Просто взять кредитную карту и тратить с нее деньги, не думаю о том, как погасить долг, – не получится. Нужно вносить минимальные платежи и вовремя возвращать потраченную сумму. Но, любой держатель кредитки может столкнуться с форс-мажором, ведущим к снижению уровня дохода — например, неожиданным сокращением на работе или серьезной болезнью, — и потерять возможность полностью погасить долг по карте. Что же можно предпринять в такой ситуации, чтобы минимизировать негативные последствия?
Внести хотя бы минимальный платеж
Каждый месяц держатель кредитки обязан вносить минимальный платеж (даже если активен льготный период) — чтобы банк удостоверился в платежеспособности клиента.
Если не уложиться в грейс-период, то банк просто начислит проценты за совершенные ранее покупки. Пропуск минимального платежа грозит более серьезными проблемами: образуется просроченная задолженность, что приведет к штрафам, пеням и ухудшению кредитной истории.
Размер минимального платежа разнится в зависимости от банка (точное значение можно узнать, внимательно изучив договор), но обычно составляет от 1% до 10% от общей суммы задолженности по карте.
После внесения минимального платежа проценты все равно будут начислены, зато удастся избежать возникновения просрочки и связанных с ней проблем. Но поступать так постоянно не стоит: основной долг будет уменьшаться очень медленно (поскольку большая часть суммы направляется на погашение процентов), из-за чего итоговая переплата окажется очень крупной.
Достичь компромисса с банком
При серьезных проблемах с деньгами стоит сообщить об этом кредитно-финансовой организации — еще до момента образования просроченной задолженности. Банк может предложить реструктуризацию, которая предполагает изменение условий кредитования — чаще всего это продление срока договора для снижения размера регулярных платежей, но иногда можно рассчитывать на уменьшение ставки или даже списание части долга.
Если доход клиента сильно снизился и это было подтверждено документально, то банк может предложить кредитные каникулы — заемщика освободят от внесения платежей на срок до полугода (но проценты продолжат начисляться): за это время наверняка удастся, к примеру, найти новую работу или пройти лечение.
Как правило, банки идут клиентам навстречу — для кредитно-финансовых организаций это выгоднее, чем судебные разбирательства, отнимающие много времени и денег.
Погашать долги поочередно
Если имеется не только кредитка, но, и например, ипотека, автокредит, потребкредит и микрозаймы, то можно сосредоточиться на поочередном погашении долгов. Существует 2 распространенных метода — «лавина» и «снежный ком».
В первом случае нужно закрывать сначала кредиты и займы с самой высокой ставкой, что позволит минимизировать итоговую переплату. Однако процесс погашения займет больше времени, что может демотивировать.
Метод «снежного кома» подразумевает, что заемщик в первую очередь гасит небольшие долги, а затем — самые крупные. Прогресс виден сразу, что придает мотивацию продолжать исполнять свои финансовые обязательства, но приводит к увеличению итоговой переплаты.
Рефинансировать долг
Если задолженностей много, то можно объединить их путем рефинансирования, которое предполагает погашение уже имеющихся кредитов новым. Последний может быть оформлен на более привлекательных условиях — к примеру, по более низкой ставке, что позволит снизить переплату. Или же можно попробовать оплатить задолженность другой кредитной картой, у которой еще не кончился льготный период.
Однако прибегать к рефинансированию можно не только для извлечения выгоды. Новый кредит иногда оформляется по той же ставке, что и старый, с целью избежать образования просрочки или увеличить срок действия договора (последнее помогает уменьшить размер ежемесячного платежа).
Отказаться от использования кредитки
Стоит перестать расплачиваться картой до тех пор, пока задолженность по ней не будет погашена полностью — в ином случае размер долга продолжит оставаться на одном и том же уровне. Также придется оплачивать начисляемые банком проценты.
Чтобы ускорить погашение долга, необходимо начать вести бюджет, чтобы проанализировать и оптимизировать расходы (например, начать ездить на работу на автобусе, а не на такси) или отказаться от бессмысленных трат (посиделок в баре или поездок на электросамокатах).