Финансовая грамотность россиян постепенно повышается, однако многие граждане продолжают допускать ошибки при взаимодействии с банками. Мы собрали список наиболее частых заблуждений и просчётов, совершаемых пользователями банковских продуктов, и дали практические советы, как их избежать.
Ошибка №1: выбор неправильного банковского продукта
Одной из главных ошибок является поверхностный подход к выбору банковских продуктов. Большинство россиян выбирает предложение исходя из рекламной привлекательности, а не объективных критериев. Например, рекламируемый высокий процент по депозиту может оказаться доступным только при соблюдении определённых условий, таких как минимальный срок хранения или внесение крупной суммы.
Совет: тщательно изучайте договор перед заключением сделки, сравнивайте предложения разных банков и выбирайте оптимальное сочетание ставки, условий досрочного расторжения и наличия страховых гарантий.
Примером удачной альтернативы обычному депозиту являются структурированные ноты, предлагающиеся крупными игроками российского рынка, такими как ВТБ, Альфа, Сбербанк и т.д. по списку первых. Эти инструменты сочетают стабильность гарантированного дохода с возможностью участия в росте фондового рынка. Однако важно понимать, что такая стратегия подходит далеко не каждому клиенту и требует консультации специалиста.
Ошибка №2: незнание тарифов и скрытых комиссий
Еще одна распространённая ошибка — невнимательное отношение к тарифам и комиссиям. Многие россияне считают, что достаточно обратить внимание на размер процента по вкладу или кредиту, забывая о комиссионных сборах, взимаемых банком. Например, стандартная комиссия за обслуживание банковской карты может составлять около 1% от оборота по счёту ежемесячно, что существенно снижает выгоду от пользования картой.
Совет: обязательно уточняйте тарифы обслуживания, внимательно читайте договоры и учитывайте любые дополнительные расходы при расчёте общей выгоды от выбранного продукта.
Один из ярких примеров подобного подхода — кредитные карты с бесплатным обслуживанием при выполнении минимального месячного лимита покупок. Однако, если лимит не выполняется, стоимость годовой подписки может достигать нескольких тысяч рублей.
Ошибка №3: неправильное определение цели вложения
Выбор срока и типа вклада часто осуществляется интуитивно, без учёта реальных потребностей. Так, открытие краткосрочных депозитов для накопления на крупные покупки может привести к потере части заработанной прибыли из-за низкой ставки или штрафов за преждевременное снятие денежных средств.
Совет: заранее определяйте финансовые цели и сроки достижения, подбирайте подходящий инструмент, способствующий достижению поставленной задачи.
Например, при покупке недвижимости разумно выбрать срочный вклад сроком на три-четыре года, позволяющий аккумулировать необходимую сумму и заработать дополнительный доход.
Ошибка №4: игнорирование страхования вкладов
Хотя система обязательного страхования вкладов гарантирует возврат средств гражданам в пределах установленного государством лимита (до 1,4 млн руб., на июль 2025 года), не все понимают, как работает механизм возврата средств. К примеру, средства сверх указанного лимита вернуть практически невозможно, и вкладчик теряет значительную часть сбережений в случае банкротства банка.
Совет: если вы не опытный вкладчик и не доверяете банкам, старайтесь размещать средства в пределах страховой суммы одного банка, диверсифицируйте активы между несколькими финучреждениями, чтобы обезопасить свои инвестиции.
Но нужно будет учитывать количество ваших средств, иначе ваша потребность в сохранении таким способом просто будет невыполнима из-за количества ваших личных накоплений!
Так, согласно данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за первое полугодие 2025 года количество жалоб на возмещение утраченных вкладов увеличилось почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Ошибка №5: неконтролируемое пользование кредитной картой
Крайне опасной практикой является бесконтрольное использование кредитных карт. Лёгкость доступности заемных средств порой заставляет забыть о необходимости своевременно погасить задолженность. Проценты по кредитам достигают порядка 20–30%, и несвоевременное закрытие долга значительно повышает общую стоимость кредита.
Совет: регулярно мониторьте состояние счета, следите за льготным периодом погашения задолженности и держите баланс кредитной карты под контролем.
Простым примером правильного использования кредитки служит поддержание оптимального кредитного лимита в размере ежемесячного дохода и полный расчёт задолженности в течение льготного периода.
Ошибка №6: налоговая неподготовленность
Значительная доля населения не учитывает налоговые последствия от операций с банковскими продуктами. Доходы по вкладам подлежат налогообложению, и ставка налога зависит от размера полученного дохода. Если сумма полученных процентов превышает установленный порог (например, на июль 2025 года — 1 миллион рублей годовых процентов), потребуется уплатить НДФЛ в размере 13%.
Совет: предварительно рассчитывайте потенциальные налоги и включайте их в общий финансовый план.
Рассчитывать предварительный налоговый вычет удобно с помощью калькуляторов, предоставляемых большинством банков.
Ошибка №7: пренебрежение личным бюджетом
Основная проблема большинства россиян заключается в отсутствии чёткого плана расходов и доходов. Люди склонны тратить большую часть зарплаты на повседневные нужды, не оставляя ничего на будущее. Подобная практика приводит к постоянному дефициту средств и невозможности формирования достойного резерва.
Совет: ведите учет личных финансов, составляйте бюджет и придерживайтесь строгих рамок расхода средств.
Оптимальным решением является создание трёхуровневого фонда: на ежедневные потребности, непредвиденные обстоятельства и пенсионные накопления.
Ошибка №8: покупка ненужных банковских услуг
Частая ошибка российских пользователей — приобретение дополнительных услуг, навязываемых сотрудниками банка. Среди таких услуг распространены страхование жизни и здоровья, дополнительное медицинское страхование и др. Клиенты не знают истинной стоимости и ценности подобных сервисов, оплачивая значительные суммы без должной мотивации.
Совет: критично оценивайте необходимость дополнительной услуги, запрашивая полную информацию о цене и условиях предоставления сервиса.
Ярким примером выступает услуга добровольного медицинского страхования (ДМС), предлагаемая некоторыми банками. Стоимость полиса ДМС достигает десятков тысяч рублей ежегодно, тогда как полноценная медицинская помощь доступна бесплатно по полису обязательного медицинского страхования (ОМС).
Ошибка №9: погоня за высокими ставками и уязвимость перед мошенниками
Одним из ключевых факторов, влияющих на принятие решений вкладчиками, является стремление получить максимальную прибыль. Высокие ставки по депозитам привлекают большое число инвесторов, но редко кто задумывается о рисках, связанных с подобными предложениями.
Иногда завышенные ставки оказываются частью мошеннических схем. Например, псевдобанки обещают доходность свыше рыночных показателей, убеждая клиентов перевести деньги на сомнительные счета или доверительное управление. В результате люди теряют крупную сумму, лишившись возможности компенсировать убытки.
Совет: всегда осторожно относитесь к заманчивым предложениям высокой доходности. Проверьте лицензию банка, убедитесь в надежности учреждения, сравните ставку с показателями крупнейших игроков рынка.
Согласно официальной статистике Центробанка РФ, за первые шесть месяцев 2025 года зафиксировано более тысячи обращений граждан, пострадавших от фальшивых инвестиционных проектов и псевдо-вкладов. Средний ущерб пострадавшего составил около 500 тыс. рублей.
Практическим советом в данном случае является проверка лицензии банка на сайте Центрального Банка России и внимательная оценка репутации организации. Даже незначительные сомнения в легитимности компании должны останавливать вас от передачи ей своих средств.
Итоги:
-Пользователям банковских продуктов необходимо уделять больше внимания изучению условий сделок, регулярному контролю состояния счетов и повышению финансовой грамотности. Только осознанный подход к управлению собственными средствами позволит добиться стабильного роста благосостояния и минимизации потерь от неумелых действий.
Мы надеемся, что наши советы помогут вам стать успешными клиентами банков и научиться избегать типичных ошибок вкладчиков и пользователей финансовых услуг.
-И как всегда по традиции удачи всем и сами делайте правильный выбор.