Финансовые проблемы являются одной из самых частых причин конфликтов в семье.
По данным исследований (Weigel, D. J., & Bennett, K. K.) у 68% пар возникают разногласия по поводу денег, и более трети таких споров вызваны скрытыми тратами (35%) или отсутствием резервного фонда (28%).
Обычно, конфликты из-за денег длятся дольше других, они более эмоциональны и часто вообще не находят окончательное компромиссное решение без помощи семейного психолога.
Про 10 основных причин и наиболее спорные финансовые вопросы я подробно написал в предыдущей статье: “Финансовые конфликты в семье. О чем спорят супруги?”.
В этой статье речь пойдет про виды семейного бюджетирования.
Как правило, неопределенность в жизни вызывает сильную тревогу, напряжение и стресс. В таком состоянии человеку сложнее всего оставаться в стабильном психоэмоциональном состоянии и спокойно обсуждать какие-либо вопросы с партнером. Одну из таких неопределенностей создает отсутствие понимания, что действительно происходит с семейными расходами и доходами, особенно когда денег систематически не хватает. Помогает устранить эту проблему регулярное ведение и контроль семейного бюджета.
Перед вступлением в брак или сразу после принятия решения о совместном проживании и общем ведении хозяйства важно заранее принять решение, каким же будет семейный бюджет?
Виды семейного бюджета. Общий, раздельный и смешанный
Решение о том, какой выбрать вид семейного бюджета и вести ли его вообще, каждая пара принимает самостоятельно, исходя из собственных пожеланий, уровня ответственности, зависимостей и финансовых навыков и привычек партнеров.
1. Что значит общий бюджет?
Доходы мужа и жены (независимо от вклада каждого) аккумулируются на одном общем счете (или ”в тумбочке” 🙂), к которому есть свободный доступ у каждого из супругов.
Предварительное решение о процентном распределении большинства видов затрат семьи может приниматься как совместно, так и единолично ответственным за бюджетирование.
Ежемесячное распределение регулярных затрат по автоплатежам, специальным накопительным счетам идет автоматически в банковском приложении или контролируется вручную одним из супругов, тем, кто выбран ответственным за это действие.
Как правило, управляет общим бюджетом только один из супругов.
Деньги на личные покупки “выделяются” ответственным только по запросу партнера.
Важно понимать, что в этом случае речь идет не про власть над деньгами, а про ответственность (чтобы в итоге росли накопления, а не долги)!
2. Что значит раздельный бюджет?
Все доходы супругов остаются на собственных счетах.
Решение о желаемых затратах каждый принимает независимо друг от друга.
Регулярные семейные затраты (аренда/квартплата, ипотека, проценты по кредитам, коммунальные платежи, еда, связь, транспорт, лекарства, обучение и развитие ребенка и пр.) распределяются между партнерами заранее и каждый несет ответственность только за свою долю или часть затрат без контроля со стороны партнера.
Деньги на большие покупки и личные “хотелки” каждый копит независимо друг от друга.
3. Что значит смешанный бюджет?
Одна часть доходов аккумулируется на общем счете, а вторая остается на личных счетах супругов. Решение о процентном распределении между этими частями каждая пара принимает индивидуально, исходя из общих семейных целей и ценностей.
Решение об ответственном за регулярные платежи или приоритетности глобальных затрат (покупка недвижимости, машины, активов, туров и пр.) принимается совместно.
Регулярные семейные затраты по возможности максимально автоматизируются.
Снятие и отправка показаний счетчиков (вода, электричество, газ; с последующей оплатой), распределяется по договоренности (за это может нести ответственность один из супругов или оба, но каждый только за свою группу)
Деньги на глобальные крупные покупки откладываются на общем счете, а решения о покупках согласовываются и принимаются совместно.
Плюсы (➕) и минусы (➖) различных видов семейного бюджета
У каждого способа бюджетирования есть свои достоинства и недостатки. И именно эти недостатки, как правило, запускают большую часть финансово-психологических конфликтов в семье. О них пойдет речь ниже.
Общий бюджет
➕ Минимизация риска “случайной” растраты семейного бюджета одним из супругов.
➕ Подходит для контроля за финансами “зависимого” партнера (алкоголизм, наркомания, игромания, неконтролируемые спонтанные покупки)
➕ Снижение тревожности у партнера, который слишком сильно волнуется за деньги семьи
➕ Максимальная прозрачность и простота контроля и учета общих средств
➕ Упрощение планирования крупных покупок и накоплений
➕ Единая система отслеживания расходов , что облегчает автоматизацию и использование цифровых инструментов (например, мобильных банков)
➕ Беззаботная спокойная жизнь того партнера, у которого “не болит голова” за финансовые вопросы (контроль, распределение, регулярные платежи, учет и пр.)
➖ Зависимость от организованности ответственного за бюджет партнера, так как, если он перестанет следить за балансом доходов и расходов, всё может быстро выйти из под контроля
➖ Ощущение финансового давления, манипуляций или контроля у партнера, который не ведет бюджет
➖ Потеря личной финансовой свободы и автономии, как правило, у того, кто менее вовлечен в управление бюджетом
➖ Риск возникновения власти одного партнера над другим через контроль бюджета
➖ Необходимость "запрашивать" или оправдывать личные покупки может вызывать психологический дискомфорт и чувство унижения
➖ Повышенная личная ответственность ведущего бюджет, так как ошибки или недоверие к решениям "ответственного" могут провоцировать ссоры
➖ Если один из партнеров зарабатывает значительно больше, может возникать чувство, что его вклад уравнивается и обесценивается
Раздельный бюджет
➕ Максимальная финансовая автономия и независимость партнеров
➕ Чувство справедливости и полной свободы, так как каждый отвечает за свою зону, расходует личные средства без отчета
➕ Полная ответственность за свои решения, так как никто не может обвинять другого в неудачных финансовых действиях
➕ Снижение конфликтов из-за “несогласованных” личных трат
➕ Подходит для пар с большим разрывом в доходах или финансовых привычках
➕ Подходит для новых пар, которые только присматриваются друг к другу для создания официальной семьи в будущем
➕ Хорошая тренировка персональной финансовой ответственности
➖ Ощущение несправедливости, когда доходы сильно различаются, а регулярные затраты делятся поровну
➖ Меньше доверия и прозрачности, так как сложно контролировать, действительно ли каждый регулярно выполняет свою часть обязательств
➖ Покупка недвижимости, авто, дорогого тура требует сложных договоренностей и дисциплины у обоих
➖ Появление финансовых споров и ссор, особенно, когда один копит, а другой постоянно залезает в долги.
➖ Потенциальная несправедливость в распределении обязательств, особенно в периоды, когда расходы были распределены “жестко”, а доходы одного из партнеров резко сократились из-за потери работы или смены должности
➖ Снижение ощущения единой семьи из-за отсутствия "общего кошелька"
➖ Финансовая уязвимость в кризис, когда у одного партнера резко падает или исчезает регулярный доход, второй может чувствовать чрезмерную нагрузку и ответственность за обеспечение семьи
Смешанный бюджет (оптимальный вариант для большинства семей)
➕ Сочетает преимущества единства (общие цели) и автономии (личные траты)
➕ Ощущение единой команды, так как совместно решаются вопросы по большим и важным платежам, но при этом сохраняется и личная ответственность за собственные финансовые решения
➕ Удобство для контроля и проведения регулярных платежей, так как автоматизация платежей с общего счета снижает рутину
➕ Снижение количества конфликтов из-за несогласованных личных затрат. Личные деньги - личная свобода; общие деньги - общая ответственность
➕ Максимальная адаптивность, так как существенно легче подстроить соотношение "общее/личное" (легко перебросить свои резервы на общий счет) под меняющиеся обстоятельства (рождение ребенка, смена работы, кризисы, внезапные расходы)
➕ Ощущение справедливости при распределении доходов и согласовании пропорциональности и приоритетности затрат на значимые семейные цели
➖ Более сложное двойное администрирование, так как нужно вести и общий счет, и следить за личными бюджетами, согласовывать и контролировать пополнение общего фонда
➖ Риск недопонимания в распределении. Какая трата считается "личной", а какая "семейной"?
➖ Необходимость четких предварительных расчетов, взаимных договоренностей и согласованности по размеру и датам отчислений на общие финансовые цели
➖ Потенциальные конфликты из-за дисбаланса, когда один партнер исправно пополняет общий счет, а другой "забывает" или тратит личные средства в первую очередь на себя
➖ Сложность при большом разрыве в доходах, так как процент отчислений в общий бюджет может быть субъективно несправедлив (равный % или равная сумма?)
➖ Не подходит для пар с низким уровнем финансовой грамотности, так как требуется понимания принципов бюджетирования
➖ Возможна путаница в распределении долей, так как доходы всегда меняются со временем, а иногда слишком сильно
Важно! Идеального универсального варианта бюджетирования, который бы подходил для любой семьи не существует. Часто семьи изобретают какой-то свой стиль ведения семейного бюджета, который сочетает в себе элементы всех видов.
Чтобы понять, какой именно вариант идеально подойдет именно вашей семье, попробуйте разные варианты, начиная с раздельного бюджета.
Затем вы можете по очереди попробовать роль ответственного при ведении общего бюджета, а завершить тестирование ведением смешанного бюджета.
Поделитесь, пожалуйста, в комментариях к статье, а какой вид бюджетирования вы выбрали для своей семьи и почему?
Это был совет №91 “Финансовые конфликты в семье. Виды семейного бюджета”.
✍️ Подписывайтесь, чтобы получить свободный доступ ко всем 100 советам от кризисного семейного психолога на тему семейных отношений!
Записывайтесь и приходите на консультацию к семейному психологу, если вам сложно выбрать систему бюджетирования для семьи, а тема денег вызывает регулярные ссоры и конфликты!
©️ Андрей Брянкин, кризисный семейный и бизнес-психолог, сексолог, гипнолог