант. Например, кофе большего объема стоит ненамного дороже, чем средний стаканчик. По сути, и не хотелось побольше напитка, но мы покупаем, потому что боимся упустить мнимую выгоду. Отсюда растут и траты.
В супермаркетах полезно заглядывать на верхние и нижние полки. Потому что магазины располагают наиболее выгодный для себя товар в «золотой зоне» - примерно на уровне груди взрослого человека, на высоте около полутора метров. Так его видно и удобно брать. Скорее всего, на других полках вы найдете товар не худшего качества, но по более низкой цене.
«Каждая восьмая покупка в подарок» или бонусы за покупки, которые затем можно с доплатой обменять на товар, - это лишь способ заставить вас покупать больше, чем нужно.
- Если человек хочет накопить, где лучше собирать деньги? Куда точно не стоит относить сбережения?
- Я уже рассказывала про накопительные счета. К ним стоит присмотреться. А сейчас, когда ключевая ставка высокая, проценты более привлекательны, чем обычно. К тому же накопительные счета можно пополнять и опустошать без ограничений - когда вам удобно.
Вклады сейчас тоже выгодны, но они бывают разные - пополняемые, либо без возможности внесения и снятия денег, с фиксированной ставкой на весь срок депозита, либо с разными ставками, например, 20% в первые три месяца, а затем - 15%.
Срок накопления зависит от цели. Если крупная покупка предстоит через год, срок вклада можно выбрать больше. Но что любому человеку точно необходимо, так это финансовая подушка безопасности. Ее размер должен быть таким, чтобы в случае потери дохода вы могли прожить 4-6 месяцев и вам хватило бы на стандартные траты. Эту сумму тоже лучше не хранить под матрасом, чтобы деньги не обесценивались.
При этом точно не стоит вкладываться в проекты, которые гарантируют быструю прибыль и доходность 300%. Псевдоинвестиции, вложения в криптовалюту - скользкая дорожка, которая, как правило, ведет в сети мошенников и к потере денег.
Нужно взять себе за правило любую финансовую организацию проверять на сайте Банка России. Заходите на официальный сайт cbr.ru, выбирайте вкладку «Проверить участника финансового рынка» и ищите в списке по адресу, названию или региону. Если финансового учреждения нет в списке, высока вероятность, что это мошенники.
- Что чаще всего мешает людям копить?
- Отсутствие дисциплины и регулярности, спонтанные покупки, внезапные траты - все это может мешать собрать круглую сумму. Про стоимость кофе каждый день мы уже поговорили и даже посчитали, сколько на самом деле может за год «съедать» стаканчик напитка.
Но, кстати, не только кофе может опустошать бюджет, но и подписки на кино и приложения, например, для изучения английского. При этом фильмы вы можете смотреть реже раза в месяц, а язык изучать нерегулярно. Но платеж проходит каждый месяц. И даже если это 300 рублей, за год выходит 3,6 тысячи.
Серьезных подсчетов требует и покупка автомобиля. Если машина нужна не каждый день, вполне вероятно, что такси окажется более выигрышным вариантом. Бензин, обслуживание, налоги, страховка, парковка и мойка авто могут обойтись вам в немалую сумму. В приложениях карт и геосервисов можно сравнить цены разных операторов такси и решить, стоит ли обзаводиться своей машиной.
Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кэшбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах. От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого - тогда точно не купите лишнего.
Выбрать помощников
- Стоит ли смешивать накопление и инвестирование? Или копить - это складывать деньги, а вкладываться во что-либо - совсем другая история, про дополнительный доход?
- Инвестиции могут стать частью процесса накопления. Но тут обязательно помнить про цели и сроки. Вложения на бирже - это больше про долгосрочные планы. Потому что они дают устойчивый доход на горизонте лет. Так же, как ПДС - государственная программа долгосрочных сбережений. Она рассчитана на участие сроком 15 лет.
Для краткосрочных планов больше подойдут вклады и накопительные счета - надежные и понятные инструменты. В любом случае, выбирая финансовый инструмент, важно помнить про риски и оценивать свои возможности. Инвестиции всегда связаны с опасностью лишиться денег, но если вы будете действовать просто по зову сердца или по совету знакомых, это только усложнит ситуацию. Поэтому нужно придерживаться четкого плана. При этом не стоит забывать его пересматривать, например, когда ситуация на рынке радикально меняется.
- Действительно ли эффективны различные приложения и сервисы для ведения личного бюджета? Как выбрать среди множества предложенных в интернете?
- Есть разные приложения, которые помогают следить за расходами и даже планировать бюджет. Нужно выбрать удобный для себя по интерфейсу, набору функций, а также по ценнику вариант. Не секрет, что в бесплатных версиях нередко дается ограниченный набор функций. Ну и важно, чтобы приложение было русифицированным.
И еще добавлю: сегодня у любого человека есть возможность взять в финансовые помощники искусственный интеллект. Нейросеть может составить личный бюджет, разработать финансовую стратегию. Можно поручить нейросети задачи посложнее, например, рассчитать приблизительную доходность инвестиций или рассмотреть сценарии развития событий при разных уровнях дохода и расхода. Для повседневных расчетов нейросеть тоже пригодится. Она может сравнить цены на какой-то товар в разных магазинах и подсказать, где купить выгоднее.
В конце концов, искусственный интеллект можно использовать просто как справочник. Он расскажет о базовых понятиях в экономике, о налогах, кредитах. Порекомендует подходящие книги, видео, курсы и другие обучающие материалы.